《存款負(fù)債管理》ppt課件

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1、第6章存款負(fù)債管理學(xué)習(xí)目標(biāo)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)，存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的好壞對(duì)于商業(yè)銀行的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況有著極大影響。通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，要求掌握商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)形式，以及一些具有代表性的創(chuàng)新存款工具，在此基礎(chǔ)上，了解并掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)管理的一些原理和方法。6.1傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)6.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)概述1．銀行負(fù)債的概念及構(gòu)成商業(yè)銀行的負(fù)債作為銀行的債務(wù)，是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。廣義的負(fù)債是指除銀行自有資本以外

2、的一切資金來(lái)源，包括資本期票和長(zhǎng)期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債則指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)，由存款負(fù)債、借入負(fù)債和結(jié)算中的負(fù)債構(gòu)成。本篇以狹義負(fù)債為研究對(duì)象。2．銀行負(fù)債的重要性負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行吸收資金的主要來(lái)源，是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件。銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段。銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中的貨幣量。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的主要渠道。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。6.1.2傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)1．活期存款活期存款是指客戶不需預(yù)先通知，可隨時(shí)提取或支付的存款?；钇诖婵钣直环Q為支票存款。活期存款一直是商業(yè)銀行

3、的主要資金來(lái)源。西方國(guó)家，儲(chǔ)蓄銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也能經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)?；钇诖婵罹哂幸韵伦饔茫哼\(yùn)用活期存款的穩(wěn)定余額發(fā)放貸款，能有效提高銀行的盈利水平。通過(guò)活期存款的貨幣支付手段和流通手段職能，提高銀行的信用創(chuàng)造能力?；钇诖婵钸€是商業(yè)銀行擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶的重要渠道。2．定期存款定期存款：是相對(duì)于活期存款而言的，它是一種由存戶預(yù)先約定存儲(chǔ)期限的存款。定期存款一般要在到期日憑銀行簽發(fā)的定期存單來(lái)提取，銀行根據(jù)到期的存單計(jì)算應(yīng)付本息，如果持有到期存單的存戶要求續(xù)存時(shí)，銀行則另外簽發(fā)新的存單。定期存款的優(yōu)點(diǎn):對(duì)存戶而言：對(duì)商業(yè)銀行而言：3

4、．儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款：一般是個(gè)人為積蓄貨幣和獲得利息收入而開(kāi)立的存款賬戶。儲(chǔ)蓄存款通常由銀行發(fā)給存戶存折，以此作為存款和提現(xiàn)的憑證（一般不能簽發(fā)支票），其利率一般較高。儲(chǔ)蓄存款按其支付方式可以分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩種。關(guān)于儲(chǔ)蓄存款的概念，國(guó)內(nèi)外存在著明顯的差異。6.2存款工具的創(chuàng)新6.2.1存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新：指的是銀行根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過(guò)程。銀行在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣過(guò)程中，必須遵循以下原則：規(guī)范性原則連續(xù)性原則效益性原則社會(huì)性原則6.2.2存款工具創(chuàng)新簡(jiǎn)介1．可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（

5、NOWs）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種對(duì)個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、計(jì)算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書(shū)取代了支票，實(shí)際上是一種不使用支票的支票賬戶。開(kāi)立這種賬戶的存戶，可隨時(shí)開(kāi)出支付命令書(shū)，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對(duì)其存款余額可取得利息收入。2．超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Super--NOWs）該帳戶始辦于1985年，它的條件比較苛刻，法定最低開(kāi)戶金額和平均余額為2500美元，但簽發(fā)支票不受限制。對(duì)保持2500美元或更大余額的賬戶，利率不受管制；但是如果賬戶余額低于最低限額，則只支付與普通可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶同樣

6、的利息。由于該帳戶作為轉(zhuǎn)賬帳戶需要交納存款保證金，銀行為吸引客戶還通常提供一定的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)，因此該帳戶成本較高，利息要低于貨幣市場(chǎng)存款，而且客戶還要按月支付服務(wù)費(fèi)。3.可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種固定期限、固定利率的、可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓的銀行存單，它是西方國(guó)家商業(yè)銀行執(zhí)行負(fù)債管理政策的主要金融中介工具。可轉(zhuǎn)讓定期存單面額較大，10萬(wàn)至100萬(wàn)美元不等，利率一般高于同期儲(chǔ)蓄存款，且可隨時(shí)在二級(jí)市場(chǎng)出售轉(zhuǎn)讓，因此對(duì)客戶頗具吸引力。4．貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA）其性質(zhì)介于儲(chǔ)蓄存款和活期存款之間。主要特點(diǎn)是：要有2500美元

7、的最低限額；沒(méi)有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率為基礎(chǔ)隨時(shí)計(jì)算的；10萬(wàn)美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)；存款者每月可辦理6次自動(dòng)轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)帳，其中3次以下可使用支票，但個(gè)人取款不受限制；對(duì)存款不規(guī)定最低期限，但銀行有要求客戶提款時(shí)應(yīng)提前7天通知的權(quán)利。5.自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(ATS)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶主要內(nèi)容是，存戶同時(shí)在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶：即儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶。活期存款賬戶的余額始終保持1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶可獲得利息收入。當(dāng)銀行收到存戶開(kāi)出的支票付款時(shí)，可將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，

8、及時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。開(kāi)立自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準(zhǔn)備金，而存戶對(duì)于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費(fèi)。6.協(xié)定賬戶(NA)協(xié)定賬戶是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶的進(jìn)一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達(dá)成協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶