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《淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人制度的引入和構(gòu)建》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人制度的引入和構(gòu)建【內(nèi)容摘要】我國(guó)新保險(xiǎn)法明確規(guī)定了受益人制度只適用在人身保險(xiǎn)中，但是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也逐漸暴露出了它的弊端。本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人制度的爭(zhēng)議、引進(jìn)的必要性、構(gòu)建三方面來闡述對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的理解?！娟P(guān)鍵字】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有無受益人的爭(zhēng)議保險(xiǎn)受益人是指在保險(xiǎn)合同中由投保人或是被保險(xiǎn)人指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。各國(guó)對(duì)受益人的規(guī)定也是大體一致的。最早受益人的制度出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)的損失為
2、保險(xiǎn)事故。所以為了防止被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金無人受領(lǐng)的狀況，立法上就設(shè)定受益人制度?？墒怯捎诒ｋU(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了需要指定收益人的情況。有些學(xué)者遂建議在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)立法中也引入受益人制度。主流觀點(diǎn)認(rèn)為：無需在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)立受益人，理由有三。（一）：有些學(xué)者認(rèn)為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的身體和生命，于被保險(xiǎn)人的人身不可分離。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)和權(quán)益，和被保險(xiǎn)人的人身可以分離。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益人即被保險(xiǎn)人自己。所以沒有指定收益人的必要。（二）：根據(jù)《合同法》第七十九條的規(guī)定債權(quán)人可以把自身的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人
3、，第三人就享有債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。而保險(xiǎn)合同也應(yīng)適用合同法的規(guī)定，所以對(duì)于實(shí)務(wù)中像是保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人把銀行或是第三人指定為“受益人”的情況可以理解為被保險(xiǎn)人把保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他們。所以與其說他們是“受益人”還不如說是保險(xiǎn)合同新的債權(quán)人。（三）：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以填補(bǔ)損害為基本原則。保險(xiǎn)的宗旨就是對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償，如果允許被保險(xiǎn)人指定受益人會(huì)不會(huì)出現(xiàn)受益人和實(shí)際損害人不是同一人而導(dǎo)致“受益人”得到了額外的利益。而且還很容易“誘使”所謂的受益人積極造成保險(xiǎn)事故的情況發(fā)生。基于以上幾點(diǎn)的考慮。我國(guó)大多數(shù)的學(xué)者認(rèn)為財(cái)
4、產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)定受益人的做法不可取。非主流觀點(diǎn)認(rèn)為：隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，目前保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了很多的狀況需要設(shè)定受益人來解決爭(zhēng)端。保險(xiǎn)法理應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第18條明文規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或是投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！庇纱丝梢钥闯鑫覈?guó)保險(xiǎn)法把受益人制度限定在人身保險(xiǎn)中。我認(rèn)為，雖然新保險(xiǎn)法明文規(guī)定了只有人身保險(xiǎn)中由受益人，但是靈活多變的保險(xiǎn)市場(chǎng)在不斷發(fā)展的過程中出現(xiàn)了很多難題。收益人制度不應(yīng)該只局限在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。不然不僅難題得不到解決而且也會(huì)阻礙保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)
5、展。再者，我對(duì)上述學(xué)者關(guān)于無需在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)定收益人的觀點(diǎn)有不同的看法。在下文中將詳細(xì)闡述我的不同理解。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中引入受益人制度的必要性（一）法律上的依據(jù)和必要性1、我國(guó)新保險(xiǎn)法第26條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或是受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或是給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)限為二年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)以外，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是有受益人的。但是這又和保險(xiǎn)法18條的規(guī)定相沖突。引進(jìn)保險(xiǎn)受益人制度就可以平和立法沖突。使得在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中更容易操作。2、在責(zé)任保險(xiǎn)中。新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三人造成損
6、害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)付賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于行使權(quán)力的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。什么是受益人，受益人就是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。而此條文中規(guī)定第三人可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金是不是意味著或是暗含著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也是可以存在受益人的。如果不這樣規(guī)定，保險(xiǎn)人就得把保險(xiǎn)金付給被保險(xiǎn)人，再由被保險(xiǎn)人賠償給第三人。這樣就不符合法律的經(jīng)濟(jì)效率了，而且對(duì)于第三人來說也很有風(fēng)險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人吧保險(xiǎn)費(fèi)挪作他用，第三人的損害就得不到賠償。有人會(huì)說，這種方
7、式不符合“誰(shuí)投保誰(shuí)受損誰(shuí)受益”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能和宗旨是為了填平損失，被保險(xiǎn)人受到了損失，保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償。使其恢復(fù)到損失錢所處的經(jīng)濟(jì)狀況?，F(xiàn)在被保險(xiǎn)人把利益轉(zhuǎn)移給第三人。是不是讓第三人不當(dāng)?shù)美?。其?shí)，被保險(xiǎn)人和第三人之間有一種債權(quán)債務(wù)的關(guān)系存在。如貸款保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人要給付第三人一定利益。而這種利益給付的主體由被保險(xiǎn)人變?yōu)楸ｋU(xiǎn)人。第三人并沒有因此得利。對(duì)于被保險(xiǎn)人來說這也是一種變通給付的方式。1、保險(xiǎn)法屬于民商法類，民法講求意思自治。民事活動(dòng)涉及人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面，法律不可能對(duì)
8、人們?nèi)粘Ｉ钪锌梢宰鍪裁床豢梢宰鍪裁粗鹨蛔鞒鲈敿?xì)的規(guī)定，因此對(duì)于民事活動(dòng)法律只規(guī)定不能做什么。簽訂保險(xiǎn)合同是一種民事行為，因此在法律沒有明確禁止在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定受益人的情況下。應(yīng)該允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定受益人。所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也沒有必要禁止受益人制度。同時(shí)受益權(quán)是一種債的請(qǐng)求權(quán)。而債的請(qǐng)求權(quán)是允許自由轉(zhuǎn)讓的。財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人自愿把自己的利益讓渡
