國(guó)外民間借貸發(fā)展情況與經(jīng)驗(yàn)借鑒

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1、國(guó)外民間借貸發(fā)展情況與經(jīng)驗(yàn)借鑒1境外民間借貸發(fā)展及實(shí)踐1-1美國(guó)民間借貸實(shí)踐美國(guó)作為世界經(jīng)濟(jì)大國(guó)，英金融業(yè)發(fā)展程度很高,擁冇汕常完善的金融體系,但這仍不能滿足國(guó)內(nèi)所有個(gè)人和企業(yè)的融資需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)有超過0.75億人、0.25億家庭沒冇銀行賬戶，這部分人難以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，他們往往通過ROSCAS.小額貸款公司等融資渠道解決。因此，美國(guó)政府決定共同發(fā)展正規(guī)金融和民間借貸，并積極引導(dǎo)其發(fā)展，以滿足社會(huì)各界的融資需求。目前美國(guó)主要的民間借貸組織形式主要冇輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸I■辦會(huì)、小額貸款組織、儲(chǔ)蓄

2、貸款協(xié)會(huì)和信用社。1988年IvanandMichelle發(fā)現(xiàn)，輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)普遍存在于美國(guó)的移民社區(qū)中，外國(guó)移民根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力組織不同規(guī)模的輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)。一?般規(guī)模較大的輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)集小在較為富有的移民社區(qū)。在美國(guó)，小額貸款組織是一種常見的民間借貸組織形式。SeverensandKays（1996）的調(diào)查結(jié)果顯示，1995年美國(guó)共有325個(gè)小額信貸組織，總共對(duì)171555個(gè)客戶發(fā)放了1.26億元小額貸款，其中借款客戶主要為女性和有色人種。美國(guó)的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)是從類似于輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)的

3、機(jī)構(gòu)演變而來的。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)成員之間保持著較為密切的關(guān)系，這樣協(xié)會(huì)就可以通過各成員的資信程度來監(jiān)督各成員行為，保障合約的執(zhí)行。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)分為互助性儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)（即存款者為所有者）和股份制儲(chǔ)警貸款協(xié)會(huì)（即入股者為所有者）兩種類型。其中，互助性儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)不能通過招募外來股份吸收和增加資金。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)必須注冊(cè)登記，既可以在聯(lián)邦政府注冊(cè)，也可以在州政府注冊(cè)；可以參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，甚至可以不參加任何存款保險(xiǎn)安排。美國(guó)民間借貸組織的主耍形式是合作性質(zhì)的信用社。與我國(guó)的信用社不同,美國(guó)的信用社是一種

4、不以盈利為目的的民間借貸組織。20世紀(jì)20年代，美國(guó)社會(huì)中下層階級(jí)很難從銀行獲得貸款資金。在政府的幫助下，在社區(qū)內(nèi)成立了合作性質(zhì)的信用社。二戰(zhàn)結(jié)束后，全美信用社協(xié)會(huì)和州協(xié)會(huì)開始大力提倡信用社的發(fā)展，并在1969年達(dá)到了頂峰。1984年，美國(guó)政府逐漸開始取消有關(guān)存款的“Q”條例的規(guī)定，在新形勢(shì)下，美國(guó)信用社難以應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，部分信用社紛紛破產(chǎn)倒閉。為了防止行業(yè)危機(jī)的進(jìn)一步蔓延，美國(guó)政府先后通過了《競(jìng)爭(zhēng)平等銀行法》和《1989年金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興與加強(qiáng)法》，并為針對(duì)信用社建立了一套完整的金融監(jiān)管體系。此外，

5、美國(guó)針對(duì)信用社建立了完善的法律法規(guī)和監(jiān)管制度。1934年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《聯(lián)邦信用法》，對(duì)信用社的監(jiān)管實(shí)施包括聯(lián)邦政府監(jiān)管和州政府監(jiān)管在內(nèi)的雙重監(jiān)管制度。1965年，美國(guó)各州政府成立了各州信用社監(jiān)督專員全國(guó)協(xié)會(huì)，用以各成員間的有效監(jiān)管。此外，美國(guó)政府為了促進(jìn)信用社的發(fā)展，通過了《美國(guó)聯(lián)邦信用社法案》，并依法確立了信用社在稅收、存款準(zhǔn)備金和存款利率這三方面的優(yōu)惠政策。1.2日本民間借貸實(shí)踐日本民間借貸市場(chǎng)發(fā)展程度很高，本部分主要介紹日本互助社的發(fā)展歷程。在日本，互助社被稱為Mujin或Ko,始于Muroma

6、chi時(shí)期（室町時(shí)代：1338-1467）,是帶有經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)的組織，為當(dāng)?shù)貍€(gè)人和小小企業(yè)提供了資金支持?；ブ缱鳛橐环N自發(fā)的民間組織，政府往往對(duì)其不加管理。1915年，日本金融當(dāng)局（theMinistryofFinance,MOF）和日本銀行研究了互助社組織的利弊，國(guó)會(huì)出臺(tái)了MujinFinanceLaw（《輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)金融法案》），該法案首次將互助社納入法律監(jiān)管范圍內(nèi)，并對(duì)其準(zhǔn)入條件、資金額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管部門的檢查權(quán)、處分權(quán)等相關(guān)法律責(zé)任做出了詳細(xì)的規(guī)定。二戰(zhàn)后，口本國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了被稱為偽輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄

7、和信貸協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)公司（或稱產(chǎn)業(yè)促進(jìn)公司）。這類公司不需耍固定的成員，也不會(huì)使用抽簽或競(jìng)價(jià)的方法使客戶獲得資金使用權(quán)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，該法案的部分條款顯現(xiàn)出了明顯的局限性，在這種情形下，互助社協(xié)會(huì)要求政府起草一個(gè)新的法案，以促進(jìn)互助社改造成為小小銀行。日本于1951年通過了《互助銀行法案》，該法案的實(shí)施促使了輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)簫和信貸協(xié)會(huì)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。截止1956年，大部分互助社都轉(zhuǎn)變成為了互助銀行?；ブy行的業(yè)務(wù)范圍包括：（1）接受定期的會(huì)金；（2）吸收存款和定期存款；（3）發(fā)放貸款，辦理支票業(yè)務(wù)。在日木金融顧

8、問研究委員的大力倡導(dǎo)下，到1990年，日本所有的互助銀行完成了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變?？谇?，日本仍然存在許多的民間借貸組織，包括信用金庫(kù)、信用協(xié)同組織、勞動(dòng)金庫(kù)、商工組合中央金庫(kù)和農(nóng)林中央金庫(kù)。這些民間借貸組織具有很強(qiáng)的地方性和互助合作性質(zhì)，其貸款對(duì)象主耍為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。當(dāng)前日本的民間借貸組織和中小企業(yè)組成了和對(duì)穩(wěn)定的融資網(wǎng)絡(luò)體系。政府的積極引導(dǎo)和寬松的監(jiān)管政策促使FI本民間借貸得以大量存在和蓬勃發(fā)展，民間借貸組織為屮小金業(yè)提供了融