哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸風險防范-.研究

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1、哈爾濱理工大學工商管理碩士學位論文5．4本章小結???????????????????????????49結論??????????????????????????????????????????50參考文獻?????????????????????????????一51致謝??????????????????????????????????????????54個人簡介?????????????????????????????．．55VI哈爾濱理工大學工商管理碩士學位論文1．1研究背景第l章緒論小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱，據(jù)國家有關方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)披露，201

2、0年底我國的小企業(yè)約為960萬家，其中登記注冊的個體、私營工商戶已經(jīng)超過3000萬?。《金融時報》2012年3月3日指出全國99％以上的企業(yè)為小微企業(yè)，它們創(chuàng)造產(chǎn)值占國內生產(chǎn)總值比為60％，納稅額占國家稅收總額比為50％。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國實體經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的主要動力。但前我國商業(yè)銀行的貸款供給越來越難以滿足小微企業(yè)對資金日益提升的需求，小微企業(yè)貸款難問題已經(jīng)廣泛存在。北京大學國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團聯(lián)合發(fā)布的((2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調研報告》數(shù)據(jù)顯示，在2011年，環(huán)渤海地區(qū)受調研小微企業(yè)提及資金不足的比例占43％，有32％從未發(fā)生過借貸，

3、珠三角的受調研小微企業(yè)中有53％從未發(fā)生過借貸，即使在民間融資最為活躍的浙江省，也有23％的從未進行借貸；即使實現(xiàn)融資的小微企業(yè)中，其主要借款渠道仍是親戚朋友，環(huán)渤海地區(qū)通過親戚朋友借款比例是31％，珠三角是34％，浙江省則是47％。小微企業(yè)融資困難已經(jīng)受到政府、商業(yè)銀行的關注與重視。溫家寶在2011年10月12日的國務院常務會議明確要求研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。隨著國家有關政策的傾斜和指導，各大商業(yè)銀行也開始進入小微企業(yè)信貸業(yè)務領域，并開始重視其發(fā)展。特別是各中小型的城市商業(yè)銀行，由于當前競爭壓力大，銀行利潤空間下降等原因，各家銀行開始大力發(fā)展

4、與培育小微企業(yè)客戶，進行差異化發(fā)展，需求新的利潤增長點。目前已經(jīng)有商業(yè)銀行開始將信貸投放重心放在了小微企業(yè)這個群體，將其視為業(yè)務發(fā)展的藍海，例如哈爾濱銀行。但小微企業(yè)本身經(jīng)營風險較大，加上信息的不對稱性，哈爾濱銀行開展小微金融業(yè)務面臨的信貸風險比面向大中型企業(yè)顯然更高。在目前小微金融體系尚不成熟的情況下，哈爾濱銀行如何管理小微企業(yè)信貸風險是一個重要課題。1．2研究目的及意義1．2．1研究目的哈爾濱理工大學工商管理碩士學位論文為進一步推動哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展，確保其健康、持續(xù)發(fā)展，防范小微企業(yè)信貸業(yè)務所帶來，提高信貸資產(chǎn)總體質量水平，提升小微企業(yè)信貸業(yè)務綜合管理

5、水平，通過對哈爾濱小微企業(yè)信貸業(yè)務進行全面、細致的分析，充分了解哈爾濱小微企業(yè)信貸業(yè)務目前所存在的問題和風險，并針對上述的問題和風險予以解決，提出切實可行的意見和提議。1．2．2研究意義哈爾濱銀行在拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務的過程中，應充分認識小微企業(yè)的經(jīng)營特點、風險表現(xiàn)形式、及融資動機，提供與其需求相適應、風險相匹配的信貸產(chǎn)品與服務，并建立起相應的信貸風險管理體系，在努力提高自身收益率的同時，注重防范信貸風險，從而取得可持續(xù)增長的利潤。哈爾濱銀行只有建立起完善的小微企業(yè)信貸風險管理機制，包括健全的風險管理組織結構與管理流程，科學的風險度量、評價體系等，才能有效控制信貸風險，從

6、而更好地服務于小微企業(yè)融資需求，這不僅對商業(yè)銀行自身發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略的意義，更加對解決小微企業(yè)融資難問題、挖掘小微企業(yè)價值、推進我國經(jīng)濟發(fā)展有深遠的意義。1．3國內外研究綜述1．3．1國外相關研究綜述國外習慣于將小型企業(yè)、微型企業(yè)統(tǒng)稱為小企業(yè)(SmallBusiness)，對其信貸問題及風險管理進行了較多研究，可以從風險評估模型、小企業(yè)信用評分、麥克米倫缺欠、均衡信貸配給、關系型貸款五個方面進行總結。(1)風險評估模型美國關于企業(yè)信貸風險管理研究發(fā)展最為成熟，并注重風險度量工具的研究。早在1968年，美國紐約大學的EdwardIAltman教授即提出了著名的z評分模型(

7、Z．score)，該模型選取企業(yè)財務數(shù)據(jù)中的5個變量代入模型來評價企業(yè)的經(jīng)營情況【2】o1977年，Altman教授與Hardeman、Narayanan又推出了第二代的Z評分模型～ZETA風險模型，仍以財務報表為基礎，將變量擴展至7個，提高了對不良貸款人的識別精確度并擴大了應用范圍，對企業(yè)一定時期的信用情況和信貸風險具有較強的預測能力[3】。(2)小企業(yè)信用評分20世紀90年代中期，美國的商業(yè)銀行開始使用一種專門針對小企業(yè)貸款的信用評分機制一小企業(yè)信用評分(SmallBusiness：CreditScoring)，這一方法是