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《我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題探究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問題探究［摘要］保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。金融消費(fèi)者是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)雖給予其一定程度的保護(hù)，但立法和內(nèi)部機(jī)制不健全，權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)功能不完善，權(quán)益保護(hù)的外部環(huán)境也不完善。針對(duì)此，應(yīng)完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)和內(nèi)部保護(hù)機(jī)制，改善外部保護(hù)環(huán)境，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。［關(guān)鍵詞］金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；金融監(jiān)管［中圖分類號(hào)1F832［文獻(xiàn)標(biāo)志碼］A［DOI］10.3969/j.issn.1009-3729.2013.02.013近年來，我國(guó)居民日常生活和企業(yè)生產(chǎn)日益"金融化”
2、，金融服務(wù)消費(fèi)迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者已經(jīng)成為獨(dú)立、龐大的消費(fèi)主體。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不僅是消費(fèi)者自身的需要，也是金融體系健康發(fā)展的重要一環(huán)。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立健全相關(guān)制度體系，對(duì)于維護(hù)廣大人民群眾切身利益，促進(jìn)金融業(yè)健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展具有重要而深遠(yuǎn)的意義。自美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)以來，發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，而我國(guó)這方面的工作卻進(jìn)展緩慢。本文擬在解析金融消費(fèi)者概念和權(quán)利的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，進(jìn)而探尋這些問題的應(yīng)對(duì)策略。一、金融消費(fèi)者的概念和權(quán)利1?金融消費(fèi)者的概念按照我國(guó)《消費(fèi)者
3、權(quán)益保護(hù)法》第2條所規(guī)定的內(nèi)容，我們可以將消費(fèi)者定義為：為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的人，但現(xiàn)階段關(guān)于金融消費(fèi)者并無相關(guān)法律法規(guī)予以規(guī)定。準(zhǔn)確界定金融消費(fèi)者的概念是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的基礎(chǔ)性問題。目前，學(xué)界對(duì)金融消費(fèi)者的概念尚未達(dá)成一致意見，在主體范圍、外延、判斷標(biāo)準(zhǔn)等方面有不同的認(rèn)知。比較典型的有以下幾種觀點(diǎn)：一是認(rèn)為金融消費(fèi)者是指為生活需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)體；二是從滿足個(gè)人金融需求的角度，認(rèn)為“辦理存貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)合同、投資股票債券等諸多滿足個(gè)人金融需求的主體都是金融消費(fèi)者”；三是認(rèn)為金融消費(fèi)者是指在金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買金融產(chǎn)品、
4、接受金融服務(wù)的自然人。[1]筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者作為一般消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，其概念可定義為：為個(gè)人消費(fèi)而購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人，但是以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的而使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的人除外。2.金融消費(fèi)者的權(quán)利與一般消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者具有特殊性，應(yīng)給予金融消費(fèi)者特殊的權(quán)益保護(hù)。金融消費(fèi)者享有的權(quán)利由以下幾項(xiàng)組成：一是金融消費(fèi)安全權(quán)。金融消費(fèi)者在使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)應(yīng)享有生命財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，包括人身安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)兩個(gè)方面。這是金融消費(fèi)者享有的首要權(quán)利。二是金融消費(fèi)知情權(quán)。金融消費(fèi)者享有知悉金融產(chǎn)品或金融服
5、務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利，如了解存貸款利率、手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益等。三是金融消費(fèi)自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可根據(jù)自己的偏好自由選擇金融經(jīng)營(yíng)者作為其交易對(duì)象并決定是否交易，可自由決定交易方式、交易時(shí)間和地點(diǎn)。四是金融消費(fèi)公平交易權(quán)。金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者結(jié)成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)遵循公開、公平、公正和誠(chéng)實(shí)守信的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。五是金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，有向金融機(jī)構(gòu)提出請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。六是金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)。這是憲
6、法規(guī)定的結(jié)社權(quán)在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，它實(shí)質(zhì)上是一種政治權(quán)利。七是金融消費(fèi)者受教育權(quán)。八是金融消費(fèi)者受尊重權(quán)。九是金融消費(fèi)者的監(jiān)督權(quán)。二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題我國(guó)目前保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的最基本法律是現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,雖然該法在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益有一定保護(hù)作用，對(duì)消費(fèi)者維權(quán)也有一定的指導(dǎo)和規(guī)范作用，但程度還比較低，特別是在專業(yè)性較強(qiáng)的金融領(lǐng)域，至今沒有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門法律制度出臺(tái)，缺乏專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的具體事宜，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)部機(jī)制與外部環(huán)境均有待改善。1.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法不健全我國(guó)目
7、前還沒有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門法律出臺(tái)，與其相關(guān)的法律主要有兩個(gè)體系：一是《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，這是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本法；二是金融領(lǐng)域的核心法律以及各種規(guī)章制度，前者主要有《中華人民共和國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)證券法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等，后者主要有中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章條例。[2]隨著金融業(yè)的發(fā)展，這兩個(gè)立法體系已經(jīng)不能適應(yīng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需要。一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是一般性的法律規(guī)定，適用對(duì)象是一般商品或服
8、務(wù)。金融消費(fèi)者有別于一般的消費(fèi)者，具有一定的特殊性?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未明確說明金融消費(fèi)的
