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《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及法律風(fēng)險研究new》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及法律風(fēng)險研究典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式1.P2PP2P，即“點對點”“人對人”，主要是指投資方通過有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(第三方公司)作為中介，與融資方(理財方)達成借款(投融資、理財)合意，網(wǎng)絡(luò)平臺收取中介費用的行為。受目前中國特殊金融環(huán)境和社會環(huán)境的影響，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式包括：傳統(tǒng)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔保模式、O2O(線上線下結(jié)合)模式。2.眾籌眾籌，即大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預(yù)購的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意
2、，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。其特點在于低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意。目前眾籌融資有債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎勵式眾籌、捐贈眾籌四種模式。3.大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準確預(yù)測客戶行為，使
3、金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)，廣泛應(yīng)用于電商平臺，以對平臺用戶和供應(yīng)商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應(yīng)鏈所帶來的企業(yè)收益。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。4.第三方支付第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看
4、，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，代表企業(yè)有“快錢”、“首信易支付”等。另一類以支付寶、財商通為首的依托于B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。5.互聯(lián)網(wǎng)金融
5、門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險，因為其平臺既不負責(zé)金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風(fēng)險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業(yè)分布有融360
6、、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險研究1.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的民事法律風(fēng)險1.1電子合同及電子簽名存在隱患電子合同及電子簽名的使用在我互聯(lián)網(wǎng)金融的民事行為中是比較普遍的，它能夠使雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下完成合同的簽訂，具備了方便、快捷的優(yōu)勢，但在便捷的基礎(chǔ)上，我們?nèi)匀徊荒芎鲆曤娮雍贤嬖诘谋锥撕头娠L(fēng)險。首先，電子數(shù)據(jù)具有易消失性。電子數(shù)據(jù)以計算機儲存為條件，是無形物，一旦操作不當可能抹掉所有數(shù)據(jù)。其次，電子數(shù)據(jù)具有易改動性。計算機信息是用二進制數(shù)據(jù)表示的，數(shù)據(jù)或信息被人為地篡改后，如果沒有可對照的
7、副本、映像文件則難以查清、難以判斷。根據(jù)近日中國人民銀行下發(fā)至多家機構(gòu)的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定：“支付機構(gòu)采用電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權(quán)的，應(yīng)當優(yōu)先由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務(wù)。”該規(guī)定目前尚處于草案階段，若得以實施，在采用電子簽名方式的同時能夠由第三方認證機構(gòu)有效介入，便可以進一步彌補電子簽名所存在的弊端，不過目前尚無定論。因此，目前想要保證電子數(shù)據(jù)完整性、有效性，不僅需要建立在后臺技術(shù)完善的基礎(chǔ)上，更要求互聯(lián)網(wǎng)平臺在進行相關(guān)操作時細微、謹慎，如若忽略數(shù)據(jù)保存或一旦操作不當，必將造成損失。1.
8、2信息安全風(fēng)險，個人信息易遭泄露目前網(wǎng)絡(luò)金融的最突出問題是“三無”，即無準入門檻，無行業(yè)標準，無機構(gòu)監(jiān)管，僅作為普通企業(yè)要求。而為了確保交易雙方身份的真實性，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要儲存大
