農(nóng)戶融資的考察與分析

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1、農(nóng)戶融資的考察與分析——盛家壩鄉(xiāng)的典型調(diào)查摘要:解決農(nóng)戶融資問題是農(nóng)村金融乃至新農(nóng)村建設(shè)的重中之重。本文以恩施市盛家壩鄉(xiāng)為典型調(diào)查對象，在問卷調(diào)查和個(gè)別訪談的基礎(chǔ)上，對該地區(qū)農(nóng)戶融資的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及反映的問題進(jìn)行了深入分析，并提出了相應(yīng)的政策建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)戶融資；金融供給抑制；替代效應(yīng)；農(nóng)業(yè)小額信貸保險(xiǎn)溫家寶總理在《2006年政府工作報(bào)告》中明確指出：要深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村信用社體制，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，健全農(nóng)村金融體系。同時(shí)要加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)

2、金融穩(wěn)定。由此看出，及時(shí)解決目前舉步維艱的農(nóng)村金融中的諸多問題，已成為中央關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)。為此，我們于2006年7月在恩施市盛家壩鄉(xiāng)（以下簡稱S鄉(xiāng)）針對農(nóng)村金融的重點(diǎn)——農(nóng)戶融資（包括個(gè)體戶）的供需，以及政府政策進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，并進(jìn)行了相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的的整理分析，能夠較為全面地反映當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶融資狀況和存在的突出問題，并對采取對應(yīng)政策有重要啟示。一、調(diào)查概況S鄉(xiāng)位于湖北省恩施市中部，山區(qū)地形，人口37510余人，其中鄉(xiāng)村人口占比高達(dá)95%，居住分散，煙葉作為當(dāng)?shù)?0余年發(fā)展起來的支柱產(chǎn)業(yè)，每年向武

3、漢某卷煙公司輸送大量優(yōu)質(zhì)卷煙。我們采用隨機(jī)問卷和個(gè)別訪談的方法，分別對當(dāng)?shù)刂饕Y金需求主體即農(nóng)戶（包括個(gè)體戶）、主要供給主體即農(nóng)信社和民間借貸以及政府的相關(guān)職能進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容涉及近兩年農(nóng)戶收支狀況、資金缺口頻度、融資方式、利率、借貸資金用途、借貸期限以及還貸情況等，還涉及農(nóng)信社運(yùn)營信貸等情況。共回收問卷140份（收支狀況），其中重點(diǎn)調(diào)查96戶，有93戶表示存在資金缺口并融資，我們對這93戶農(nóng)戶進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查。對于供給主體，農(nóng)村信用社是當(dāng)?shù)匚ㄒ荒芟蜣r(nóng)戶提供融資的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。2003年實(shí)行

4、增資擴(kuò)股，入股資金由2元/股提高至200元/股，全鄉(xiāng)2006年總股金已達(dá)440余萬元。自2001年開辦小額信貸業(yè)務(wù)，至今已成為最主要的貸款形式，另外，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)可以開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但因種種原因未予實(shí)施。二、農(nóng)戶融資現(xiàn)狀與特點(diǎn)（一）資金需求旺盛，資金缺口頻度大。調(diào)查顯示，在“是否曾經(jīng)出現(xiàn)或現(xiàn)在正存在資金缺口”問題中，96.9%的農(nóng)戶反映為“是”，說明資金需求極盛。同時(shí)，農(nóng)戶反映發(fā)生資金缺口頻度為經(jīng)常、一般、偶爾的分別占到30%，41%，29%。這說明，超過70%的農(nóng)戶都在一年中不同時(shí)段存在

5、資金缺口，且頻度較大。這與農(nóng)戶內(nèi)源融資①不足,必須進(jìn)行外源融資①有很大關(guān)系.（二）融資渠道過窄。當(dāng)?shù)刂饕?guī)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)信社，除正大力推廣小額信貸，落實(shí)較好且達(dá)到整個(gè)供給的44%外，其它諸如保證、質(zhì)押、抵押等貸款模式等占比僅6%，實(shí)施效果不理想。而非正規(guī)金融供給方面，親朋自由借貸（僅限于親情關(guān)系網(wǎng)內(nèi)）占到整個(gè)融資渠道的48%，且普遍為無息借貸，即通常所說6的白色借貸②；低息貸款的僅4戶。有15戶在上世紀(jì)八、九十年代盛行期間借過高利貸③。而今因政府打擊力度加大和生活條件改善，已基本消失。除上述形

6、式的借貸外，基本無其它融資渠道（見下表1）。(三)借貸資金生產(chǎn)性用途比重大，單筆數(shù)額小，期限短。借貸資金用途上，用于購買生產(chǎn)性物資（如種子、化肥、農(nóng)藥、焦碳等）的借貸占比高達(dá)48%，居于二、三位的分別是醫(yī)療支出占21%和子女教育占13%；在借貸金額上，1000元以下和1~3千元的分別占到33%和46%（見下圖2），共占比近80%，整個(gè)借貸金額分布呈明顯“右偏態(tài)④”，借貸資金小額化顯著；同時(shí)，有66%的農(nóng)戶借貸期限在12個(gè)月以下，僅3%的農(nóng)戶借貸期限在2年以上，說明借貸資金周轉(zhuǎn)大多限于短期，這與當(dāng)

7、地以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。（四）農(nóng)戶融資重視借貸利息的有無、高低、便捷與否。在調(diào)查融資門檻時(shí)，看重利息有無與高低的農(nóng)戶占到60%，說明利息作為融資成本對農(nóng)戶融資具有一定的制約作用。而“方便快捷”因素則占到22%。說明快捷的融資服務(wù)深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶歡迎。在利率方面，由表2可見，4%以下的白色借貸占比44%，而8%-12%的主要商業(yè)借貸占比32%，利率二元化現(xiàn)象明顯（見上表2）。三．農(nóng)戶融資的突出問題分析從上述農(nóng)戶融資的特點(diǎn)、現(xiàn)狀以及調(diào)查數(shù)據(jù)中，發(fā)現(xiàn)融資存在諸多方面問題，涉及農(nóng)戶、信用社以及

8、政府等多方，分析如下：（一）農(nóng)戶生產(chǎn)和收支狀況較差決定農(nóng)戶內(nèi)源融資不足，必須進(jìn)行外源融資。其一，當(dāng)?shù)貜氖陆?jīng)濟(jì)、糧食作物生產(chǎn)的農(nóng)戶達(dá)64%和41%，從事副業(yè)的農(nóng)戶達(dá)48%。然而，除煙葉和茶葉外，其它作物基本處于自給自足狀態(tài)，且收入大多集中于9-10月份實(shí)現(xiàn)。另一方面，生活、教育、醫(yī)療、紅白喜事支出均超過30%，分布于一年中的不定時(shí)期；生產(chǎn)性6支出（如購買種子、化肥、農(nóng)藥、焦炭等）更是高達(dá)87%，且多集中于3-4月份實(shí)現(xiàn)。由此可見，收入來源單一化，支出渠道多樣化，收支時(shí)間錯(cuò)位，必然會(huì)導(dǎo)致自有資金來源