央行視角下金融消費者權(quán)益保護探究

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1、央行視角下金融消費者權(quán)益保護探究　　摘要：金融消費者權(quán)益保護問題隨著國際金融危機的爆發(fā)而不斷引起世界各國的重視。我國近年來金融業(yè)發(fā)展十分迅猛，金融消費呈現(xiàn)多元化，金融消費者權(quán)益受到侵害情況的發(fā)生日趨頻繁，因此，金融消費者權(quán)益保護工作刻不容緩。從我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀、存在的問題、央行開展金融消費者權(quán)益保護工作的必要性以及如何加強金融消費者權(quán)益保護等方面進行論述，對金融消費者權(quán)益保護若干問題進行了研究探討。關(guān)鍵詞：金融消費者；權(quán)益保護；現(xiàn)狀；建議中圖分類號：D923.8；D922.28文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2013）29-0280-02隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，尤其是金融

2、市場的發(fā)展，金融消費已經(jīng)成為消費中的一種非常重要的消費行為。如何保護好金融消費者的權(quán)益，構(gòu)建和諧的金融消費生態(tài)，越來越成為我國金融業(yè)實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要課題。根據(jù)《中國人民銀行法》的規(guī)定，人民銀行負有協(xié)調(diào)解決金融運行中的重大問題、監(jiān)管管理相關(guān)金融業(yè)務(wù)活動、維護國家和區(qū)域金融穩(wěn)定的重要職責(zé)，因此，人民銀行開展金融消費者權(quán)益保護工作是履行其法定管理職責(zé)的需要。因此，本文從央行視角研究金融消費者權(quán)益保護的若干問題。9一、我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀（一）我國金融消費的發(fā)展情況金融消費者是隨著金融市場的不斷發(fā)展繁榮而產(chǎn)生并發(fā)展的。雖然我國金融市場起步較晚，金融消費者也出現(xiàn)得較晚，但是發(fā)展得卻很迅速。隨

3、著金融市場的不斷發(fā)展，居民收入的不斷增加，我國居民開始將更多的資金投入到了金融市場，金融產(chǎn)品也在不斷地出現(xiàn)、發(fā)展，逐漸與發(fā)達國家接軌，金融消費者也在這一時期出現(xiàn)，并在市場上扮演了越來越重要的角色。金融理財類的產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)，金融消費者在我們的日常生活中也常被提及。但審視我國當(dāng)前對金融消費者保護的現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)無論是在理念上還是制度上，我國與金融市場國家相比均有較大的差距，可以說，在我國金融消費保護工作處于初級發(fā)展階段。（二）我國金融消費者保護的立法現(xiàn)狀我國金融市場發(fā)展較晚，與發(fā)達國家相比，我國的金融立法方面還存在著很大的漏洞，目前尚無統(tǒng)一立法對金融消費者的合法權(quán)益進行保護，只在其他法律法規(guī)中

4、分散地規(guī)定了有關(guān)某一方面金融產(chǎn)品或金融服務(wù)消費者的相關(guān)權(quán)利保護問題，金融消費亟需加大改革力度，完善金融消費法律體系。9現(xiàn)階段，我國關(guān)于金融消費者保護的現(xiàn)有法律主要包括《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》、《證券法》、《保險法》。行政法規(guī)則有《外匯管理條例》、《儲蓄管理條例》，以及中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會發(fā)布的行政規(guī)章和規(guī)章性文件。從立法思想上看，我國目前金融法體系中還缺乏金融消費者保護這一理念。（三）我國金融消費者保護的監(jiān)管層面現(xiàn)狀我國目前主要是由消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構(gòu)對金融消費者進行保護。消費者協(xié)會作為群眾性社會團體，其工作人員

5、的認(rèn)知能力、知識結(jié)構(gòu)、專業(yè)技能畢竟是有限的，再加上金融消費者尚未被真正納入《消費者權(quán)益保護法》所調(diào)整的范圍，因此，消費者協(xié)會對金融消費者權(quán)益的保護作用微弱。從監(jiān)管層面來看，我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制屬于典型的機構(gòu)性監(jiān)管模式，在“一行三會”的監(jiān)管模式下，各監(jiān)管部門處于不同的考慮，對所屬監(jiān)管對象的監(jiān)管要求不盡相同。在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管機構(gòu)中并沒有專門機構(gòu)對其權(quán)益進行保護，各監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部亦缺乏處理金融消費者投訴和解決糾紛的機制。監(jiān)管不到位、監(jiān)管真空等現(xiàn)象大量存在，限制了監(jiān)管功能的實現(xiàn)，金融消費者保護工作并沒有真正到位。二、當(dāng)前金融消費者保護工作中存在的問題（一）金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完

6、善9截至目前，我國尚無一部專門的法律對金融消費者權(quán)益保護問題進行統(tǒng)一規(guī)定，金融消費者權(quán)益保護只是分散地規(guī)定在各個金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)法律中，同時，在相關(guān)法律法規(guī)中關(guān)于保護金融消費者權(quán)益的規(guī)定也并不完善，這對于金融消費者維權(quán)帶來極大的不便?！断M者權(quán)益保護法》《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律雖然對金融消費者權(quán)益有一定的保護作用，但這些法律針對性不強，沒有對金融消費者權(quán)益的保護做出明確規(guī)定，適用性較低。在金融領(lǐng)域雖有《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等與金融消費者保護相關(guān)的法律，但其主要目的在于確保金融機構(gòu)穩(wěn)健運行，對金融消費者的保護鮮有直接涉及。（二）金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管制度安排不健全現(xiàn)階段，我國沒有建立專門

7、的金融消費者保護機構(gòu)，分別由保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會對各自領(lǐng)域進行監(jiān)管，這本身就帶來了一定的問題。雖然工商、質(zhì)監(jiān)、消費者協(xié)會等都有一定的職權(quán)，但由于金融領(lǐng)域的特殊性決定了其缺乏對金融機構(gòu)的影響力，在事實上難以承擔(dān)金融消費者權(quán)益保護的職責(zé)。而對于“一行三會”來說，金融業(yè)的不斷發(fā)展帶來了跨界監(jiān)管的要求，但是跨界監(jiān)管是不現(xiàn)實的，畢竟“三會”主要監(jiān)管的是自己領(lǐng)域的金融機構(gòu)，而跨界所需要的專業(yè)能力并不是“三會”所具有的。