哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范-.研究

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1、哈爾濱理工大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文5．4本章小結(jié)???????????????????????????49結(jié)論??????????????????????????????????????????50參考文獻(xiàn)?????????????????????????????一51致謝??????????????????????????????????????????54個(gè)人簡(jiǎn)介?????????????????????????????．．55VI哈爾濱理工大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文1．1研究背景第l章緒論小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，據(jù)國(guó)家有關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)披露，201

2、0年底我國(guó)的小企業(yè)約為960萬(wàn)家，其中登記注冊(cè)的個(gè)體、私營(yíng)工商戶已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)??！督鹑跁r(shí)報(bào)》2012年3月3日指出全國(guó)99％以上的企業(yè)為小微企業(yè)，它們創(chuàng)造產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比為60％，納稅額占國(guó)家稅收總額比為50％。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。但前我?guó)商業(yè)銀行的貸款供給越來(lái)越難以滿足小微企業(yè)對(duì)資金日益提升的需求，小微企業(yè)貸款難問(wèn)題已經(jīng)廣泛存在。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的((2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在2011年，環(huán)渤海地區(qū)受調(diào)研小微企業(yè)提及資金不足的比例占43％，有32％從未發(fā)生過(guò)借貸，

3、珠三角的受調(diào)研小微企業(yè)中有53％從未發(fā)生過(guò)借貸，即使在民間融資最為活躍的浙江省，也有23％的從未進(jìn)行借貸；即使實(shí)現(xiàn)融資的小微企業(yè)中，其主要借款渠道仍是親戚朋友，環(huán)渤海地區(qū)通過(guò)親戚朋友借款比例是31％，珠三角是34％，浙江省則是47％。小微企業(yè)融資困難已經(jīng)受到政府、商業(yè)銀行的關(guān)注與重視。溫家寶在2011年10月12日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。隨著國(guó)家有關(guān)政策的傾斜和指導(dǎo)，各大商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)入小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并開(kāi)始重視其發(fā)展。特別是各中小型的城市商業(yè)銀行，由于當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)壓力大，銀行利潤(rùn)空間下降等原因，各家銀行開(kāi)始大力發(fā)展

4、與培育小微企業(yè)客戶，進(jìn)行差異化發(fā)展，需求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前已經(jīng)有商業(yè)銀行開(kāi)始將信貸投放重心放在了小微企業(yè)這個(gè)群體，將其視為業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海，例如哈爾濱銀行。但小微企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，加上信息的不對(duì)稱性，哈爾濱銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比面向大中型企業(yè)顯然更高。在目前小微金融體系尚不成熟的情況下，哈爾濱銀行如何管理小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要課題。1．2研究目的及意義1．2．1研究目的哈爾濱理工大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文為進(jìn)一步推動(dòng)哈爾濱銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保其健康、持續(xù)發(fā)展，防范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)，提高信貸資產(chǎn)總體質(zhì)量水平，提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)綜合管理

5、水平，通過(guò)對(duì)哈爾濱小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、細(xì)致的分析，充分了解哈爾濱小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)目前所存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)上述的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)予以解決，提出切實(shí)可行的意見(jiàn)和提議。1．2．2研究意義哈爾濱銀行在拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式、及融資動(dòng)機(jī)，提供與其需求相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)相匹配的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，并建立起相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在努力提高自身收益率的同時(shí)，注重防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而取得可持續(xù)增長(zhǎng)的利潤(rùn)。哈爾濱銀行只有建立起完善的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括健全的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)與管理流程，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)度量、評(píng)價(jià)體系等，才能有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從

6、而更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資需求，這不僅對(duì)商業(yè)銀行自身發(fā)展有著重要的戰(zhàn)略的意義，更加對(duì)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題、挖掘小微企業(yè)價(jià)值、推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有深遠(yuǎn)的意義。1．3國(guó)內(nèi)外研究綜述1．3．1國(guó)外相關(guān)研究綜述國(guó)外習(xí)慣于將小型企業(yè)、微型企業(yè)統(tǒng)稱為小企業(yè)(SmallBusiness)，對(duì)其信貸問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了較多研究，可以從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、小企業(yè)信用評(píng)分、麥克米倫缺欠、均衡信貸配給、關(guān)系型貸款五個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)。(1)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型美國(guó)關(guān)于企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究發(fā)展最為成熟，并注重風(fēng)險(xiǎn)度量工具的研究。早在1968年，美國(guó)紐約大學(xué)的EdwardIAltman教授即提出了著名的z評(píng)分模型(

7、Z．score)，該模型選取企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中的5個(gè)變量代入模型來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況【2】o1977年，Altman教授與Hardeman、Narayanan又推出了第二代的Z評(píng)分模型～ZETA風(fēng)險(xiǎn)模型，仍以財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)，將變量擴(kuò)展至7個(gè)，提高了對(duì)不良貸款人的識(shí)別精確度并擴(kuò)大了應(yīng)用范圍，對(duì)企業(yè)一定時(shí)期的信用情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力[3】。(2)小企業(yè)信用評(píng)分20世紀(jì)90年代中期，美國(guó)的商業(yè)銀行開(kāi)始使用一種專門(mén)針對(duì)小企業(yè)貸款的信用評(píng)分機(jī)制一小企業(yè)信用評(píng)分(SmallBusiness：CreditScoring)，這一方法是