小微企業(yè)信貸風險與防范

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1、小微企業(yè)信貸風險與防范小微企業(yè)信貸風險與防范　　近年來，經(jīng)濟持續(xù)下行導致大部分小微企業(yè)經(jīng)營成本不斷增加，產(chǎn)品銷售價格走低，產(chǎn)品積壓，企業(yè)盈利水平下降，許多小微企業(yè)經(jīng)營陷入困境。在此背景下，銀行信貸風險也進入了一個暴露期，不良貸款率大幅上升，大量關(guān)注類貸款隨時可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。如何識別和防范小微企業(yè)信貸風險，已成為當前迫切需要研究解決問題。　　產(chǎn)業(yè)鏈條不穩(wěn)固。當前經(jīng)濟形勢下的小微企業(yè)，其行業(yè)所處的市場剛性需求狀況、上下游客戶經(jīng)營情況等，都決定了企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)。當某一產(chǎn)品的價格波動，往往會將其價格的影響迅速傳導到其產(chǎn)

2、業(yè)鏈生產(chǎn)中的各個環(huán)節(jié)，形成企業(yè)諸如原材料供應減少、訂單量下降等風險，并最終威脅到企業(yè)的整體經(jīng)營。特別是鋼鐵、水泥、煤炭、房地產(chǎn)等行業(yè)，因企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，財務狀況惡化，其違約風險必不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，導致企業(yè)資金鏈緊張斷裂，加大企業(yè)違約風險，形成惡性循環(huán)，造成銀行不良貸款率上升。民間借貸危機暴露。過去幾年來，一些企業(yè)追求短期利益，過度投資和投機，使借來的大量信貸資金介入虛擬經(jīng)濟領域，致使部分銀行信貸資金卷入民間借貸危機的漩渦。在經(jīng)濟下行形勢下，部分企業(yè)資金鏈斷裂以及房地產(chǎn)市場調(diào)整，不斷引發(fā)民間借貸風險暴露

3、，一些非法集資和高利貸案件浮出水面，屢屢爆出民間借貸案件也裹夾著銀行信貸資金，銀行信貸資金的安全性受到了極大的威脅。經(jīng)營不善的企業(yè)浮出水面。在經(jīng)濟下行期，各行各業(yè)幾乎都受到了不同程度的影響，企業(yè)潛在的信用風險明顯上升，使那些以往含而不露的原本經(jīng)營管理模式落后的企業(yè)風險不斷暴露。在經(jīng)濟高漲時期，這類企業(yè)被掩蓋和忽略的問題，此時成為了引發(fā)信貸風險的重要因素。道德缺失的經(jīng)營者顯現(xiàn)。企業(yè)經(jīng)營者尤其是小微企業(yè)經(jīng)營者的個人信用與企業(yè)資信密不可分，甚至直接決定了企業(yè)風險的大小。在經(jīng)濟下行期，由于經(jīng)濟環(huán)境的變化，企業(yè)生存會面臨諸多

4、不利和困難，使得個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的企業(yè)經(jīng)營者顯現(xiàn)出來，各地頻頻出現(xiàn)老板“跑路”現(xiàn)象，從而引發(fā)銀行大量不良貸款的產(chǎn)生。　　準確把握國家政策。在經(jīng)濟下行背景下，各銀行業(yè)應加強宏觀經(jīng)濟運行情況分析，準確把握金融監(jiān)管當局政策取向，熟知國家產(chǎn)業(yè)政策變化，了解區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀，準確把握貸款投放行業(yè)的發(fā)展前景、市場空間及市場容量，確定信貸業(yè)務拓展重點區(qū)域和行業(yè)，將信貸資源投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、受宏觀調(diào)控影響較小、發(fā)展前景及信用環(huán)境較好的企業(yè)，以化解宏觀經(jīng)濟周期造成的系統(tǒng)性風險。加強信貸管理。一是強化項目風險評估。審慎評

5、估信貸額度對銀行和借款人的合理程度，科學評估項目的風險與收益，重點考察借款人的借款用途的合理性和風險承受能力，如果借款用途與其還款能力不匹配，即使個人品質(zhì)較高，工作穩(wěn)定、信用記錄良好也要審慎選擇。二是加強對企業(yè)經(jīng)營者個人資信狀況的考察。對那些道德素養(yǎng)較低、管理能力較弱、風險偏好較高、履約意愿不強，再好的企業(yè)、再高的回報，銀行也不能冒然準入。三是嚴格貸款程序。在授信決策過程中，要嚴格堅持授信審批原則、程序與標準，絕不用放松信貸標準來換取業(yè)務的高增長。四是強化貸后管理。加強對貸款企業(yè)經(jīng)營狀況和信貸資金用途的監(jiān)控，隨時掌

6、握項目工程進度和資金使用和回籠情況。實施貸后交叉管理模式。即每一個貸款客戶，不能僅由銀行客戶經(jīng)理一人進行全程管理，要有相關(guān)的崗位人員對其管理進行監(jiān)督或由客戶經(jīng)理之間進行交叉管理，這樣可以起到減少貸款業(yè)務過程中客戶經(jīng)理的道德風險和操作風險。有效落實抵押擔保。經(jīng)濟下行時期，通常會伴隨土地房屋設備等固定資產(chǎn)價值的大幅度貶值，對于大量采用房產(chǎn)、土地和設備作為抵押物的銀行而言，會直接威脅其信貸資金的安全。在這種特殊時期，銀行就要對第二還款來源從嚴控制，有效落實抵押擔保工作。結(jié)合抵押物在貸款期內(nèi)的價格變化趨勢，合理評估抵押物的

7、價值，制定更低的打折率。關(guān)注抵押物的變現(xiàn)能力，對于部分評估價值高但變現(xiàn)能力較差的抵押物盡量不予采用，可以通過第三人擔保方式解決抵押物價值下降問題。嚴防信貸過度集中。加強金融機構(gòu)間的協(xié)作，對同業(yè)同質(zhì)貸款進行比較分析，嚴格執(zhí)行大額風險集中度中單一客戶和集團客戶的授信上限規(guī)定，防止貸款風險在某些行業(yè)、項目、客戶過度集中，重點防范銀團貸款風險。防止信貸資金挪用。各銀行應克服信息不對稱的影響，加強貸后跟蹤檢查，防止貸款資金運作的隨意性，重點監(jiān)督產(chǎn)能過剩、盈利能力差或者自有資本低等抗風險能力低的企業(yè)，防止客戶將流動資金投入資本

8、市場、民間借貸市場。銀行要通過調(diào)閱支付憑證、查看企業(yè)賬戶流水、審核有關(guān)合同附件等，檢查企業(yè)貸款用途是否符合國家及銀行規(guī)定，是否與合同約定相吻合，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信貸資金的行為。對改變銀行貸款用途、挪用信貸資金的企業(yè)，一經(jīng)查實，應責成企業(yè)提前歸還貸款，確保銀行信貸資金安全。強化信貸風險監(jiān)控和處置。在當前經(jīng)濟下行背景下，銀行應強化小微企業(yè)的風險監(jiān)控工作