保險(xiǎn)的適合人群

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1、保險(xiǎn)的適合人群保險(xiǎn)的適合人群保險(xiǎn)作為一個(gè)非常重要的金融工具，經(jīng)過百年來的金融創(chuàng)新，已經(jīng)有了非常多的種類。具體到各個(gè)品種上，特點(diǎn)是各有千秋。其中也有不少品種有所爭論的，很多人認(rèn)為是不合理的或者是雞肋。然而我堅(jiān)信一個(gè)哲學(xué)觀念，存在既合理，既然這個(gè)品種沒有被保險(xiǎn)公司淘汰，就說明是有一定市場需求，那么也必然是有適用人群的。這里想簡單的和大家做個(gè)探討，如有不對歡迎指正。為了方便起見，本人把人壽保險(xiǎn)歸成三類第一類，消費(fèi)型險(xiǎn)種。這類保險(xiǎn)主要特點(diǎn)是突出保障性，有比較高的性價(jià)比，純消費(fèi)性質(zhì)，不發(fā)生事故一般不能賠付，無到期返還等等特征，現(xiàn)金價(jià)值沒有或者較低。1、定期壽險(xiǎn)：與其他壽險(xiǎn)相比，效費(fèi)比最高，保額高

2、，成本低，但是無資金返還。這類保險(xiǎn)的人群一般比較適合為年輕人或者是負(fù)擔(dān)保費(fèi)能力較低的低收入人群，有房貸等高額負(fù)債或者家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重，但是保費(fèi)預(yù)算不足的人群。2、意外傷害保險(xiǎn)：一般來說，意外由于是不可意料的，因此適用人群非常廣泛，幾乎人人都適合保障。其中，這個(gè)保險(xiǎn)特別適合容易發(fā)生交通意外或者戶外行動較多的人群，同樣的，這個(gè)保險(xiǎn)也是比較廉價(jià)的就可以獲得殘疾保障的，而且是部分殘疾都可以保障，因此基本上建議絕大部分人都可以投保意外傷害險(xiǎn)，即保意外身故也保意外殘疾。3、輔助醫(yī)療保險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)一般作為增加醫(yī)療準(zhǔn)備金用途。其中，費(fèi)用報(bào)銷型，特別適合沒有醫(yī)保的客戶，津貼型比較適合有醫(yī)保的客戶。由于目前

3、醫(yī)療費(fèi)用昂貴，而國家公共醫(yī)療保險(xiǎn)又報(bào)銷比例有限，因此大部分人都適合投保此類保險(xiǎn)。4、消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)目前市面上相對少見，一般以國壽的為主。適合希望用最低的費(fèi)用，獲得重大疾病保障的人群，但是由于無返還，而且相對市面上品種較少，因此適用性差一點(diǎn)。第二類，儲蓄型險(xiǎn)種這類保險(xiǎn)主要特點(diǎn)在于，提供保障的同時(shí)，可以幫客戶強(qiáng)制儲蓄，提供一定的額外收益，現(xiàn)金價(jià)值較高，一般期限比較長。1、終身壽險(xiǎn)：保障期限為終身，一般保險(xiǎn)金額給付要到身故后，中途可以積累比較高的現(xiàn)金價(jià)值。此類保險(xiǎn)，適合的是希望把資產(chǎn)留下作為遺產(chǎn)的客戶，特別適合做遺產(chǎn)規(guī)劃和資產(chǎn)分割的客戶。2、兩全保險(xiǎn)：這類是目前市面上的主力品種

4、，主要賣點(diǎn)是有事防事，無事到期返還。適合的是不希望把資金留做遺產(chǎn)，依然可以在生前開銷或者是把資金作為未來的養(yǎng)老金。同時(shí)，兩全保險(xiǎn)目前經(jīng)常和重大疾病保險(xiǎn)捆綁，因此也可以起到防范身故，重疾等等風(fēng)險(xiǎn)的作用。3、年金保險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)都是以現(xiàn)在的投資，來換取將來的穩(wěn)定的現(xiàn)金流，最大價(jià)值在于可以在法律的層面上，將現(xiàn)在的額外收入固化下來。因此，教育年金是特別適合小孩的，可以保證不管監(jiān)護(hù)人發(fā)生什么變動，小孩教育都可以拿到穩(wěn)定的資金。而養(yǎng)老型年金比較適合現(xiàn)在收入不非或者是有一筆天降橫財(cái)，將來收入不固定的人群。當(dāng)然，普通投資者完全可以購買，主要都是為了解決養(yǎng)老問題，提供多余的養(yǎng)老金。適用范圍很廣，但是一般由

5、于昂貴，因此受客戶財(cái)力限制比較大。4、重大疾病保險(xiǎn)：適用于對重大疾病問題比較關(guān)注，希望可以得到充足資金準(zhǔn)備的客戶。由于目前醫(yī)療問題也是個(gè)大問題，因此重大疾病保險(xiǎn)適用范圍很廣，幾乎人人都需要購買（少數(shù)單位全額報(bào)銷的除外）。同時(shí)，重大疾病保險(xiǎn)，本身也包括了全殘風(fēng)險(xiǎn)，身故風(fēng)險(xiǎn)，而且可以提前給付，因此是個(gè)非常值得投保的險(xiǎn)種。5、分紅險(xiǎn)：分紅險(xiǎn)可以附加在以上四種保險(xiǎn)內(nèi)。主要適用于希望可以獲得比合同約定的更高收益的客戶，特別是分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，增加現(xiàn)金購買力，抵御通貨膨脹用途，適用范圍很廣。6、萬能險(xiǎn)：萬能險(xiǎn)最大特點(diǎn)是靈活多變，交費(fèi)可以調(diào)整，也有投資收益，因此適合的是交費(fèi)能力不固定的客戶，不

6、需要非常硬性規(guī)定的固定期間交費(fèi)，完全可以有錢時(shí)多交，沒錢時(shí)少交。同時(shí)，他的帳戶余額相對透明，臨時(shí)支取比其他保險(xiǎn)要方便，儲蓄性比其他的保險(xiǎn)更強(qiáng)。適合一些希望同時(shí)享受穩(wěn)健投資收益和保險(xiǎn)保障的客戶。第三類，投資型保險(xiǎn)此類保險(xiǎn)品種以追求收益最大化為目標(biāo)，保障能力非常次要。主要為投連險(xiǎn)，適合希望進(jìn)行一定的資產(chǎn)配置，依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)力量，進(jìn)行投資的客戶。這類客戶一般風(fēng)險(xiǎn)承受能力比購買普通保險(xiǎn)的客戶要大一些，比較相信保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量。?代表險(xiǎn)種舉例（以下僅列出幾個(gè)典型代表，同樣的產(chǎn)品多個(gè)公司都有）第一類、消費(fèi)型險(xiǎn)種1、定期壽險(xiǎn)：????新華定期壽險(xiǎn)（B款）最高可以保障到70歲，交費(fèi)和保障期限有多種選擇，方

7、便靈活。特別之處，附帶全殘保障責(zé)任，而不僅僅是身故保障。2、意外傷害保險(xiǎn)：????卡類保險(xiǎn)（特點(diǎn)是保障全面，性價(jià)比高，但是最高保額有限制）??華泰愛心卡系列??200元保費(fèi)就享有10萬意外身故保障，20萬特定重大自然災(zāi)害意外身故保障，100萬航空意外保障，20萬私家車自駕意外身故保障，1萬意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)??????普通類（特點(diǎn)是最高保額無限制）華泰護(hù)身福意外傷害保險(xiǎn)，包含意外身故，意外殘疾，3度燒傷，特定意外傷害事故（例如公共交通工具可以多