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《基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作思索》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作思索摘要:周小川行長(zhǎng)在人民銀行年度工作會(huì)議上指出“要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題的研究,推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)”,試點(diǎn)工作迅速開展。本文從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作問題的提出、存在的問題、到基層央行做好這項(xiàng)工作的必要性、法律依據(jù)、工作目標(biāo)等方面進(jìn)行論述,提出了若干關(guān)于當(dāng)前基層央行做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞:金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn);基層央行中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2011)11-0086-03D0I:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.11.
2、24一、引言金融消費(fèi)者是指,為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的公民個(gè)人或單位。金融消費(fèi)者保護(hù)是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。早在20世紀(jì)中后期,一些發(fā)達(dá)國(guó)家制定了相應(yīng)的法律,如英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》、日本的《金融商品交易法》、美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代法》等,都是在大金融的背景下提出金融消費(fèi)者保護(hù)問題,以促進(jìn)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。近年來,我國(guó)近年來發(fā)生的“海南發(fā)展銀行關(guān)閉事件”、2006年ATM跨行查詢收費(fèi)事件、2007年跨行通存通兌收費(fèi)事件以及銀行收取點(diǎn)鈔費(fèi)糾紛等事件引起了社會(huì)上的廣泛討論。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》,
3、人民銀行是我國(guó)的金融市場(chǎng)宏觀管理部門,負(fù)有協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問題、監(jiān)督管理相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、維護(hù)國(guó)家和區(qū)域金融穩(wěn)定的重要職責(zé)。而維護(hù)金融消費(fèi)者合法利益,是維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定與安全的重要方面。同時(shí),人民銀行在信貸、征信、銀行卡、賬戶及人民幣流通、票據(jù)等金融領(lǐng)域負(fù)有具體監(jiān)督管理職責(zé),這些領(lǐng)域又是現(xiàn)階段產(chǎn)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議較多的地方之一,人民銀行在這些領(lǐng)域開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,是在履行其法定管理職責(zé)。二、當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作存在的問題1.保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律制度不健全一是缺乏專門立法,現(xiàn)有法律的適用存在障礙?!断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的最
4、基本法律,其對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題起著一般性規(guī)范和指導(dǎo)作用。但在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域并沒有專門的立法,大量與金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件在概念、標(biāo)準(zhǔn)、原則、范圍、基本制度等方面均不一致,甚至連金融消費(fèi)者的概念也沒有明確含義,導(dǎo)致難以明確我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體制度和標(biāo)準(zhǔn),適用上存在較大的困難。二是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)還沒有真正納入監(jiān)管立法。我國(guó)僅確立了審慎監(jiān)管的原則,對(duì)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)并未明確寫入法律之中。三是立法針對(duì)性不強(qiáng),缺乏適用性?!躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)雖然明確規(guī)
5、范了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為,但也沒有對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出有針對(duì)性的規(guī)定[1]。1.金融維權(quán)信息不對(duì)稱,侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低目前,各金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)人才的支持下研發(fā)出了多種金融產(chǎn)品和服務(wù),普通消費(fèi)者很難用以前在實(shí)物消費(fèi)市場(chǎng)中積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析判斷,加之金融機(jī)構(gòu)通過合同安排或制度設(shè)計(jì)對(duì)告知義務(wù)履行不力,導(dǎo)致金融消費(fèi)者在消費(fèi)和維權(quán)過程中出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題。金融消費(fèi)侵權(quán)事件解決率和滿意度偏低。3?金融維權(quán)效果不隹,金融消費(fèi)侵權(quán)事件發(fā)生率不斷增高實(shí)踐中,一方面由于消費(fèi)者無法提供充足的侵權(quán)證據(jù),消費(fèi)者協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)無法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行查證處理,使得消
6、費(fèi)者仍需自擔(dān)損失。另一方面部分被處理的金融消費(fèi)案件雖然危害大、涉及面廣,但對(duì)受害人缺乏相應(yīng)的賠償補(bǔ)就措施。4.金融消費(fèi)者自身缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融常識(shí)金融產(chǎn)品是關(guān)于金錢的一類特殊商品,具有收益性及風(fēng)險(xiǎn)性。金融產(chǎn)品收益性的大小是通過收益率來衡量的,而有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品總是伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn),金融消費(fèi)者如果缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或有關(guān)金融常識(shí),則極易遭受損失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入,金融服務(wù)的復(fù)雜性增加,大部分金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí),即使合法權(quán)益受到侵害也未必能意識(shí)到,缺乏維權(quán)能力。三、基層央行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的必要性1.
7、開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是人民銀行依法履職的必然選擇保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為化解金融矛盾與糾紛、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的重要途徑,對(duì)于基層央行履行維護(hù)金融穩(wěn)定和改善金融市場(chǎng)服務(wù)的兩大法定職責(zé)具有重大意義。同時(shí),人民銀行作為銀行的銀行,在轄區(qū)內(nèi)擔(dān)負(fù)著為金融機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)計(jì)、征信、結(jié)算、反假幣、外匯等業(yè)務(wù)服務(wù),因此開展金融市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作具有諸多優(yōu)勢(shì)。2.開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是基層央行強(qiáng)化職能作用的需要銀行監(jiān)管分設(shè)后,基層央行出現(xiàn)了'‘重宏觀、輕微觀,重服務(wù)、輕管理”的傾向,這很不利于央行有效履職。與此同時(shí),近年來上級(jí)行對(duì)基層央行的履職要求越來越高,因此,基層央行
8、面臨的履職形勢(shì)也越來越復(fù)