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《商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范摘要：本文針對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了分析，給出了提高防范意識(shí)的預(yù)警機(jī)制建立體系，以及建立預(yù)警機(jī)制需耍注意的問(wèn)題，能夠更好地使商業(yè)銀行了解小微企業(yè)貸款危機(jī)問(wèn)題根源，提供有效解決辦法。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小微企業(yè)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范在中國(guó)的信貸行業(yè)中，由于重視不足和商業(yè)發(fā)展水平的限制等因素，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)存在評(píng)估不足等問(wèn)題，這些問(wèn)題存在于諸多方面，例如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制落后、缺少符合個(gè)性化的產(chǎn)品、審查程序的規(guī)章制度不完善、控制小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善等等?；谝陨锨闆r，筆者認(rèn)為，各家商行需要重
2、視起來(lái)，不但要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并且要合理設(shè)計(jì)針對(duì)小型和微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，需耍在有針對(duì)性和充分了解的情況下，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，也能清楚資金流向進(jìn)而減少風(fēng)險(xiǎn)，這在整個(gè)銀行信貸業(yè)都是有進(jìn)步的。1、增加對(duì)小微企業(yè)信貸危機(jī)的預(yù)警，提高防范意識(shí)美國(guó)學(xué)者羅斯?A?貝普迪斯等人，利用科學(xué)的多元統(tǒng)計(jì)分析實(shí)驗(yàn)法，深入分析數(shù)據(jù)，得出了關(guān)乎小型企業(yè)和微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大小的影響因素，這項(xiàng)研究給出了明確答案。筆者認(rèn)為，其中很多因素包括信貸行業(yè)的因素、地區(qū)地域因索；最重要的就是小型和微型企業(yè)作為客戶因素，它包括了企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德和產(chǎn)品質(zhì)量和口碑
3、、銷售業(yè)績(jī)和銷售渠道是否暢通；另外，商業(yè)銀行木身的信貸因素，包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔(dān)保方的承擔(dān)方式和還款計(jì)劃等等。小型企業(yè)和微型企業(yè)同其他企業(yè)冇一定不同點(diǎn)，它們往往存在經(jīng)營(yíng)能力不足，產(chǎn)品銷售渠道不穩(wěn)定等缺陷，并且，它們的融資方式存在木身固有的風(fēng)險(xiǎn)，缺少了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定水平。那么如何加強(qiáng)預(yù)警呢，筆者認(rèn)為，當(dāng)然可以從以下幾點(diǎn)入手：1?1、小微企業(yè)相比較有較嚴(yán)重的信貸危機(jī)，貸款風(fēng)險(xiǎn)高筆者認(rèn)為，信貸危機(jī)調(diào)查非常重要：調(diào)查一下一家企業(yè)是否存在借貸之后，是否存在還款不按時(shí)、不積極和多次延時(shí)還款情況，并且違約金也是一種指標(biāo)，因?yàn)檠訒r(shí)還款
4、會(huì)導(dǎo)致違約金的產(chǎn)生。借貸企業(yè)不還款和不按時(shí)還款行為，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于資金管理的紊亂，也是導(dǎo)致資金出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)的巨大威脅。1?2、小微企業(yè)信貸危機(jī)存在擴(kuò)散性一般情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行的貸款人都是個(gè)人，發(fā)放形式也是針對(duì)個(gè)體，看起來(lái)獨(dú)立的借貸個(gè)體沒有聯(lián)系，獨(dú)立的個(gè)體借貸人也不存在欠款風(fēng)險(xiǎn)捆綁，一個(gè)貸款人的違約行為不會(huì)導(dǎo)致其他人的違約。筆者認(rèn)為，這里是存在一種隱性風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行產(chǎn)品推出具有同時(shí)性，一種借貸產(chǎn)詁的推出是同一個(gè)時(shí)間段，這種機(jī)制導(dǎo)致借貸人無(wú)形地被聯(lián)系到一起，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也就達(dá)到最大化。所以，借貸人的責(zé)任捆綁形式，日的是互相聯(lián)保，但是
5、一個(gè)人的信貸出現(xiàn)危機(jī)，不還款或者還款延時(shí)，出現(xiàn)違約金等情況，導(dǎo)致其他借貸人出現(xiàn)信任危機(jī)和連帶責(zé)任，這就導(dǎo)致一種不滿和責(zé)任的推卸。既然本身會(huì)受到他人牽連，一個(gè)人的違約行為會(huì)導(dǎo)致集體違約，處于這樣情況下，考慮到為他人違約買單，大多數(shù)企業(yè)不會(huì)顧及他人，也會(huì)跟隨違約，這種擴(kuò)散性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)慢慢擴(kuò)大。1.3.找出根本原因，逐漸杜絕小微企業(yè)給銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)筆者認(rèn)為，小型企業(yè)和微型企業(yè)同時(shí)存在這樣缺點(diǎn)：時(shí)間上來(lái)看，企業(yè)建立時(shí)間比較短；公司的組織形式上來(lái)看，缺乏成熟的組織形式，缺乏科學(xué)管理模式；在員工上下級(jí)的管理上來(lái)看，存在各種各樣的不足；而最讓人擔(dān)憂的是企
6、業(yè)缺乏根木的信用。雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，這樣的小型和微型企業(yè)非?；钴S和重要，它們承擔(dān)很多的交易額，但是交易過(guò)程屮不乏商業(yè)信用交易的違法行為,形式也是多種多樣：合同協(xié)議、承諾授權(quán)等等。2、如何應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)2.1、建立科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)佔(zhàn)機(jī)制和模式首先要了解小型企業(yè)、微型企業(yè)的運(yùn)作情況：它們依托于所在商圈、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈，這就是控制風(fēng)險(xiǎn)的整體性，也是根本性控制風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境和發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的依托，現(xiàn)有的機(jī)制就是根據(jù)這一層面得出結(jié)論。在其行業(yè)中，要求企業(yè)單獨(dú)體Z間相互依托，但是進(jìn)入這個(gè)環(huán)境需要經(jīng)過(guò)行業(yè)的評(píng)估，包括：發(fā)展方向是否明確、競(jìng)爭(zhēng)力是否有力等等。當(dāng)企業(yè)滿
7、足這個(gè)行業(yè)評(píng)估之后，就可以根據(jù)情況提出風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。這種相互依托型商圈，有助于商業(yè)銀行去實(shí)施交叉驗(yàn)證，更加準(zhǔn)確把握客戶信息，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的交叉評(píng)估措施可以從以下兒個(gè)方面入手：首先，利用第三方信息的檢驗(yàn)，可以勘測(cè)客戶的產(chǎn)品存儲(chǔ)情況，銷量等。另外，企業(yè)與企業(yè)Z間的檢驗(yàn)。客戶的職業(yè)道德和信用狀況對(duì)比把握，有對(duì)比性。最后，從企業(yè)資金信息的檢測(cè)上面，可以分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系，數(shù)據(jù)的掌握是科學(xué)分析的前提，不但具有可操作性，還可以整合信息，控制風(fēng)險(xiǎn)。2?2、分析影響小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素總體來(lái)看，有很多影響小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融服務(wù)的
8、因素，但是最重要的因素有三個(gè)。首先，小型企業(yè)和微型企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)水平。從經(jīng)營(yíng)水平看來(lái)，無(wú)疑經(jīng)營(yíng)水平直接影響小企業(yè)和微型企業(yè)的還款情況，但是企業(yè)是否具有經(jīng)營(yíng)能力需要科
