交通銀行T分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

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1、單位代碼10602學(xué)號(hào)2016011434分類號(hào)F832.4;F276.3密級(jí)公開(kāi)碩士學(xué)位論文交通銀行T分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究Researchonsmallandmicroenterprises’creditriskpreventionofTbranchofBOCMy學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)科專業(yè)：工商管理研究方向：金融投資管理年級(jí)：2016級(jí)研究生：張磊指導(dǎo)教師：彭潤(rùn)華教授完成日期：2018年6月交通銀行Ｔ分行小微企業(yè)信貸胤險(xiǎn)防范研究專Ｊｋ名稱：工商管理申請(qǐng)人：張磊指導(dǎo)教師：亨論文答辯委員會(huì)么ｆ，主席：１奪＿：委員一中

2、文摘要作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的特殊群體，小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中處于非常重要的位置，在體制和模式創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面功不可沒(méi)。近年來(lái)我國(guó)雖然頒布了一系列有利于小微企業(yè)發(fā)展的條例,確保了小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的平等地位,使民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨全新的環(huán)境和機(jī)遇，但資金不足,尤其是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)普遍的存在支持積極性不高、力度不夠的問(wèn)題,嚴(yán)重制約了我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展。在整體經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，小微企業(yè)面臨著更多的生存困境，如融資成本的上升，經(jīng)營(yíng)管理模式的落后、利潤(rùn)空間的降低等諸多問(wèn)題，小微企業(yè)的不穩(wěn)定性也隨之加大了商業(yè)銀行的小微企業(yè)信

3、貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行外部同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的倒逼、對(duì)利潤(rùn)追求的動(dòng)力以及國(guó)家宏觀政策的推動(dòng)，越來(lái)越多的商業(yè)銀行將小微企業(yè)信貸發(fā)展作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)，但小微企業(yè)與中大型企業(yè)不同，小微企業(yè)存在著較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)情況、以及具有較低的財(cái)務(wù)透明度等問(wèn)題，基于以上現(xiàn)狀，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了挑戰(zhàn)。新的歷史時(shí)期，商業(yè)銀行亟待解決的課題，就是如何對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征很好的把握，以及促進(jìn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的水平和效率。首先分析了小微企業(yè)的基本概念和界定，并對(duì)其目前存在的主要經(jīng)營(yíng)模式及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行了具體闡述，并簡(jiǎn)要分析了目前商業(yè)銀行小

4、微信貸管理現(xiàn)狀及主要信貸風(fēng)險(xiǎn)成因。為了對(duì)目前商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系及風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行更好的總結(jié)及解決，選取了交通銀行T分行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，首先介紹了其成立與發(fā)展情況，并就小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款定價(jià)、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)審批流程等方面概括了目前T分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況及風(fēng)險(xiǎn)管理控制的現(xiàn)狀。其次分析了交通銀行T分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、貸中信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后信貸風(fēng)險(xiǎn)控制三方面存在的具體問(wèn)題并進(jìn)行了深層次的原因分析，具體從小微企業(yè)自身局限性、外部環(huán)境因素、銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理三大方面進(jìn)行研究

5、。著重分析指出了交通銀行T分行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的弊端：信貸風(fēng)險(xiǎn)組織管理結(jié)構(gòu)不健全、內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系不科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待于細(xì)化、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、小微金融產(chǎn)品待優(yōu)化、貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)等。最后在此基礎(chǔ)上，針對(duì)交通銀行T分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上存在的問(wèn)題及原因，從六大方面提出了進(jìn)一步完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體應(yīng)對(duì)及控制I措施：一是完善內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系；二是完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；三是從識(shí)別與預(yù)警及監(jiān)測(cè)與識(shí)別兩方面健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；四是通過(guò)構(gòu)建適合小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理組織架構(gòu)、成立普惠金融事業(yè)部、完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)審查要求、合理設(shè)計(jì)融資方案、細(xì)化

6、分類小微企業(yè)客戶，建立有效的客戶準(zhǔn)入及退出機(jī)制、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)等方面構(gòu)建適合小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制；五是制定完善的保全體系；六是從金融產(chǎn)品及服務(wù)兩方面著手做好小微金融創(chuàng)新等，有效緩釋小微企業(yè)貸款中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而有效提高交通銀行T分行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)控制IIAbstractAsaspecialgroupinthemarketeconomy,Smallandmicroenterprisesisanimportantpartofournationaleconomy,playsadecisive

7、roleinpromotinginnovation,increasingemployment,maintainingsocialharmonyandstability.Inrecentyears,althoughourcountryhaspromulgatedaseriesofregulationswhichisconducivetothedevelopmentofSmallandmicroenterprises,toensuretheequalstatusofSmallandmicroenterprisesinthemarketcompetitio

8、n,thedevelopmentofthefolkeconomyisfacinganewenvironmen