免責(zé)條款的范圍和明確說明

《免責(zé)條款的范圍和明確說明》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、免責(zé)條款的范圍和明確說明免責(zé)條款的范圍和明確說明免責(zé)條款的范圍和明確說明　　案情簡介　　2007年1月18日，投保人(被保險(xiǎn)人)史某以其妻王某為受益人與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份兩全保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同約定，史某在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金10萬元。2007年5月25日，史某因病死亡，王某向保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司提出：在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款中，有一款規(guī)定為“被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180日內(nèi)因疾病死亡的，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”，因此，史某的死亡屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)情形，不予賠償；另外，史某在投保單“聲明與授權(quán)”欄親筆

2、簽名，確認(rèn)保險(xiǎn)公司已對保險(xiǎn)條款(包括免責(zé)條款)履行了明確說明義務(wù)。王某稱保險(xiǎn)公司營銷員并未就免責(zé)條款向史某說明，且在案件訴訟過程中，王某提供了保險(xiǎn)公司營銷員承認(rèn)未對免責(zé)條款進(jìn)行說明的錄音證據(jù)。法院判決上述免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！　∶庳?zé)條款的范圍　　關(guān)于免責(zé)條款的范圍，實(shí)踐中存在較大爭議。有觀點(diǎn)認(rèn)為，免責(zé)條款不僅包括除外責(zé)任條款，還包括免賠額(率)、投保人和被保險(xiǎn)人違反相關(guān)義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人全部或部分免除責(zé)任等條款；另有觀點(diǎn)認(rèn)為，免責(zé)條款應(yīng)僅指除外責(zé)任條款。而《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條只規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)對免責(zé)條款進(jìn)行明確說

3、明，并未對免責(zé)條款的范圍進(jìn)行明確區(qū)分?！　Υ耍侗ｋU(xiǎn)法》修訂前的相關(guān)司法文件有不同規(guī)定?！侗本┦懈呒壢嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》(京高法發(fā)[2005]67號)規(guī)定，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，不因保險(xiǎn)合同條款是對《保險(xiǎn)法》規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除。而《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》(粵高法發(fā)[2008]10號)規(guī)定，保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時，保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險(xiǎn)法》(修訂前)第18條規(guī)定的“保險(xiǎn)人責(zé)任

4、免除條款”?！　」P者認(rèn)為，保險(xiǎn)人應(yīng)明確說明的免責(zé)條款，應(yīng)是指保險(xiǎn)人根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)在保險(xiǎn)合同中明確約定的除外責(zé)任條款。《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人違反相關(guān)義務(wù)，保險(xiǎn)人可全部或部分免除責(zé)任的條款應(yīng)不屬于應(yīng)明確說明的免責(zé)條款的范圍，如《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、第二十七條規(guī)定的保險(xiǎn)欺詐、第四十三條規(guī)定的故意行為、第四十四條規(guī)定的自殺行為、第四十五條規(guī)定的犯罪行為等條款。但在實(shí)踐中，為防范法律風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人一般對所有全部或者部分免除其責(zé)任的條款均會進(jìn)行明確說明。說明義務(wù)的履行　　1.明確說明的方式　　根據(jù)《保險(xiǎn)法

5、》第十七條，保險(xiǎn)人對免責(zé)條款不僅應(yīng)在保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，而且應(yīng)對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明。雖修訂后的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)進(jìn)一步予以明確，但明確說明的方式與標(biāo)準(zhǔn)依然較抽象。對此，《保險(xiǎn)法》修訂前的相關(guān)司法解釋規(guī)定較為明確?！　　蹲罡呷嗣穹ㄔ貉芯渴谊P(guān)于對〈保險(xiǎn)法〉第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》(法研[2000]5號)規(guī)定，“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)

6、條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！　　蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》規(guī)定,保險(xiǎn)人對是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)?！　　吨笇?dǎo)意見(試行)》規(guī)定，“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時，保險(xiǎn)人對其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度?！　　吨笇?dǎo)意見》規(guī)定，保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字

7、體或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示，且投保人或被保險(xiǎn)人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的說明義務(wù)?！　⌒抻喓蟮摹侗ｋU(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人對免責(zé)條款明確說明的方式規(guī)定更為明確，但關(guān)于免責(zé)條款的范圍及如何以書面或者口頭方式對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明還有待新的司法解釋進(jìn)一步明確。　　2.明確說明的實(shí)踐操作　　實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人一般會在投保單的抬頭部分特別提示投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并特別注意有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款；在保險(xiǎn)條款中對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款以加粗字體、黑體字、加大號等方式作出醒目標(biāo)志；在投保單中設(shè)置“投保人聲明”欄，聲明保險(xiǎn)人已對保

8、險(xiǎn)條款(包括免責(zé)條款)向投保人作了明確說明，投保人已充分理解，并由投保人簽名確認(rèn)?！　≡诎l(fā)生法律糾紛時，保險(xiǎn)人應(yīng)對其是否履行明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，如案例中的情形。案例中雖然投