金融機構(gòu)的監(jiān)管

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1、金融機構(gòu)的監(jiān)管政府對金融機構(gòu)監(jiān)管的原因美國的金融機構(gòu)同其它國家的金融機構(gòu)一樣,也受到政府的高度監(jiān)管。這是因為金融體系是最重要的體系,它對經(jīng)濟整體的效益和有效運作,以及社會福利具有十分重要的作用。政府對金融機構(gòu)監(jiān)管的原因K對公眾資金安全性的關(guān)心?？紤]到銀行等金融機構(gòu)倒閉的危害性。2、支付系統(tǒng)的需要?？紤]到社會經(jīng)濟活動的正常開展■需要銀行等金融機構(gòu)的支付支持。3.確保金融結(jié)構(gòu)的均等和公平。金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)、集中度和公平對公眾獲得金融服務(wù)等會產(chǎn)生很大的影響。4.顧客權(quán)益的保障。考慮到顧客與金融機構(gòu)之間交易可能出現(xiàn)的不平等因素。5、國家經(jīng)濟部門利用貨幣政策進行宏觀調(diào)控的需要。二.金融監(jiān)管對金融

2、機構(gòu)的利弊雖然監(jiān)管是從公眾利益的角度考慮,以提高金融系統(tǒng)效率防止崩潰?但并不能由此認(rèn)為管制越多越好。制會帶來不受歡迎的無效負(fù)面影響,會帶來經(jīng)濟運行的效率降低。結(jié)果是貸款利率會更高,而存款利率會更低。服務(wù)質(zhì)量也許會發(fā)生惡化。創(chuàng)新被采納的過程變長。對其他產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)管的事實表明,對于誰是監(jiān)管的獲益者并不清楚。有時會是消費者、有時是該產(chǎn)業(yè)■有時是工會.有時僅僅是監(jiān)管當(dāng)局。最有可能的是,監(jiān)管的收益會隨著時間的推移而變化。第二節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)管由于商業(yè)銀行在金融體系中居最重要的作用,因此它是所有金融機構(gòu)中受到最嚴(yán)厲管制的機構(gòu)。一.美國商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)K聯(lián)邦儲備體系根據(jù)1913年聯(lián)邦儲備法案建立,

3、其主要職能是制定和實施貨幣政策。2.貨幣監(jiān)理官聯(lián)邦政府歷史最悠久的管理機構(gòu),根據(jù)1863年《國民銀行法》成立■歸屬財政部。主要負(fù)責(zé)新國民銀行的注冊。2.聯(lián)邦存款保險公司聯(lián)邦存款保險公司于1913年成立f對所保險的銀行負(fù)有管理和監(jiān)督責(zé)任。4、州銀行委員會州銀行委員會定期檢查所有州的注冊銀行。出于增強銀行和支付系統(tǒng)安全性的考慮■申請銀行注冊須符合許多條件,主要包括最低資本要求、盈利能力、申請人經(jīng)歷和聲譽資本充足率，即規(guī)定銀行經(jīng)營必須符合有關(guān)資本數(shù)量和類型的規(guī)定。一.銀行安全方面的監(jiān)管大多數(shù)銀行業(yè)管理條例最初都出自增強銀行業(yè)和支付系統(tǒng)安全性的考慮，謹(jǐn)慎管理是銀行管理核心。銀行安全方面的監(jiān)管

4、主要包括:1■進入。銀行進入實行許可證制度。申請許可證必須符合許多條件,諸如最低資本要求、盈利可能性.申請人經(jīng)驗和聲譽等等；2.獲利資產(chǎn)的數(shù)量和類型。經(jīng)營活動的范圍及有關(guān)規(guī)定；3、資本充足規(guī)定。規(guī)定銀行經(jīng)營必須符合有關(guān)資本數(shù)量和類型的規(guī)定。3.最高存款利率。如美國的Q條例。二.銀行結(jié)構(gòu)方面的監(jiān)管

5、1J監(jiān)管的目的主要是為了限制金融組織集中,鼓勵競爭。它們主要控制銀行利用其分支機構(gòu)進入新的地域市場。K銀行和分行數(shù)量2.地理優(yōu)勢3、橫向聯(lián)合美國有關(guān)法案規(guī)定：只有在監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為不會造成壟斷,并且這項擬訂的交易帶來的反競爭效果明顯小于該項交易對公眾的便利或滿足社區(qū)需要所帶來的可能效果?一項兼并

6、才會被批準(zhǔn)。四、銀行服務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管1933年的《銀行法》規(guī)定銀行只限于接收存款和發(fā)放借款,保險業(yè)務(wù)屬保險公司■住房貸款屬儲貸協(xié)會和儲蓄銀行,證券承銷業(yè)務(wù)屬投資銀行。五.銀行檢查除一些小銀行外,所有的銀行每年至少受到一次銀行檢查。檢查的目的是評價銀行的管理水平和董事們的素質(zhì),是否違規(guī),評價財政狀況等。銀行檢查的注意力集中在五個方面：資本充足度、資產(chǎn)質(zhì)量.管理、盈利和流動性（capitaladequacy,assetqualityfmanagement,earnings;liquidity）,即駱駝等級制（CAMEL）。對于儲蓄機構(gòu)來說，OTS（儲蓄監(jiān)管辦公室）檢查的重點為管理、資產(chǎn)質(zhì)量

7、、資本充足度.風(fēng)險管理和經(jīng)營績效,即MACRO。對每一個方面的評級又分為5等。除了檢查■銀行的監(jiān)管機構(gòu)從每季的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表等資料中也可以得到許多信息。六.貨幣控制方面最重要的是,聯(lián)邦儲備體系管理著所有存款機構(gòu)的存款規(guī)模以影響通貨膨脹和經(jīng)濟中真實部門的經(jīng)濟活動水平。聯(lián)邦儲備體系主要通過控制美元的儲備水平以及銀行體系中存款規(guī)模.法定準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率來實現(xiàn)這種控制。七.《巴塞爾協(xié)議》中對銀行資本的規(guī)定全球?qū)︺y行業(yè)資本管制日益增強,《巴塞爾協(xié)議》對銀行資本作了明確的規(guī)定。K銀行資本的定義與構(gòu)成核心資本構(gòu)成：普通股股權(quán).永久性優(yōu)先股.盈余.留存利潤、扣除無形部分的資本儲備。附屬資本構(gòu)成

8、：次級資本票據(jù)與期限在5年以上的債券、有期限的優(yōu)先股、貸款損失準(zhǔn)備金。2.最低資本要求：4%;8%3.資產(chǎn)風(fēng)險的規(guī)定第三節(jié)其他金融機構(gòu)的監(jiān)一.非銀行節(jié)儉機構(gòu)的監(jiān)管在美國,信用合作社在州和聯(lián)邦注冊,并受它們和全國信用合作社管理局的監(jiān)管。儲蓄與貸款協(xié)會和儲蓄銀行或者由州或者由聯(lián)邦政府機構(gòu)注冊,并受它們的監(jiān)管。貨幣市場基金由美國證券交易委員會（SEC）注冊.并主要受它監(jiān)管。二、保險公司的監(jiān)管保險公司監(jiān)管的目的是為了確保服務(wù)質(zhì)量和保證具有充分的保險補償。三、養(yǎng)老基