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1、防范和化解銀行金融風險的對策 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行金融在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位。當前銀行金融形勢總的來說是好的，促進了國民經(jīng)濟適度、健康發(fā)展；但近年來積聚起來的銀行金融風險正逐步暴露出來，不僅制約著銀行金融業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟問題之一?！ ∫?、當前銀行金融風險的表現(xiàn)形式 從近年來已暴露出來的銀行金融風險隱患來看，有以下幾種主要表現(xiàn)形式： 1信用風險。銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當前最為
2、突出的銀行金融風險。企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍然十分嚴重，有些借貸方甚至有錢還也不還。目前國有商業(yè)銀行的不良貸款逾期、呆滯、呆帳貸款占全部貸款的余額數(shù)超過20％。分地區(qū)看，不發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于發(fā)達地區(qū)，有的高達40％。據(jù)調(diào)查，今年以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報的不良貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)是經(jīng)過處理的，已將大量逾期貸款展期為正常貸款。實際統(tǒng)計數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息數(shù)額大量增加，目前累計達數(shù)千億元。 2流動
3、性風險。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國有商業(yè)銀行的流動性風險雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當前主要集中在中小銀行金融機構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時都會出現(xiàn)支付困難。 3財務(wù)風險。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行資本金嚴重不足和經(jīng)營利潤虛盈實虧兩方面。目前國有商業(yè)銀行資本充足率不足6％，已經(jīng)低于8％的國際最低標準。由于銀行的資產(chǎn)增長速度大大高于其資本的增長速度，資本充足率還將繼續(xù)下降。另一方面，自1993年以來，財務(wù)制度將巨額的銀行應(yīng)收未收利息作為收入來反映，造成
4、部分銀行虛盈實虧。資本金比例過低和經(jīng)營上的虛盈實虧，導致國有商業(yè)銀行抗風險能力每況愈下?！ ?市場風險。主要是由于證券市場不規(guī)范和銀行金融市場秩序混亂引發(fā)的種種風險。股市風險尤為突出，估計目前股市資金約有40000多億元，有2000多萬股民參與炒股。有相當一部分新股民渴望在短期內(nèi)致富，投資風險意識不足，盲目投機行為嚴重。一些企業(yè)和機構(gòu)存在乘機撈一把的僥幸心理，將大量銀行信貸資金投入股市，加大股市泡沫成分，危及銀行信貸資金安全，不少外資通過資金拆借紛紛進入股市，加劇了股市波動。部分上市公司乘機配股送股，使個股
5、價格不真實地拔高上揚，給股市波動埋下了隱患。企業(yè)債券清償風險也不容忽視。近年來國家計委、人民銀行計劃內(nèi)批準發(fā)行的企業(yè)債券，已經(jīng)或行將到期。由于企業(yè)效益不理想，不少企業(yè)無力償還到期債券，其中許多債券是由銀行金融機構(gòu)擔保或代理發(fā)行，到期不能兌付時，往往要銀行金融機構(gòu)墊付，企業(yè)經(jīng)營風險將轉(zhuǎn)化為銀行金融風險。此外，各種形式的亂集資、變相集資和企業(yè)內(nèi)部集資仍較普遍，大多數(shù)到期兌付困難，有可能引發(fā)社會動蕩?！ ?犯罪風險。銀行風險業(yè)是巨額貨幣資金的集散地，容易滋生經(jīng)濟犯罪，也是搶劫、詐騙等犯罪活動的重要目標。目前，經(jīng)濟
6、越是發(fā)達地區(qū)銀行金融犯罪案件越多。犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)，利用銀行承兌匯票、大額存單、信用證、保險單等進行資金詐騙。銀行反映，他們在貸款業(yè)務(wù)中普遍遇到“十假”，即假信用等級、假營業(yè)執(zhí)照、假貸款用途、假擔保、假貼現(xiàn)、假圖章、假財務(wù)報表、假承兌、假票據(jù)、假合同等，企圖詐騙銀行資金。有的犯罪分子利用高科技手段以假亂真，使銀行防不勝防?！ 《?、當前我國銀行金融風險形成的原因 概括起來說，當前我國的銀行金融風險形成的原因主要有以下幾個方面： 一是企業(yè)融資渠道過于集中。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行，融資方式以間接融資為主，企
7、業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風險及損失最終主要由國家承擔。歷史上每一次較大規(guī)模核銷吊帳貸款就是明顯的表現(xiàn)?！ 《欠芍贫葒乐販螅瑳]有用法律的形式來規(guī)范人們在銀行金融活動中的行為。筆者查閱了《全國人大常委會關(guān)于懲治破壞銀行金融秩序犯罪的決定》、《刑法》中關(guān)于銀行金融刑事犯罪專章和《商業(yè)銀行法》等相關(guān)金融法律文書，這些法律中只規(guī)定了對金融詐騙罪和內(nèi)部人員違法發(fā)放貸款造成嚴重損失的法律責任追究。還沒有哪一部法律規(guī)定了對借貸不還、惡意逃廢債行為實施法律
8、追究的條文，政法部門的一些同志對此也深有同感。由于缺乏嚴厲的法律約束，從而客觀上讓一些人鉆了法律的空子，為其逃廢銀行債務(wù)提供了條件和可乘之機。并且由于法律制度嚴重滯后，造成銀行部門收貸、信息手段不硬，說話不響，缺乏可操作的強制措施?！ ∪堑胤奖Ｗo主義嚴重。一些政府部門從狹隘的經(jīng)濟發(fā)展觀出發(fā)，偏袒甚至縱恿一些企業(yè)和個人逃廢債。一些銀行部門的同志反映，如今實在不愿意打官司，因為銀行部門一旦對借款人上訴
