互聯(lián)網(wǎng)如何顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)

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1、互聯(lián)網(wǎng)如何顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布時(shí)間：2016-04-1209:51:01????作者：王朝暉????來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)□王朝暉據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1.32萬億元，同比增長(zhǎng)21.46%，繼2014年取得15.67%的增長(zhǎng)率之后，再次實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)。但壽險(xiǎn)業(yè)面臨的渠道之困并未解決。自1992年個(gè)人壽險(xiǎn)起步以來主要依托的保險(xiǎn)營(yíng)銷員渠道，到2000年以來銀郵代理渠道迅速發(fā)展，雖然這兩種渠道在為壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)做出巨大貢獻(xiàn)，但使得壽險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)嚴(yán)重受損、經(jīng)營(yíng)成本高企。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速

2、發(fā)展，借鑒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的創(chuàng)新思維，借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇，積極探索壽險(xiǎn)渠道創(chuàng)新的途徑，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展大有裨益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其應(yīng)用的迅速發(fā)展和普及，保險(xiǎn)業(yè)也在逐步向互聯(lián)網(wǎng)尋求新的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵已經(jīng)由單純的銷售渠道拓展逐漸轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式的徹底變革。尤其是2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)時(shí)期，創(chuàng)新不斷：一方面，保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)了真正基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，如針對(duì)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者提供的“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、針對(duì)淘寶賣家提供履約保證的“眾樂?！奔疤?/p>

3、供醫(yī)療保障的“樂業(yè)?！钡?、針對(duì)支付寶用戶提供的“支付寶賬戶安全險(xiǎn)”；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)銷售，改善了客戶體驗(yàn)，提升了行業(yè)服務(wù)能力。如航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等產(chǎn)品相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了理賠流程，通過在線理賠優(yōu)化了消費(fèi)者的體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的幾大特點(diǎn)（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多具有場(chǎng)景化、高頻化、碎片化的特點(diǎn)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)和銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多具有場(chǎng)景化、高頻化和碎片化的鮮明特色，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等為代表，這些產(chǎn)品保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單、保障針對(duì)性強(qiáng)、價(jià)格低廉、交易便捷

4、、在線理賠方便直接。（二）緊密結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)投資熱點(diǎn)，產(chǎn)品的市場(chǎng)定位鮮明從早些年的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”到近兩年的保險(xiǎn)版余額寶、娛樂寶、“微關(guān)愛”、“微互助”等，再到2015年的APP功能保險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、數(shù)碼產(chǎn)品延保以及高現(xiàn)金價(jià)值萬能險(xiǎn)等，雖然有些產(chǎn)品內(nèi)容尚存爭(zhēng)議，但基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上充分結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)和場(chǎng)景，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)、投資熱點(diǎn)聯(lián)系緊密，雖然以小額分散業(yè)務(wù)為主，單均保費(fèi)低，但在一定意義上填補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)覆蓋面的空白，而且使保險(xiǎn)消費(fèi)成為消費(fèi)者自覺、自愿、自然的選擇。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

5、向多元化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)日趨多元化，目前主要包括以下四類：一是保險(xiǎn)公司自建的官網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)或依托電商建立的銷售平臺(tái)。二是電商平臺(tái)，目前天貓、淘寶、蘇寧、京東等電商平臺(tái)均已涉足保險(xiǎn)銷售。三是專業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)。如和訊網(wǎng)旗下“放心?！薄⑾蛉湛ｋU(xiǎn)網(wǎng)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、蝸牛保險(xiǎn)等，由于集合了多家保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，并有專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員提供相關(guān)服務(wù)，便于保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較和選擇，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道具有互補(bǔ)的關(guān)系。四是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。目前，我國(guó)已成立了眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)四家專業(yè)

6、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售與理賠是這些專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的最大特色。（四）跨界合作領(lǐng)域不斷拓寬一方面，保險(xiǎn)公司不斷借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出或注重理財(cái)、或注重保障的新產(chǎn)品，跨界合作之多令人眼花繚亂。例如，2013年11月，泰康人壽聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出“樂業(yè)?！逼脚_(tái)，針對(duì)淘寶賣家銷售類似于“身故加健康保障”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；2014年2月，珠江人壽和天安人壽與支付寶平臺(tái)合作向余額寶用戶銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，總額8.8億元的產(chǎn)品僅用6分鐘即售罄；2014年7月眾安在線聯(lián)合小米公司推出手機(jī)意外保障保險(xiǎn)；2015年“買保險(xiǎn)送基因檢測(cè)”為多家保

7、險(xiǎn)公司所嘗試；等等。另一方面，跨界合作的廣度和深度依然在積極探索中?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)渠道創(chuàng)新的啟示（一）積極探索壽險(xiǎn)電子商務(wù)營(yíng)銷渠道的新模式產(chǎn)銷分離、專業(yè)化分工將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律，積極探索和發(fā)展借助互聯(lián)網(wǎng)的各種經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)現(xiàn)有壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)一步變革和創(chuàng)新，充分利用電子商務(wù)“低成本、廣覆蓋、交易便捷”的優(yōu)勢(shì)來擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源、發(fā)掘潛在客戶已經(jīng)成為日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中壽險(xiǎn)公司的不二選擇。從未來發(fā)展趨勢(shì)看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售也會(huì)越來越普及。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品由于條款較為復(fù)雜難懂，多數(shù)壽險(xiǎn)合同的最終達(dá)成不僅離不開保險(xiǎn)銷售人員，而且需

8、要銷售人員具備良好的溝通能力和全面綜合的專業(yè)素質(zhì)。因此，O2O（OnlinetoOffline）模式將線下的實(shí)體商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起的模式，要比單純的線上銷售模式更適合多數(shù)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其落足點(diǎn)應(yīng)是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸引更多的潛在客戶參與到與壽險(xiǎn)公司的互動(dòng)中，在增加網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)訪客量的基礎(chǔ)上，設(shè)法獲取客戶信任，并收集客戶的風(fēng)險(xiǎn)