商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范潘行長(zhǎng)怎么了？6月30日下午，張小姐收到了一條短信：“尊敬的客戶，將軍支行7月1日起推出‘存款加送獎(jiǎng)金活動(dòng)’：儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元加送1200元獎(jiǎng)金，儲(chǔ)蓄50萬(wàn)元加送5000元獎(jiǎng)金，存款越多，獎(jiǎng)金越高！詳情咨詢潘行長(zhǎng)熱線?！睌埓娑绦湃喊l(fā)后，次日下午3點(diǎn)，溫州銀監(jiān)局召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布溫州甌海農(nóng)村合作銀行潘行長(zhǎng)被免職處理。2合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指因本行未能遵循外部法律規(guī)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。張美芳案(存款回扣能送嗎？）齊魯銀行案(禍起存單質(zhì)押)3單位行賄罪:公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、

2、團(tuán)體為謀取不正當(dāng)利益而行賄，或者違反國(guó)家規(guī)定，給予國(guó)家工作人員以回扣、手續(xù)費(fèi)，情節(jié)嚴(yán)重的行為。4涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案：1．單位行賄數(shù)額在20萬(wàn)元以上的；2．單位為謀取不正當(dāng)利益而行賄，數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿20萬(wàn)元，但具有下列情形之一的：（1）為謀取非法利益而行賄的；（2）向三人以上行賄的；（3）向黨政領(lǐng)導(dǎo)、司法工作人員、行政執(zhí)法人員行賄的；（4）致使國(guó)家或者社會(huì)利益遭受重大損失的。5齊魯銀行案的教訓(xùn)1、以人為本防內(nèi)鬼2、不要掉入“優(yōu)質(zhì)客戶”的大陷阱3、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出大問(wèn)題銀監(jiān)會(huì)官員警告：再發(fā)“齊魯銀行案”將成行業(yè)滅

3、頂之災(zāi)（推薦文章）6合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違規(guī)成本監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于違規(guī)銀行（包括銀行員工）的監(jiān)管懲罰市場(chǎng)對(duì)于違規(guī)銀行的負(fù)面評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)損失78銀行違規(guī)案例1——巴林銀行案1995年2月27日，具有233年歷史、在全球范圍內(nèi)掌管270多億英鎊的英國(guó)巴林銀行宣告破產(chǎn)。主要原因是巴林銀行違反監(jiān)管規(guī)定沒(méi)有將交易與清算業(yè)務(wù)分開，交易員里森既作為首席交易員，又負(fù)責(zé)其交易的清算工作。里森對(duì)于備用帳號(hào)使用后的惡性循環(huán)使公司的損失越來(lái)越大，最后造成損失超過(guò)14億美元，是巴林銀行全部資本及儲(chǔ)備金的1．2倍。9銀行違規(guī)案例2——中國(guó)銀行紐約分行2002年1月，

4、中國(guó)銀行紐約分行被美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)理署和中國(guó)人民銀行罰款2000萬(wàn)美元，主要原因是中國(guó)銀行紐約分行原管理層違規(guī)經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀行香港分行原本打算在美國(guó)和香港兩地同步上市，但由于中國(guó)銀行紐約分行爆發(fā)違規(guī)貸款丑聞，被美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)理署調(diào)查并受到處罰，此事件嚴(yán)重影響了中國(guó)銀行的國(guó)際形象。為避免全球招股失敗，中銀香港放棄了在美國(guó)的上市計(jì)劃，僅在香港聯(lián)交所上市。10第一講信貸業(yè)務(wù)中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)11一、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（一）農(nóng)戶、商戶個(gè)人貸款1、借款人的主體資格18-60周歲，具備完全民事行為

5、能力的自然人經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)主或有限公司個(gè)人股東。（合伙企業(yè)法）12《民法通則》規(guī)定：“個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的債務(wù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)；家庭經(jīng)營(yíng)的，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。”以公民個(gè)人名義申請(qǐng)登記的個(gè)體工商戶和以個(gè)人名義承包的農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶，用家庭共有財(cái)產(chǎn)投資，或者收益的主要部分供家庭成員享用的，視為家庭經(jīng)營(yíng)，其債務(wù)應(yīng)以家庭共有財(cái)產(chǎn)清償。個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶的債務(wù)，如以其家庭共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任時(shí)，應(yīng)當(dāng)保留家庭成員的生活必需品和必要的生產(chǎn)工具。

6、132、保證人的主體資格《擔(dān)保法》第7條規(guī)定：“具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。14《擔(dān)保法》規(guī)定：以下單位不具有保證人資格：（1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人；（2）學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人；擔(dān)保法司法解釋第16條也規(guī)定，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，未經(jīng)企業(yè)法人書面授權(quán)的，不得為保證人；（4）企業(yè)法人的職能部門不得為保證人；153、擔(dān)保方式的選擇保證、抵押、質(zhì)

7、押、留置同一動(dòng)產(chǎn)上同時(shí)存在抵押/質(zhì)權(quán)和留置權(quán)時(shí)，根據(jù)法律及司法解釋的規(guī)定，留置權(quán)優(yōu)先于抵押/質(zhì)權(quán)。因此，委托第三方保管的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)中，保管人如行使留置權(quán)，銀行優(yōu)先受償?shù)呢?cái)產(chǎn)價(jià)值相應(yīng)減少。民族信用社案例162009年底永安市支行率先在全國(guó)郵儲(chǔ)試點(diǎn)開辦了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。該支行已實(shí)施的林權(quán)貸款方式有兩種：一種是林權(quán)小額貸款辦理林權(quán)小額貸款，林農(nóng)只要憑山林資源在本市內(nèi)找到1~2名保證人或由3~5個(gè)林農(nóng)一起組成聯(lián)保小組，由郵儲(chǔ)銀行的信貸員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和信用評(píng)估后，每人即可獲得最高5萬(wàn)元的小額貸款。一種為林權(quán)抵押貸款林權(quán)抵押貸款

8、則先由郵儲(chǔ)銀行的信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查和信用評(píng)估，再由林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)林業(yè)資源進(jìn)行評(píng)估，在辦理好林權(quán)證抵押登記手續(xù)并獲得市分行審批通過(guò)后，即可獲得貸款。17林權(quán)抵押貸款是指銀行以借款人或第三人依法擁有的森林資源資產(chǎn)(包括林地使用權(quán)和林木所有權(quán))作為抵押物發(fā)放的貸款注意:1、以共有財(cái)產(chǎn)作抵押的（包括以聯(lián)合小