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1、合同中免責(zé)條款未“明確說明”是否有效來源：江西法院網(wǎng)作者：撫州市中級人民法院姜益民杜小 案情： 原告某物流公司于2007年8月15日向被告某保險公司投保機(jī)動車輛第三者綜合責(zé)任險，投保單中的投保人聲明一項(xiàng)注明“保險人已將投保險種對應(yīng)的保險條款(包括責(zé)任免除部分)向本人作了明確說明，本人已充分理解，已收到相關(guān)條款，同意簽訂保險合同，本投保單所填寫的內(nèi)容均屬事實(shí)”。某物流公司在投保單上加蓋公章。同日，保險公司接受某物流公司投保，并出具保單。保險合同約定，某物流公司為被保險人，某保險公司為保險人，保險期間自2007年8月16日零時起至2008
2、年8月15日24時止，其中第六條第六款規(guī)定：“下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：……(六)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù);……?！彪p方還對保險費(fèi)用、第三者責(zé)任保險金額、免賠率等做了約定。2007年10月22日零時20分，某物流公司司機(jī)駕駛被保險車輛發(fā)生交通事故，造成三人當(dāng)場死亡。事故發(fā)生后，某物流公司司機(jī)沒有及時搶救受傷人員并迅速報警，自行離開事故現(xiàn)場，造成翁某某、曾某、曾某某三人死亡及二車不
3、同程度損壞，同日22日下午，某物流公司司機(jī)自行到潮陽交警大隊(duì)歸案。經(jīng)交通警察大隊(duì)《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，某物流公司司機(jī)應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，某物流公司共賠償452000元(含某保險撫州公司已支付的交通事故強(qiáng)制保險賠款52000元)。后某物流公司向某保險公司申請理賠，某保險公司以肇事司機(jī)遺棄被保險車輛逃離事故現(xiàn)場為由拒賠。焦點(diǎn)： 本案的爭議焦點(diǎn)：雙方簽訂的保險合同中的保險人的免責(zé)條款是否有效? 某物流公司訴稱：某保險公司未按保險法規(guī)定，履行明確說明義務(wù)，免責(zé)條款應(yīng)屬無效。請求判令某保險公司支付保險賠償金?！ ∧潮ｋU公司答辯稱：雙
4、方在訂立保險合同時，其已將保險合同中的免責(zé)條款及法律后果向某物流公司作了充分說明，某物流公司在投保單“投保人聲明”上加蓋了公章。保險條款的制定并不是上訴人單方制定的，是中國保監(jiān)會及中國保險協(xié)會在征集廣大消費(fèi)者意見的基礎(chǔ)上制定出來的，并非格式合同，免責(zé)條款應(yīng)有效。其不承擔(dān)賠償責(zé)任?！ 「鶕?jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條第一款規(guī)定：“在合同關(guān)系案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任?！币虼?，本案的爭議焦點(diǎn)分配如下：在本案中，上訴人某保險公司對其是否就保險合同中的免責(zé)條款向被上訴人作出明確
5、說明承擔(dān)舉證責(zé)任。管析： 要正確處理本案，關(guān)鍵在于解決保險中的約定的免責(zé)條款是否有效? 一、保險合同中的特別約定的性質(zhì) 《中華人民共和國保險法》第一百零六條規(guī)定，商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂;保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。為規(guī)范機(jī)動車輛市場行為，督促保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，中國保險監(jiān)督管理委員會根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，制定了機(jī)動車輛保險條款，并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，同時，對機(jī)動車輛保險條款作出解釋。因此，機(jī)動車輛保險合同不同與其他的合同，機(jī)動車輛保險條款是機(jī)動
6、車輛保險的法定條款，該法定條款沒有制定特別約定欄的內(nèi)容。 本案保險人在保險單中特別約定欄的內(nèi)容系發(fā)生特別約定的事項(xiàng)后保險人免除賠償責(zé)任，被保險人無權(quán)獲取賠償?shù)膯栴}，該特別約定是在基本條款外設(shè)定的實(shí)體權(quán)利義務(wù)，用于限制和排除被保險人實(shí)體權(quán)利，同時免除保險人實(shí)體義務(wù)的約定，對投保人關(guān)系著其投保合同的目的能否實(shí)現(xiàn)，直接影響雙方當(dāng)事人的實(shí)體權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，該特別約定實(shí)質(zhì)是屬于在中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動車保險條款外，以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責(zé)任的條款，特別約定的內(nèi)容其性質(zhì)是責(zé)任免除條款。二、本案保險合同中的責(zé)任免除條款不發(fā)生
7、法律效力 1、責(zé)任免除條款未明確說明的，違背了保險合同的公平、誠實(shí)信用原則?！ ”ｋU合同是最大誠信合同?！白畲笳\信原則”既是對投保人的要求，也是對保險人的要求。按照該原則，投保人必須如實(shí)向保險人就保險標(biāo)的的危險狀況等重要事實(shí)作誠實(shí)的口頭表達(dá)或書面陳述;保險人必須向投保人就保險合同的內(nèi)容，特別是保險合同中約定的有關(guān)保險人的責(zé)任免除條款向投保人作出明確說明。因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU業(yè)務(wù)比較陌生，有可能不知道免責(zé)條款的存在，或者不了解免責(zé)條款的法律意義，保險人應(yīng)當(dāng)采取合理方式提請投保人注意責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款。投保人向保險人投保的目的是為將來可能
8、發(fā)生保險事故時，獲得賠償，投保人對免責(zé)條款享有知情權(quán)，保險人事先有義務(wù)向投保人作完整詳細(xì)、客觀、真實(shí)的說明，保險人作出說明時，不僅能提醒投保人閱讀有關(guān)保險人的責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款，而且應(yīng)當(dāng)
