商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類及適合人群

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1、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類及適合人群商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類及適合人群　　　　一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同，雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取，通常來說，其預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，一般在%-%歷史上，這個(gè)預(yù)定預(yù)期年化利率是變化的，一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行預(yù)期年化利率保持相當(dāng)水平銀行預(yù)期年化利率高時(shí)，這個(gè)預(yù)定預(yù)期年化利率也高在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高預(yù)期年化利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率曾高達(dá)10%，但目前不會(huì)超過%　　回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定預(yù)期年化利率來

2、計(jì)算，而不受外界銀行預(yù)期年化利率變動(dòng)的影響因此，即使是在出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)預(yù)期年化利率現(xiàn)在的預(yù)期年化利率已經(jīng)下調(diào)到%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時(shí)10%的預(yù)期年化利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來支付養(yǎng)老金但是，很難抵御通脹的影響因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)十年前的一萬元與今天的一萬元，價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)而且，這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)　　適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主

3、要目的，在投資理財(cái)上比較保守者　　二、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)　　分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有%-%分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外，每年還有不確定的紅利獲得　　除了有一個(gè)約定的最低回報(bào)，這部分資金的預(yù)期年化收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失目前我國規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人但是，

4、保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問題　　適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低預(yù)期年化收益，又不甘于坐看風(fēng)云者　　三、萬能型壽險(xiǎn)　　萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保底預(yù)期年化收益，目前一般在%-%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益　　萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便

5、，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化萬能險(xiǎn)一般承諾有%-%左右的保底預(yù)期年化收益，但是，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，預(yù)期年化收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高　　適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)　　四、投資連結(jié)保險(xiǎn)　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是

6、一種基金，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由全部客戶自負(fù)　　以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢如果堅(jiān)持長線投資，有可能預(yù)期年化收益很高是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大　　適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老