授信盡職調(diào)查制度

《授信盡職調(diào)查制度》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、附件授信盡職調(diào)查制度第一章總則第一條為規(guī)范我行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作和管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，明確授信調(diào)查盡職要求，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法律法規(guī)和總行相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。第二條本制度中的授信盡職調(diào)查（以下簡稱盡職調(diào)查）指在信貸業(yè)務(wù)批準(zhǔn)之前，盡職調(diào)查人員（以下簡稱調(diào)查人）對客戶有關(guān)信息進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和分析，作為業(yè)務(wù)審查和批準(zhǔn)的基本依據(jù)。第三條本制度中的授信指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購、資產(chǎn)受讓等；表外授信包括貸款承

2、諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第四條本制度規(guī)定了盡職調(diào)查的基本要求和一般程序，對于貼現(xiàn)、承兌、保函、貿(mào)易融資、同業(yè)授信和金融資產(chǎn)受讓等各類業(yè)務(wù)，須按照具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，按照審慎的原則，適當(dāng)增加或簡化相關(guān)內(nèi)容。第五條調(diào)查人是指我行認(rèn)可或授權(quán)負(fù)責(zé)對客戶進(jìn)行全面調(diào)查的人員，其必須具備一定的素質(zhì)和專業(yè)技能。第六條調(diào)查人必須嚴(yán)格遵照本制度規(guī)定的內(nèi)容和程序，獨(dú)立履行其職責(zé)，對未盡責(zé)行為，將按照總行有關(guān)分規(guī)定進(jìn)行處理。第二章盡職調(diào)查基本要求第七條盡職調(diào)查實(shí)行雙人（多人）共同調(diào)查制度。主調(diào)查人，以及對重要/關(guān)鍵事項(xiàng)調(diào)查的人員，必須具

3、備如下素質(zhì)：23（一）從事商業(yè)銀行信貸工作1年以上。（二）具備較完備的授信、法律、財(cái)務(wù)、管理等知識。（三）品德良好，能依誠信原則獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查。第五條市場營銷和調(diào)查人應(yīng)根據(jù)我行確定的發(fā)展規(guī)劃和信貸政策指引，擬定明確的目標(biāo)客戶，并對其進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷和調(diào)查。第六條盡職調(diào)查的基本方式，包括：（一）實(shí)地調(diào)查。到客戶的營業(yè)場地和生產(chǎn)場地，直接觀察企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況。（二）資料核查。核對客戶提供的身份證明、業(yè)務(wù)主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的真實(shí)、完整、合法性和有效性，并將核實(shí)過程和結(jié)果以書面形式記載。對于客戶提供的復(fù)印件，調(diào)查人員須在核對無誤

4、并與原件一致的情況下簽署“經(jīng)核對與原件相符”字樣并簽名。（三）面談。探訪客戶經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)人、關(guān)鍵部門負(fù)責(zé)人或生產(chǎn)員工等，把同一問題從不同的角度及同一問題向不同的對象調(diào)查咨詢。（四）外部調(diào)查。獲取資信評級機(jī)構(gòu)評定的信用等級，股票行情，銀行同業(yè)的評價(jià)，政府機(jī)關(guān)與行業(yè)團(tuán)體的評價(jià)，同行客戶的評價(jià)，權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的排名名次，經(jīng)濟(jì)年鑒，行業(yè)年報(bào)，新聞媒介的報(bào)道等。第七條調(diào)查人應(yīng)格守“獨(dú)立調(diào)查”原則。（一）按照制度規(guī)定程序進(jìn)行調(diào)查，不得按照他人傾向性意見進(jìn)行授信調(diào)查。（二）以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時(shí)，可借助外部信息對調(diào)查要素進(jìn)行核實(shí)

5、、輔證，但不能依賴外部信息。（三）不論是單一授信、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信還是銀團(tuán)貸款，都須按照獨(dú)立調(diào)查原則，對客戶分別進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查。第八條調(diào)查人還必須遵守“客觀全面”的要求。23（一）調(diào)查人應(yīng)對客戶的信息進(jìn)行全面的了解，并客觀充分揭示其各類風(fēng)險(xiǎn)。（二）對客戶重要信息、關(guān)鍵信息，調(diào)查人需逐一進(jìn)行審慎調(diào)查和核實(shí)，并客觀評價(jià)授信的風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）授信調(diào)查報(bào)告必須如實(shí)反映其調(diào)查過程和結(jié)果。第五條對利用職權(quán)授意、誘使等手段干擾盡職調(diào)查的，調(diào)查人須保留相關(guān)證據(jù)和記錄，作為其盡職和免責(zé)的依據(jù)。第三章盡職調(diào)查程序和內(nèi)容第一節(jié)　客戶資料搜集第六條

6、調(diào)查人必須搜集客戶的基本信息資料，建立客戶檔案。包括但不限于客戶注冊及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、近年財(cái)務(wù)資料、擔(dān)保品資料等公開信息和與授信相關(guān)的貿(mào)易背景資料、合同協(xié)議等企業(yè)內(nèi)部資料和軟信息。資料清單提示參見《附錄》中的“客戶基本資料清單提示”。第七條對集團(tuán)公司進(jìn)行授信時(shí)，還必須搜集、分析其核心附屬機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。包括但不限于：（一）擬提供授信的分支機(jī)構(gòu)；（二）總資產(chǎn)與集團(tuán)合并總資產(chǎn)占比大于40%的分支機(jī)構(gòu)；（三）主營收入與集團(tuán)主營收入占比大于40%的分支機(jī)構(gòu)；（四）集團(tuán)核心產(chǎn)品、主導(dǎo)產(chǎn)品的主要生產(chǎn)和銷售機(jī)構(gòu)。第八條調(diào)查人必須對客戶資料

7、的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并將核實(shí)過程和結(jié)果以書面記載和確認(rèn)。第九條必要時(shí)，調(diào)查人還要向政府有關(guān)部門或社會中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，作為客戶資料的補(bǔ)充，以驗(yàn)證客戶資料的真實(shí)性。23第二節(jié)客戶基本信息調(diào)查與分析第四條客戶主體資格調(diào)查。（一）通過驗(yàn)看客戶經(jīng)過年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件、法人代碼證原件，確認(rèn)客戶的主體資格和經(jīng)營范圍的合法性。（二）了解客戶的基本經(jīng)營特點(diǎn)。包括企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)的季節(jié)變動規(guī)律、基本設(shè)備情況、生產(chǎn)能力等基本情況。第五條客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查。（一）查驗(yàn)公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等材料核實(shí)客戶的資本投入情況、股

8、權(quán)結(jié)構(gòu)（投資方及出資方式、比例）、分析客戶的股東背景、實(shí)際控制者，并按照集團(tuán)客戶管理要求羅列其關(guān)聯(lián)人，構(gòu)建其集團(tuán)家譜。（二）調(diào)查客戶的主要原料供應(yīng)和銷售對象。列出占比前5～10位的主要原材料供應(yīng)商和產(chǎn)品銷售對象，以分析其生產(chǎn)經(jīng)營的獨(dú)立性和持續(xù)性。第六條公司治理調(diào)查。（一）查看監(jiān)管機(jī)關(guān)（如證監(jiān)會等）的法律