余額金融論文范文-探究從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融論文

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1、余額金融論文范文:探究從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融論文從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融論文2013年在國(guó)內(nèi)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，是因?yàn)樵谶@一年余額寶的推出。余額寶的出現(xiàn)引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和熱烈反響，它借助互聯(lián)網(wǎng)，讓金融這…“神秘”的事物走入尋常白姓家，同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)的偉大力量展示在世人面前。余額寶不僅僅是一次金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，它所蘊(yùn)含的互聯(lián)網(wǎng)思維，更是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)思想。所以,不論是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史上，還是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)過(guò)程中，余額寶都將留下不可磨滅的一筆。余額寶作為“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代開(kāi)端的產(chǎn)物，為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)展開(kāi)辟了一條新的思路，同時(shí)，以它為首的新產(chǎn)品也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和理由。所

2、以，對(duì)于余額寶的研究，不僅可以讓傳統(tǒng)金融領(lǐng)域充滿創(chuàng)新的活力，更有助于中國(guó)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更有序、穩(wěn)健的發(fā)展。由于美國(guó)已經(jīng)完成利率市場(chǎng)化，余額寶出現(xiàn)的一些理由在美國(guó)并不適用。但美國(guó)的PayPal曾推出過(guò)與余額寶類似的貨幣基金，而且美國(guó)的貨幣基金的歷史要比中國(guó)久遠(yuǎn)，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)也更豐富，所以主要參考美國(guó)監(jiān)管政策、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和征信體系方面的經(jīng)驗(yàn)。一、關(guān)于余額寶的身世（一）推出余額寶的背景兩年前，阿里巴巴的董事局主席馬云曾說(shuō)：“如果銀行不轉(zhuǎn)變,我們就轉(zhuǎn)變銀行”O(jiān)而金融機(jī)構(gòu)對(duì)此似乎早就習(xí)以為常，認(rèn)為馬云不過(guò)乂是在虛張聲勢(shì)?？墒?，2013年政策收緊導(dǎo)致“錢(qián)荒”，而股市又長(zhǎng)期走熊，存款的

3、低收益和理財(cái)?shù)母唛T(mén)檻讓大眾投資的渠道變得更窄。同年6月，余額寶橫空出世。余額寶推出后僅用18天，就網(wǎng)羅了250萬(wàn)用戶，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金超66億元，同時(shí)也將合作伙伴“天弘基金公司”的“增利寶”貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。（二）余額寶誕生的作用余額寶是一種具有讓用戶存款獲得利息功能的產(chǎn)品。支付寶用戶將錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶，會(huì)產(chǎn)生類似儲(chǔ)蓄的利息。實(shí)際上余額寶是將用戶的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，利息則是購(gòu)買(mǎi)基金獲得的收益。余額寶的岀現(xiàn)，引發(fā)了基金行業(yè)乃至金融行業(yè)的一場(chǎng)渠道革命。余額寶拓寬了大部分人的投資渠道，讓他們不再只能把錢(qián)存入銀行；它更打破了銀行在理財(cái)產(chǎn)品以及吸儲(chǔ)方面的壟斷地位，讓傳統(tǒng)

4、金融行業(yè)備受沖擊。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上成熟的應(yīng)用，將傳統(tǒng)金融行業(yè)帶入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。同時(shí)，余額寶的創(chuàng)新思維和產(chǎn)品特質(zhì)，也極好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)有的素質(zhì)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展提供了思路和經(jīng)驗(yàn)。（三）余額寶的設(shè)計(jì)理念截至目前，余額寶的規(guī)模已超過(guò)5000億元，用戶數(shù)量突破8100萬(wàn)人。提到余額寶的成功，就不能不提“二八定律”和“長(zhǎng)尾理論”，我認(rèn)為這是余額寶這個(gè)產(chǎn)品最初的設(shè)計(jì)理念或者產(chǎn)品的定位。1、二八定律經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托在調(diào)查取樣中，發(fā)現(xiàn)大部份的財(cái)富流向了少數(shù)人手里。他還從早期的資料中發(fā)現(xiàn)，這種微妙關(guān)系在數(shù)學(xué)上呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的關(guān)系。帕累托從大量具體的事實(shí)中發(fā)現(xiàn)：有這樣兩種人，第一

5、種占了80%,擁有20%的財(cái)富；第二種只占20%,卻掌握80%的財(cái)富。即：財(cái)富在人口中的分配是不平衡的。馬云在余額寶推出之前說(shuō)“中國(guó)的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)20%的客戶，賺了80%的錢(qián)……”。銀行服務(wù)小部分人從而得到大部分資金的做法，從效率和成本制約的角度來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么理市。2、長(zhǎng)尾理論馬云關(guān)注的是：銀行只服務(wù)了20%的客戶，還有80%的客戶沒(méi)有被服務(wù)到，這些人就是長(zhǎng)尾，其中充滿了市場(chǎng)潛力。于是，馬云為大多數(shù)沒(méi)有享受到銀行服務(wù)的人設(shè)計(jì)了余額寶。（四）余額寶的成功之處1、巧妙突出優(yōu)勢(shì)余額寶在宣傳推出的產(chǎn)品時(shí)，將收益率與銀行的活期存款利率對(duì)比，其收益率比后者高出很多，但是作為一

6、種理財(cái)產(chǎn)品，余額寶與非同類產(chǎn)品作對(duì)比并不恰當(dāng)。余額寶具有收益高、門(mén)檻低、可隨時(shí)贖回的特點(diǎn)。銀行中，與余額寶收益接近的理財(cái)產(chǎn)品的投資起始金額較高，至少要5萬(wàn)元，且不可隨時(shí)贖回，而購(gòu)買(mǎi)余額寶只需1元，而且可隨時(shí)贖回，相比之下,余額寶更具靈活性；而與銀行活期、定期存款來(lái)比較的話，余額寶的高收益，可隨時(shí)贖回的優(yōu)勢(shì)再次凸顯。綜上，銀行中收益高的產(chǎn)品，余額寶比它投資門(mén)檻低，比它存取靈活；銀行較為靈活的產(chǎn)品，余額寶的收益更高。而且，銀行每次發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都有一定數(shù)量，售完為止，在一定程度上不能滿足所有客戶的需求。而余額寶在任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)，從這點(diǎn)上看它與存款也很接近?？梢哉f(shuō)在各方面，余額寶

7、都要優(yōu)于銀行的同類產(chǎn)品。另外，宣傳語(yǔ)中“7日年化收益率在6%左右”只是理論值，并不是實(shí)際收益。作為短期指標(biāo)，7日年化收益率是一支基金在過(guò)去7天的盈利水平，并不代表未來(lái)收益的水平。幾個(gè)文字的轉(zhuǎn)換，立刻讓余額寶更具吸引力。為了最大化突出自己的特點(diǎn)，余額寶在宣傳時(shí)特意與活期存款的比較，余額寶的收益率是活期存款的十幾倍，巨大收益差距吸引了客戶的眼球，讓客戶感覺(jué)自己得到了豐厚的實(shí)惠。2、抓住消費(fèi)者心理貨幣基金是一種具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性的投資方式。雖然不承諾保本，現(xiàn)實(shí)中雖很少發(fā)生虧損的情況