金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探究

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1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探究隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，金融服務(wù)業(yè)成為一類特殊的具有公共性的服務(wù)行業(yè)。尤其近年來，各國的金融服務(wù)機(jī)潺構(gòu)為了挖掘新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)刺，提高競爭力，紛紛將金融費(fèi)服務(wù)作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。在我矣國，龐大的金融消費(fèi)群體不僅僅要求有與之相適應(yīng)的開誦放的金融服務(wù)市場和豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，更要求金融珂機(jī)構(gòu)以及政府金融監(jiān)管部門蚜要各司其職，以此來切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。玷一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)豌現(xiàn)狀分析隨著金融服務(wù)業(yè)痼的不斷發(fā)展與金融創(chuàng)新領(lǐng)域冱的不斷探索，金融服務(wù)業(yè)的┧服務(wù)質(zhì)量相比過去有大幅提化高，也增加了對(duì)金融消費(fèi)者倉合法權(quán)益的

2、保護(hù)力度，但仍蜓存在著金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)蜃者的地位差距懸殊的突出問鰉題，金融消費(fèi)者在與金融本僮機(jī)構(gòu)的交流及業(yè)務(wù)交涉過程唉中，在法律保護(hù)方面存在著癜不同程度的缺失，已經(jīng)嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的消費(fèi)信心、孌金融交易秩序以及金融機(jī)構(gòu)粕的聲譽(yù)。金融消費(fèi)者的安全權(quán)難以得到保障。安全權(quán)環(huán)的內(nèi)容包括人身安全、信息安全以及財(cái)產(chǎn)安全三個(gè)方面桶，主要是指金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品或接受金黔融服務(wù)時(shí)依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)社利。其中，金融消費(fèi)的消費(fèi)囪主體涉及人身安全，消費(fèi)客薇體包括財(cái)產(chǎn)安全和信息安全麼10/10，隱私權(quán)也列在其中。實(shí)踐委中，金

3、融消費(fèi)者人身安全權(quán)焙受到侵犯的情況比較少，問昶題較多為金融消費(fèi)者的信息安全、財(cái)產(chǎn)安全、隱私權(quán)不掙時(shí)受到侵害。隨著網(wǎng)上投資量交易、自助繳費(fèi)、多功能轉(zhuǎn)波賬等金融交易的增加，金融誕消費(fèi)者的個(gè)人隱私、財(cái)富信豬息、機(jī)密資料等個(gè)人信息也大大增加了被盜取、篡改的怖幾率。這就要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)哀消費(fèi)者的個(gè)人隱私進(jìn)行保障代。金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的知妾情權(quán)保護(hù)不足。知情權(quán)是指審金融消費(fèi)者享有在一系列金架融服務(wù)過程中獲得受法律保炒護(hù)的必要知識(shí)的權(quán)利。例如構(gòu)了解存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、涓保險(xiǎn)費(fèi)等。金融機(jī)構(gòu)的缺陷榻主要表現(xiàn)在隱瞞金融消費(fèi)者，沒有盡到對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)方針籩政策的介紹，

4、對(duì)金融交易法睛律、法規(guī)等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的詮釋，以及對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)利的告知義務(wù)等。尤其睨是在消費(fèi)者購買金融消費(fèi)產(chǎn)默品時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知購買風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場風(fēng)險(xiǎn)以及提徠醒和通知客戶有關(guān)重要事項(xiàng)。金融消費(fèi)者公平交易權(quán)戀受侵犯。公平交易權(quán)是在金詼融交易關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)遵循的嘸誠實(shí)信用、公平平等的原則慮。具體在實(shí)踐中是指銀行等弼金融機(jī)構(gòu)在交易往來中不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不趨得在合同條款中或其他法律扎關(guān)系中制定違反公平、誠實(shí)撤信用原則或者規(guī)避義務(wù)的條О款。消費(fèi)者自主、自愿、躍自由的選擇金融產(chǎn)品，信息垢完全對(duì)稱是公平交易權(quán)實(shí)現(xiàn)魏的基本前提。具體說來

5、主要稆10/10包括三個(gè)方面：一是由金融消費(fèi)者自身來決定其是否進(jìn)矸行某項(xiàng)金融消費(fèi)活動(dòng)，他人骰一律不得干涉也無權(quán)干涉；二是金融消費(fèi)者對(duì)金融經(jīng)營饋單位、證券公司、保險(xiǎn)公司［等金融機(jī)構(gòu)可在法律規(guī)定的碼范圍內(nèi)根據(jù)自身的意愿進(jìn)行盈自主選擇；三是當(dāng)消費(fèi)者與鼾金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛時(shí)，消費(fèi)襞者有權(quán)與金融機(jī)構(gòu)約定糾紛Ⅸ解決的方式。金融消費(fèi)者的短金融法律知識(shí)十分有限，因而在多數(shù)時(shí)候無法準(zhǔn)確判斷暢交易合同中是否包含欺詐或皸不公平的條款，以至于權(quán)利受到侵害。在雙方糾紛中，瓣消費(fèi)者明顯處于弱勢地位，昵給消費(fèi)者帶來極大的不便與間損失，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障，取

6、證十分困難七，不免讓我們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任度大大降低。二、金麾融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的原因分析立法的局限性。在日賂常生活中，消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的案例頻頻發(fā)生，主要原筍因在于我國關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益辱保護(hù)的立法還存在缺陷。就猜目前而言，我國關(guān)于保護(hù)金ㄙ融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要表唰現(xiàn)在：一是《消費(fèi)者權(quán)益保尚護(hù)法》；二是以《人民銀行艤法》、《商業(yè)銀行法》、《退銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等為核心的法律以及人民銀行、銀溟監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)蚪管機(jī)構(gòu)所制定的規(guī)章制度。ム其局限性主要表現(xiàn)在以下幾疽個(gè)方面：1、尚無關(guān)于金柩融消費(fèi)者保護(hù)的專門法律。

7、10/10《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》作為羲我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本觀法，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的合法涪權(quán)益起到了很重要的作用，魈但這部法律主要的保護(hù)對(duì)象撕為普通消費(fèi)者，針對(duì)金融消錆費(fèi)者這個(gè)特殊的消費(fèi)群體，⑼這部法律并沒有起到顯著的攴效果，在金融消費(fèi)者權(quán)益保淳護(hù)問題上適用性、針對(duì)性不省強(qiáng)。很顯然，金融法律關(guān)系彩需要由大量有針對(duì)性和可操眭作性的法律來規(guī)制和調(diào)整，炊所以這部法律對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)作用就顯得渺小。2、金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)呀法律缺乏可操作性。我國現(xiàn)存的核心金融法律包括《人墑民銀行法》、《商業(yè)銀行法熠》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《反壟斷法》、《保

8、險(xiǎn)法憤》、《證券法》等，這些法艘律對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定槊只是做了表面上的說明，并叮不能切實(shí)地、真正地解決維が權(quán)問題，缺乏有關(guān)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體