Z銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、Z銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第二章Z銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀第一節(jié)Z銀行概況一經(jīng)營區(qū)域經(jīng)濟(jì)概況Z銀行所在的鄭州地區(qū)，航空港綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)和河南自貿(mào)區(qū)近年先后獲得國務(wù)院的批準(zhǔn)成立，以“米”字形高鐵為代表的重大基礎(chǔ)工程開始逐漸連貫東西南北，鄭州通過以鐵路、航空港為中心的區(qū)位優(yōu)熱，全力建設(shè)了連通境內(nèi)外，輻射東西南北的綜合交通樞紐，為服務(wù)我國“一帶一路”戰(zhàn)略發(fā)揮了巨大作用，受此影響，鄭州目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國處于前列，近5年年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率為12.78%,2016年上半年，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值3361億元，較去年同期增長9.3%,居中部省會(huì)第三位，其中新興產(chǎn)業(yè)增勢強(qiáng)勁，電子信息、新材料

2、、汽車及裝備制造、生物及醫(yī)藥四大戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值較去年同期增長了14.7%，增速高于全市其他行業(yè)平均水平4.6個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)增加1500.8億元，較去年同期增長10.1%,居全國35個(gè)大中城市第5位，企業(yè)效益出現(xiàn)回升，實(shí)現(xiàn)利潤398.16億元，同比增長了7.3%；實(shí)現(xiàn)進(jìn)岀口總值246.32億美元，較2015年上半年增長了41.6%,位居中部6省會(huì)城市第一位，并實(shí)際利用外資14.12億美元，同比增長了4.9%；鄭州地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額19168.52億元，各項(xiàng)貸款余額14125.84億元，分別較去年同期增長了13.2%和11.6%o河南省作為全國的資源大省、農(nóng)業(yè)大省和人

3、口大省，在發(fā)展屮形成的一些問題從2014年開始集中顯現(xiàn)，例如工業(yè)方面，煤炭、鋼鐵、化工、有色等傳統(tǒng)行業(yè)和高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)比重較高，以“三煤一鋼”為代表的大型地方國有企業(yè)近年面臨持續(xù)虧損，去產(chǎn)能壓力較重；農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較低，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)普遍存在，農(nóng)民增收較慢；高科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)和高端裝備制造業(yè)又處于起步階段，并未形成良好的產(chǎn)業(yè)鏈；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求多數(shù)集屮在屮長期，且受政府影響因素較大，這些外部實(shí)際情況，使Z銀行在選擇信貸資金投向上面臨著比較復(fù)雜的外部環(huán)境，針對(duì)有政府隱性擔(dān)保的大客戶大項(xiàng)目，銀行處于弱勢地位，往往會(huì)降低自身信貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金的投放；針對(duì)新型產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)的信貸資金

4、投放，受到企業(yè)經(jīng)營當(dāng)中不確定性因素影響又較大；針對(duì)“三?農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，往往又會(huì)受制于當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，所以Z銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理方面往往處于兩難境地。二Z銀行經(jīng)營情況Z銀行為我國一大型商業(yè)銀行的鄭州分行，該銀行總行是我國最早成立的國有大型銀行，也是改革開放后第一批恢復(fù)設(shè)立的國家專業(yè)銀行，秉承著為國家、社會(huì)、股東和客戶創(chuàng)造價(jià)值的宗旨，向政府、企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供了較為全面的金融服務(wù)，與分布在57個(gè)國家和地區(qū)的467家銀行總行和3600家銀行分支機(jī)構(gòu)建立了業(yè)務(wù)代理關(guān)系。長期以來該大型銀行立足我國城市和縣域兩大市場，發(fā)揮著覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過豐富的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)

5、為廣大客戶提供了全方位的金融服務(wù)。Z銀行伴隨著鄭州地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)已成為城鄉(xiāng)一體化、本外幣綜合經(jīng)營、業(yè)務(wù)品種齊全的分行。近年Z銀行始終堅(jiān)持面向服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的宗旨，在經(jīng)營屮重點(diǎn)支持了能源、電力、交通、房地產(chǎn)、制造業(yè)等鄭州地區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。截至2016年6月底，Z銀行本外幣各項(xiàng)存款余額864.78億元，較年初增加T85.81億；本外幣各項(xiàng)貸款余額565.16億元，較年初增加T158.98億，存款增量和貸款增量分別位于鄭州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的第三位和第一位，其屮城區(qū)支行信貸投放規(guī)模占到整體投放規(guī)模的79.73%,達(dá)到151.62億元。縣域金融市場方面，通過調(diào)整客戶群體，改變經(jīng)營思路，

6、依托政府，緊盯同業(yè)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為抓手，大力營銷了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重大水利項(xiàng)目和新型城鎮(zhèn)化等為代表的縣域優(yōu)質(zhì)客戶。截止2016年6月底，Z銀行縣域支行共吸收各類存款318.11億元，占到市場份額的15.07%,居同業(yè)第二位；各類貸款余額151.89萬元，占到市場份額的13.57%,居同業(yè)第三位，同吋縣域支行貸款增長率較城區(qū)支行貸款增長率高出30.92個(gè)百分點(diǎn)，打破了以往貸款增長的絕對(duì)額和增長率都集中在城區(qū)支行的局面。Z銀行作為是鄭州地區(qū)企事業(yè)單位的主要金融服務(wù)商，目前向鄭州地區(qū)6300多萬家各類企事業(yè)及個(gè)人客戶提供了企業(yè)、個(gè)人、三農(nóng)、小微產(chǎn)品等特色服務(wù)，涵蓋了投資銀行、基金管理、金

7、融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。在以大客戶、大項(xiàng)目為抓手的方向下，加快開拓了投資銀行、產(chǎn)業(yè)基金、債務(wù)融資、對(duì)公理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，大力支持了鄭州地區(qū)一系列重點(diǎn)行業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目。目前Z銀行在鄭州地區(qū)擁有23家支行，155家營業(yè)機(jī)構(gòu)和2886名在職員工，同時(shí)擁有78個(gè)自助網(wǎng)？點(diǎn)、6.7萬多臺(tái)各類自助機(jī)具和126個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，較其他銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)，有著在鄭州地區(qū)分布最廣泛的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)和最多的員工人數(shù)。第二節(jié)Z銀行信貸資產(chǎn)狀況一貸款期限中長期化從圖2?1可以看出，Z銀行歷年各項(xiàng)貸款余