風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響分析

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1、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿影響分析（上）2016-01-19摘要：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的影響對(duì)刺激該險(xiǎn)種冇效需求具有重要意義。本文對(duì)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)建立經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型加以驗(yàn)證，實(shí)證結(jié)果表明：人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)生概率及護(hù)理成本的認(rèn)知程度以及非正式照料的替代對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿有顯著影響。為了進(jìn)一?步驗(yàn)證長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)購(gòu)買意愿的影響，本文進(jìn)行了一個(gè)基于風(fēng)險(xiǎn)告知的對(duì)比試驗(yàn)，即告知被試長(zhǎng)期護(hù)理發(fā)生概率、月均護(hù)理成本、平均持續(xù)年限及H均家庭護(hù)理時(shí)間等風(fēng)險(xiǎn)因素客觀信息后,對(duì)購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)變概率進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)：33.02%的被試者在風(fēng)險(xiǎn)告知后購(gòu)買意愿由最初的“不愿意”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸?/p>

2、意”。長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)信息不足導(dǎo)致人們對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)存在嚴(yán)重低佔(zhàn)現(xiàn)象，從而抑制了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效需求，并且，低估長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的被試者在風(fēng)險(xiǎn)告知后更可能轉(zhuǎn)變購(gòu)買意愿。最后，本文提出了若干刺激長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)冇效需求增加的政策建議。關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，購(gòu)買意愿，風(fēng)險(xiǎn)告知長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)是老齡化社會(huì)屮政府與家庭而臨的主要風(fēng)險(xiǎn)Z—，從勞動(dòng)力供給、社會(huì)保障財(cái)政負(fù)擔(dān)及家庭消費(fèi)支出等方面影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和家庭經(jīng)濟(jì)狀況。第二次殘疾人抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，截至2006年4月1FI,我國(guó)65歲及以上的殘疾人口為3755萬(wàn)，占全國(guó)殘疾人總數(shù)的45.26%,隨著我國(guó)老齡化程度的加深，老年傷殘以及和應(yīng)的日常?；钫樟?/p>

3、和臨終前照料負(fù)擔(dān)將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重（曾毅等，2010）o在生育率下降和女性就業(yè)參與率捉高的雙重作用下，老年人的長(zhǎng)期照料逐漸由家庭成員提供的非止式照料方式轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供的止式照料方式。正式照料成本高并且醫(yī)療保險(xiǎn)并不覆蓋此項(xiàng)費(fèi)用，需要老年人及其家庭來(lái)承擔(dān)。針對(duì)這種情況，一?些經(jīng)歷了人口老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家相繼建立起了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。從2005年開始，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上也出現(xiàn)了具有長(zhǎng)期護(hù)理保障功能的保單，經(jīng)歷了十年的發(fā)展，目前我國(guó)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅有13種，而且這些保險(xiǎn)產(chǎn)品亦鮮為人知，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求嚴(yán)重不足。因此，識(shí)別影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的相關(guān)重要因素對(duì)丁長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制

4、度的建立及相關(guān)政策的實(shí)施具有重要意義。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)影響我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因索進(jìn)行了大量研究，并取得了很多的研究成果。荊濤等(2011)采用對(duì)數(shù)線性模型從宏觀角度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行實(shí)證分析后發(fā)現(xiàn)：社會(huì)保障的覆蓋程度能夠正向促進(jìn)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，而人均收入的捉高、利率、通貨膨脹等因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響不顯著。王維等(2011)采用解釋結(jié)構(gòu)模型對(duì)影響上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因索進(jìn)行了系統(tǒng)分析，通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)人口老齡化程度和護(hù)理費(fèi)用對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響最為直接，而預(yù)期壽命、疾病譜和替代制度則對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的大小起著至關(guān)重要的作用。在微觀層面，經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)

5、、受教育程度、婚姻狀況、健康狀況等對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿均冇顯著彩響。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求除了受上述客觀因素影響外，還受被試者對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知這一主觀因素的影響。被試者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知與評(píng)估具有主觀性，并且會(huì)根據(jù)主觀認(rèn)知而不是風(fēng)險(xiǎn)的客觀估計(jì)做出保險(xiǎn)決策(祝偉、陳秉正，2015)o鑒于已有文獻(xiàn)研究的不足，木文擬從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知視角實(shí)證考察影響人們長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素。我國(guó)法律規(guī)定子女對(duì)父母有贍養(yǎng)扶助義務(wù)，在父母日常生活不能自理時(shí)，子女承擔(dān)著照料服務(wù)捉供和資金供給的責(zé)任，因此，本文將從長(zhǎng)期照料捉供者的角度研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。從成年了女對(duì)其父母長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率認(rèn)知、損失嚴(yán)重程度

6、認(rèn)知及對(duì)非正式照料的偏好等方面進(jìn)行分析，并通過(guò)進(jìn)一步的對(duì)比實(shí)驗(yàn)探討這些因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響程度，以期為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有效需求不足的成因提供新的證據(jù)，本文擬從以下兒個(gè)方面有所創(chuàng)新：一是首次嘗試從長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)捉供者的角度，并以風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知這一嶄新視角對(duì)影響購(gòu)買意愿的因素進(jìn)行分析，擴(kuò)充了對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有效需求不足成因的認(rèn)識(shí)；二是識(shí)別了非正式照料替代因索對(duì)購(gòu)買意愿的影響，從而為非正式照料偏好與保險(xiǎn)需求關(guān)系增添新的實(shí)證證據(jù)；三是利用購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)換模型進(jìn)一?步探討了上述影響因素對(duì)購(gòu)買意愿的影響程度。本文其他部分安排如下：第二部分對(duì)已有研究文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧與梳理，并據(jù)此設(shè)定基本假設(shè)；第三部分對(duì)冇關(guān)

7、變量及抽樣數(shù)據(jù)進(jìn)行了簡(jiǎn)單描述；第四部分根據(jù)建立的Probit計(jì)量模型對(duì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素進(jìn)行了實(shí)證分析；第五部分為基于風(fēng)險(xiǎn)告知前后的對(duì)比實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)及所建立的購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)變概率模型進(jìn)行回歸分析，探討了不同類型風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)變的影響程度；最后為結(jié)論及建議。二、文獻(xiàn)回顧與基本假設(shè)無(wú)論從吋間成木述是護(hù)理費(fèi)用成木來(lái)講，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理都是一項(xiàng)不小的開支，將給家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁此風(fēng)險(xiǎn)的工具應(yīng)運(yùn)而生，盡管購(gòu)買該保險(xiǎn)存在潛在的巨大利益，但是在