商業(yè)銀行信貸論文_銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文

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1、商業(yè)銀行信貸論文銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究提要本文針對我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，分析風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，并提出降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)銀行貸款到期而借款人不能按時(shí)償述，使銀行信貸資產(chǎn)和收益受到損失的可能性。通過分析研究我國上市商業(yè)銀行的年報(bào)，能夠直觀地發(fā)現(xiàn)信貸收益在銀行經(jīng)營利潤屮占比很高。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要的意義，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到銀行未來的生存與發(fā)展。因此，對商業(yè)銀行的

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究愈發(fā)顯得重要與緊迫。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要成因(-)來自外部環(huán)境的原因1、立法監(jiān)管不足。由于我國的金融立法目前尚不夠完善，缺乏有效的法律制度保障金融活動(dòng)的充分進(jìn)行。目前還未有對惡意逃廢銀行貸款的刑法，所以相關(guān)法律制度的欠缺導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中，由于客戶的道德及信用問題，通過惡意逃廢債務(wù)使得商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)發(fā)生損失，從而產(chǎn)生嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此說，由于沒有完善的金融法律制度的保障和約束，使我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。2、信用文化淡薄。我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)

3、制度建立和完善的吋期，但是人們的市場信用觀念還比較淡薄，這也造成了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的大量產(chǎn)生。由于人們在信貸活動(dòng)中的信用觀念的淡薄，使得客戶對銀行提供信息不實(shí)、客戶信貸活動(dòng)不履行相應(yīng)義務(wù)等情況不斷發(fā)生，這些情況使得商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地發(fā)生。社會(huì)的誠信文化已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。3、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。由于我國的特殊國情，國有企業(yè)的所需資金長期由銀行信貸提供，其固定資產(chǎn)投資、經(jīng)營流動(dòng)資金等投入都需要商業(yè)銀行提供。這種情況造成我國國有企業(yè)的負(fù)債過高，長此以往使得企業(yè)經(jīng)營困難，直接造成

4、了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國政府對于商業(yè)銀行的干預(yù)依然存在，一些地方政府為了使國有企業(yè)脫離困境，把通過逃廢金融債務(wù)作為幫助企業(yè)的有效手段，因此產(chǎn)生干預(yù)商業(yè)銀行的收貸，從而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）來自銀行自身的原因1、商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不健全。在我國商業(yè)銀行信貸管理上,對信貸更加關(guān)注于貸前調(diào)查，而對貸后的后續(xù)管理工作不重視。對貸款的制約制度不夠重視，缺乏相應(yīng)的指標(biāo)上的約束。在商業(yè)銀行中存在貸款對象過多地集中在少數(shù)幾個(gè)企業(yè)上，如果企業(yè)發(fā)生問題，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不可避免地會(huì)發(fā)生。而且目前，商業(yè)銀行的競爭口發(fā)激烈

5、，對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范產(chǎn)生松懈，企業(yè)多頭開戶與借款，都為債務(wù)人逃廢債務(wù)提供了機(jī)會(huì)，為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。2、選擇貸款方式不當(dāng)。目前，貸款方式一般有信用貸款、保證貸款和抵押貸款。通常來說，信用貸款因?yàn)橹粦{借款人的信用進(jìn)行發(fā)放，其收回沒有相應(yīng)保證，所以風(fēng)險(xiǎn)很大。保證貸款有擔(dān)保人承擔(dān)到期還款的連帶責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)較信用貸款較低，但是同樣存在很多風(fēng)險(xiǎn),如擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足；擔(dān)保人多頭擔(dān)保；擔(dān)保合同存在漏洞等原因都會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。抵押貸款因?yàn)橛袑?shí)物作擔(dān)保，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以處理抵押物進(jìn)行優(yōu)先受償，所以信貸風(fēng)

6、險(xiǎn)相應(yīng)較小，但抵押貸款同樣存在很多風(fēng)險(xiǎn)：比如抵押物估價(jià)不準(zhǔn)，不能償還貸款；抵押物保管不善，價(jià)值降低，不足以償還貸款，這些都會(huì)引起抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。對以上貸款方式的選擇不當(dāng)，會(huì)使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。3、信貸分析的局限性。商業(yè)銀行對于貸款發(fā)放的主要依據(jù)是對貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析的結(jié)果。通過財(cái)務(wù)分析使商業(yè)銀行了解貸款人的信用狀況、發(fā)展趨勢和還款保障。但是財(cái)務(wù)分析也有其局限性：第一，財(cái)務(wù)報(bào)表屮反映的是企業(yè)在過去的經(jīng)驗(yàn)成果，過去的財(cái)務(wù)成果并不能一定代表企業(yè)未來的發(fā)展方向，甚至?xí)a(chǎn)生逆轉(zhuǎn)的可能性；第二

7、，財(cái)務(wù)報(bào)告的分析并不能反映企業(yè)所處行業(yè)的未來發(fā)展方向,當(dāng)行業(yè)環(huán)境產(chǎn)生變動(dòng)時(shí)，企業(yè)也不能幸免，因此商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)產(chǎn)生。4、缺失正確的信貸文化。我國商業(yè)銀行缺乏正確的信貸文化。由于在過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行沒有的經(jīng)營自主權(quán)，信貸業(yè)務(wù)按計(jì)劃辦事，沒有自主的信貸行為，也無風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。隨著改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)的逐步確立，商業(yè)銀行具有了相對獨(dú)立的經(jīng)營權(quán)限與信貸策略，商業(yè)銀行的信貸工作才逐漸以效益和質(zhì)量為中心地進(jìn)行經(jīng)營管理。但是，面對這一變革，缺乏健康正確的信貸文化引導(dǎo)，在信貸活動(dòng)中一些金融機(jī)構(gòu)開拓信貸市場的

8、能力并沒有得到相應(yīng)提高，甚至還是通過沿襲較為原始的公關(guān)策略，對外服務(wù)和營銷還是停留在較低層次，通過依靠送禮請客維系銀行與客戶之間的關(guān)系，并進(jìn)行爭攬優(yōu)質(zhì)客戶，而不在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)上下工夫，使信貸業(yè)務(wù)缺失正確的信貸文化指導(dǎo)，引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。（三）來自客戶的原因1、客戶的個(gè)人品質(zhì)?？蛻舻膫€(gè)人品質(zhì)是決定銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，其品質(zhì)是指客戶不僅應(yīng)該有償還其貸款的意愿，而且其在償還債務(wù)期間要有主動(dòng)承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的責(zé)任感。這就要求貸款客戶必須誠實(shí)