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1、社員金融論文范文:簡析我國農(nóng)村金融制度及其改革論文我國農(nóng)村金融制度及其改革論文屮國農(nóng)村金融制度改革作為我國金融制度和金融體系改革的重要組成部分，其地位和經(jīng)濟(jì)作用日益突出，而其中以農(nóng)村信用合作社改革為代表的一系列理由亟待解決。該文旨在通過以農(nóng)村信用合作社為突破口和切入點(diǎn)引領(lǐng)農(nóng)村金融制度改革的步伐，對其現(xiàn)實(shí)性理由作出研究分析并給出相關(guān)倡議及解決措施。一般來看，廣義上農(nóng)村金融制度改革涵蓋農(nóng)村政策性和商業(yè)性金融、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展，以及農(nóng)產(chǎn)品期貨、保險、農(nóng)金機(jī)構(gòu)退出等方面的理由，而狹義的農(nóng)村金融制度改革則單指農(nóng)村信用合作社改革，筆者本文即研究后者的現(xiàn)實(shí)分析及切入理市
2、。一、農(nóng)村信用合作社相關(guān)簡介農(nóng)村信用合作社性質(zhì)和特點(diǎn)。農(nóng)村信用合作社指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社是以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任、依法享有民事權(quán)利的獨(dú)立企業(yè)法人，其特點(diǎn)主耍體現(xiàn)在發(fā)展歷史較長、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)覆蓋面廣、主體業(yè)務(wù)面向三農(nóng)農(nóng)村信用合作社冃前狀況。金融制度改革明確了四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，在盈利最大化取向下調(diào)整戰(zhàn)略大量撤并農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而此時農(nóng)業(yè)銀行在其他商行大規(guī)模撤出后不僅未能填補(bǔ)業(yè)務(wù)空口，反而緊跟其后收縮農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步壓制了農(nóng)村金
3、融需求。調(diào)查顯示，1995-2004年農(nóng)業(yè)貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%,總體貸款率低、“貸款難”理由在農(nóng)村越發(fā)突出。銀行、信用社能提供的貸款之占農(nóng)村貸款客觀需求量的三成以下，約七成農(nóng)戶依靠民間借貸解決資金需求，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因借貸無門轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。二、農(nóng)村金融制度改革的實(shí)證分析農(nóng)村非正規(guī)金融的優(yōu)勢。以農(nóng)村信用合作社為代表的非正規(guī)金融載體優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下三個方面：改善信息不對稱情況，服務(wù)區(qū)域范圍偏小，有利于提高信息公開度和透明度；互聯(lián)性使其在抵押品、還貸方式上靈活多變，借貸主體間的關(guān)聯(lián)性為多種借貸方式提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)；聲譽(yù)機(jī)制有助于
4、提高違約成本，傳統(tǒng)道德倫理價值觀中的民俗性從另一個角度保障著互信機(jī)制的合理運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融制度改革實(shí)踐。宏觀體制改革著眼于政策法律環(huán)境，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)上如：取消偏向城市政策，適當(dāng)向農(nóng)村偏移；以市場化機(jī)制提高金融效率，發(fā)揮市場機(jī)制在提高資源配置效率方面的基礎(chǔ)性作用；提供良好穩(wěn)定的法律體系保障機(jī)制，建立健全借貸當(dāng)事人Z間的法律法規(guī)制度。微觀體制改革在于創(chuàng)新融資模式，發(fā)揮非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢如：小額貸款模式，以孟加拉國格萊明鄉(xiāng)村銀行為例，形成真正作用上的合作經(jīng)濟(jì)組織；兩部門垂直聯(lián)合模式,向非正規(guī)放貸人增加正規(guī)信貸；以菲律賓土地銀行向農(nóng)村信用社放貸實(shí)現(xiàn)間接融資為
5、例，提高資金利用率的同時也提高了一級放貸人的經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，農(nóng)村金融制度改革確實(shí)提高了金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率，推動了資金流通使用，對于活躍農(nóng)村金融市場在現(xiàn)實(shí)性上具備顯示可操作和可行性。三、以農(nóng)村信用社改革為切入點(diǎn)過程中應(yīng)關(guān)注的理由產(chǎn)權(quán)模糊。上文提到農(nóng)信社作為合作金融組織，理應(yīng)秉承合作制“自愿入股、民主管理、為入股社員服務(wù)”原則履行職能，體現(xiàn)自愿性、互助性、民主管理和非營利性。但是市于歷史理市，我國農(nóng)信社建立伊始就依靠行政強(qiáng)制撮合，并非社員自愿入股組織，農(nóng)民繳納入股費(fèi)時并不明確自己的權(quán)力與責(zé)任也沒有條件明確自身的權(quán)利與義務(wù)，成為產(chǎn)權(quán)混亂的重要誘因，導(dǎo)致其既非合作制、又非股
6、份制，內(nèi)部人制約嚴(yán)重。［1］在此過程中形成“國家說”、“集體說”、“社員說”，即過分強(qiáng)調(diào)國家信譽(yù)對農(nóng)信社的支持，富有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的集體經(jīng)濟(jì)色彩，新老社員在歷史盈余虧損和政策性虧損理由上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確。其次，“一人說了算”的內(nèi)部人制約理由相當(dāng)突出,行政干預(yù)也十分顯著，加之管理體制不順暢、經(jīng)營和內(nèi)制約度不健全,農(nóng)信社發(fā)展嚴(yán)重滯后。合作組織性質(zhì)缺失。在李光博士看來，合作組織具備三性：組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性，這是合作組織經(jīng)營性質(zhì)的三個評價標(biāo)準(zhǔn)。［3］然而，現(xiàn)有農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)和工作人員由縣級信用聯(lián)社或直接由政府有關(guān)部門任命，并非由全體社員民主投票選
7、舉產(chǎn)生。另外，農(nóng)信社經(jīng)營狀況信息公開披露的程度很低，導(dǎo)致社員無法參與正常的民主管理，以利潤最大化為經(jīng)營目的造成貸款投放的盲目性，使其參與農(nóng)業(yè)借貸效率大大降低。逆向選擇理由突出。從中國農(nóng)業(yè)銀行“代管”到中國人民銀行“直管”，農(nóng)信社一直未能擺脫地方政府干預(yù)，地方政府通過行政干預(yù)向地方輸送利益而向農(nóng)信社轉(zhuǎn)移成本，最終導(dǎo)致資金缺口引致的償付責(zé)任推向中央政府，一旦遇到不可控的支付責(zé)任人民銀行還是利用存款準(zhǔn)備金調(diào)用來化解危機(jī)，這樣非但沒有減輕反而加深了逆向選擇理rti的程度。因此，在農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理中，破產(chǎn)約束是失靈的,即不存在真止的市場操作原則。在破產(chǎn)約束失靈的前提下，
8、道徳風(fēng)險理
