【5A版】貸款全流程培訓(xùn)課件.ppt

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1、主講人：劉晶客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)二〇一四年九月1貸款業(yè)務(wù)概述2468借款申請和受理信貸調(diào)查評級授信審查審議審批簽訂合同發(fā)放與支付貸后管理35710收回與處置檔案管理9第一節(jié)基本規(guī)定第二節(jié)貸款對象及條件六、貸款利率一、貸款投向二、貸款管理四、貸款期限五、還款方式三、貸款擔(dān)保第一節(jié)基本規(guī)定第一節(jié)基本規(guī)定一、貸款投向1、市場定位。兩個(gè)優(yōu)先：優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)，優(yōu)先支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)。四個(gè)面向：面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)。2014年全省信貸投放重點(diǎn)：加強(qiáng)對科技類、節(jié)

2、能環(huán)保類、高端裝備制造類等新興產(chǎn)業(yè)的支持；加大對城鄉(xiāng)結(jié)合部、新農(nóng)村建設(shè)和城中村的信貸投放；加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投放，開拓新的貸款增長點(diǎn)。問題：做為一名客戶經(jīng)理，你認(rèn)為什么情況下不應(yīng)對客戶辦理新增貸款業(yè)務(wù)？嚴(yán)禁對下列客戶辦理新增貸款業(yè)務(wù)：一是從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目、行業(yè)經(jīng)營的；二是其主要產(chǎn)能已納入國家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的；三是未按國家規(guī)定取得項(xiàng)目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準(zhǔn)文件的；四是有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的；

3、五是對環(huán)境和社會表現(xiàn)不合規(guī)的；六是有其他重大不良記錄的。第一節(jié)基本規(guī)定二、貸款管理（一）貸款管理模式。貸款證貸款。周轉(zhuǎn)經(jīng)營的個(gè)人類貸款簽發(fā)貸款證（卡），實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”；非貸款證貸款。購買住房、汽車等一次性資金需求（二）辦貸基本原則。1、統(tǒng)一授信：堅(jiān)持授信“主體、對象、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)”四統(tǒng)一2、審貸分離。調(diào)查與審查、審批相分離。3、分級審批。權(quán)限內(nèi)獨(dú)立審批、逐級上報(bào)審批4、貸放分控。審批、發(fā)放為獨(dú)立環(huán)節(jié)，應(yīng)分別管理和控制。5、實(shí)貸實(shí)付。按照貸款項(xiàng)目進(jìn)度、有效需求支付,確保流向經(jīng)濟(jì)實(shí)

4、體。第一節(jié)基本規(guī)定（三）禁止違規(guī)辦貸1、五個(gè)嚴(yán)禁。一是嚴(yán)禁逆程序、超比例、超授信限額辦理貸款業(yè)務(wù)；二是嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款；三是嚴(yán)禁將貸款資金發(fā)放到非合同約定賬戶；四是嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付貸款資金；五是嚴(yán)禁信貸人員代客戶支取或償還貸款本息。2、六個(gè)不得。一是不得發(fā)放信托貸款；二是不得以流動(dòng)資金貸款形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款；三是不得降低貸款條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款；四是不得違反國家規(guī)定發(fā)放用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的貸款；五是除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原則上不得跨轄區(qū)發(fā)放貸款；六是不得對公務(wù)

5、員、金融從業(yè)人員及所從事職業(yè)限制其經(jīng)商辦企業(yè)的人員發(fā)放經(jīng)營性貸款。三、貸款擔(dān)保（一）保證1、保證人條件：（1）保證人應(yīng)具備的條件：擔(dān)保主體資格；具有完全民事行為能力；遵紀(jì)守法，信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；具有代償貸款本息的能力；信用社規(guī)定的其他條件。（2）不得作為保證人的情形：國家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位和社會團(tuán)體、無書面授權(quán)或超授權(quán)范圍的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、法人職能部門等第一節(jié)基本規(guī)定（二）擔(dān)保人分類管理1、自然人擔(dān)保。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備擔(dān)保能力，有較好的代償意愿，信用

6、等級在Ａ（含）以上。擔(dān)保限額要求：股東為其所在公司提供保證不受該條件限制；信用社員工提供保證的，在貸款條件、擔(dān)保要求等方面不得優(yōu)于其他貸款貸款種類以生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶以工資性收入為主的公務(wù)人員、企業(yè)員工生產(chǎn)經(jīng)營貸款不超過年收入5倍不超過年收入10倍個(gè)人消費(fèi)貸款不超過年收入3倍不超過年收入6倍第一節(jié)基本規(guī)定（2）公司擔(dān)保須要求其提交符合國家規(guī)定的《公司章程》、符合《公司章程》規(guī)定的有關(guān)擔(dān)保事項(xiàng)董事會決議或股東大會決議原件；是上市公司或其控股子公司的，還應(yīng)提交刊登該擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等材料。3、

7、借新還舊貸款中擔(dān)保人承諾函的處理在辦理借新還舊手續(xù)時(shí)，要向借新還舊貸款的保證人書面告知，在借款用途欄和保證合同上注明“借新還舊”字樣第一節(jié)基本規(guī)定（二）抵押擔(dān)保1、抵押人具備擔(dān)保資格；一是具備相應(yīng)的行為能力，無行為能力人不能成為抵押人；機(jī)關(guān)法人不具備抵押人資格。二是對抵押物享有處分權(quán)依法被查封、扣押、監(jiān)管之物的所有人，在該物被采取強(qiáng)制措施期間，不能成為抵押人。2、抵押物選擇。抵押貸款需提供依法可以抵押且處置變現(xiàn)能力較強(qiáng)的有效抵押物。（1）抵押物的范圍：可抵押財(cái)產(chǎn)、不得抵押財(cái)產(chǎn)（2）在確定抵質(zhì)物應(yīng)特別注意：①

8、房地產(chǎn)抵押貸款。②機(jī)器設(shè)備抵押貸款。第一節(jié)基本規(guī)定3、抵押物價(jià)值確定。（1）根據(jù)賬面凈值由雙方協(xié)商或評估機(jī)構(gòu)評估確定；（2）按照房產(chǎn)當(dāng)前市場價(jià)值或評估價(jià)孰低者確定；（3）抵押物凈值的確定應(yīng)當(dāng)對依法優(yōu)于抵質(zhì)押權(quán)受償?shù)臋?quán)益金額進(jìn)行剔除。※注意：評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)值僅作為參考。4、抵押率規(guī)定。抵質(zhì)押物價(jià)值須完全覆蓋貸款本息及費(fèi)用。抵押率應(yīng)結(jié)合貸款期限的長短、抵押物的種類等因素合理確定。①保值性較差的抵押物抵押率不超過30