傳統(tǒng)陳舊的人壽保險(xiǎn)

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1、第二章傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一節(jié)死亡保險(xiǎn)第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)第三節(jié)年金保險(xiǎn)第四節(jié)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)第五節(jié)弱體保險(xiǎn)第一節(jié)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)（TermLifeInsurance）概念當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)保險(xiǎn)期間有限；保障性強(qiáng)；保費(fèi)低廉；逆選擇較大；價(jià)格競爭明顯第一節(jié)死亡保險(xiǎn)分類平準(zhǔn)式定期壽險(xiǎn)遞減式定期壽險(xiǎn)遞增式定期壽險(xiǎn)適用性適合收入不高，死亡保障需求較高的人群第一節(jié)死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)（WholeLifeInsurance）概念終極年齡特點(diǎn)不確定的保險(xiǎn)期限；兼顧儲蓄與保障性均衡保費(fèi)保單現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或

2、“退保價(jià)值。當(dāng)投保人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分返還的金額即為現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值的功能：1.投保人退保2.保單貸款第一節(jié)死亡保險(xiǎn)種類普通終身壽險(xiǎn)（ContinuousPremiumWholeLife）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（LimitedPaymentWholeLife）躉繳終身壽險(xiǎn)（SinglePremiumWholeLife）比較：保障性：普通>限期繳費(fèi)>躉繳儲蓄性:躉繳>限期繳費(fèi)>普通聯(lián)合終身壽險(xiǎn)多倍保障終身壽險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)附加定期保險(xiǎn)）第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)（PureEndowment）概念特點(diǎn)以被保險(xiǎn)人生存為給付

3、條件保費(fèi)較貴（與死亡保險(xiǎn)相比）較強(qiáng)的儲蓄功能生存保險(xiǎn)V.S儲蓄第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)（Endowment）概念被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存至保險(xiǎn)期滿都能得到約定保險(xiǎn)金給付的人壽保險(xiǎn)，又稱養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲蓄保險(xiǎn)。特點(diǎn)保障全面；均衡費(fèi)率；保單現(xiàn)金價(jià)值；保障遞減、儲蓄遞增；費(fèi)率較高第二節(jié)生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)種類普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)兩全附加定期保險(xiǎn)（養(yǎng)老金附加兩全保險(xiǎn)）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)作用教育基金、退休金案例：國壽康寧定期壽險(xiǎn)張先生，30周歲，投保20萬基本保額的定期壽險(xiǎn)，20年交費(fèi)；年交5000元，20年共繳保險(xiǎn)費(fèi)10萬元案例：國壽康寧終身壽險(xiǎn)李先生，30周歲，投保10萬基本

4、保額的終身壽險(xiǎn)；20年交費(fèi)，年交7300元案例：金鑫兩全分紅保險(xiǎn)金先生30歲，投保10萬保額，分3年交費(fèi)，每年交費(fèi)113720元。生存金：75周歲前每5年領(lǐng)取18000元，累計(jì)162000元。滿期金：75周歲一次性領(lǐng)取341160元。保障金：75周歲前享有500000元。分紅金：享有分紅的權(quán)益，可選擇每年領(lǐng)取或累積一次領(lǐng)取。案例：金鑫兩全分紅保險(xiǎn)小結(jié)：壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較保費(fèi)的比較定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率隨保險(xiǎn)期間而增加；投保至終級年齡的定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)最高，且與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率隨保險(xiǎn)期間而減少；投保至終級年齡的兩全的保費(fèi)最低，且與終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一致。兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率最高

5、，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率最低。小結(jié)：壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較保險(xiǎn)金給付的比較定期壽險(xiǎn)以保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為給付條件，而終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付是必然的。保障性與儲蓄性的比較保障性：定期壽險(xiǎn)>終身壽險(xiǎn)>兩全保險(xiǎn)儲蓄性：兩全保險(xiǎn)>終身壽險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)小結(jié)：壽險(xiǎn)基本形態(tài)的比較保單現(xiàn)金價(jià)值的比較定期壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值在前期逐漸增加，后期則逐漸減少，期滿為0兩全保險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨保單年度的增加而增加，至期滿其現(xiàn)金價(jià)值與保額相等。結(jié)論：二者都是遞減保障和遞增儲蓄的結(jié)合，而兩全保險(xiǎn)的儲蓄性更為重要。幾組重要概念自然保費(fèi)VS均衡保費(fèi)(naturalpremium/levelpremium)風(fēng)險(xiǎn)保

6、費(fèi)VS儲蓄保費(fèi)(riskpremium/investmentportionofthepremium)現(xiàn)金價(jià)值（cashvalue）第三節(jié)年金保險(xiǎn)概念年金（Annuity）：一定期限收、付等額的款項(xiàng)。年金保險(xiǎn)：在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。即，每隔一定周期給付等額保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。第三節(jié)年金保險(xiǎn)特點(diǎn)及作用特點(diǎn)特殊形式的生存保險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)期間分為：繳費(fèi)期、等待期、給付期作用養(yǎng)老金、子女教育基金、稅收優(yōu)惠第三節(jié)年金保險(xiǎn)分類按給付期限分：定期年金、終身年金按給付是否有保障分：有保證年金、無保證年金按年

7、金給付開始時(shí)間分：即期年金、延期年金按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分：個(gè)人年金/單生年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合最后生存者年金按給付額是否變動(dòng)分：定額年金、變額年金案例：個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）投保范圍：18周歲以上，64周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。交費(fèi)方式：躉交或年交交費(fèi)期間：年交方式可以選擇5年、10年、20年交三種領(lǐng)取年齡：養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡分別為50、55、60、65周歲四種，客戶可以任意選擇其中一種領(lǐng)取方式：年領(lǐng)、月領(lǐng)，一次性領(lǐng)?。ㄗⅲ很O交不可一次性領(lǐng)?。┌咐簜€(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（