【經(jīng)驗(yàn)總結(jié)】嚴(yán)把“四關(guān)”布好風(fēng)險(xiǎn)防范“戰(zhàn)線”

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1、嚴(yán)把“四關(guān)"布好風(fēng)險(xiǎn)防范“戰(zhàn)線乃近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，“兩鏈”（擔(dān)保鏈、資金鏈）風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)發(fā)酵。**省**農(nóng)商銀行堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“三個(gè)原則”、建立“三種機(jī)制”、開展“三項(xiàng)教育”、推進(jìn)“三類處置”，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，有效遏制不良貸款反彈，資產(chǎn)質(zhì)量位居縣域領(lǐng)先地位。一、堅(jiān)持“三個(gè)原則”，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)“源頭關(guān)”堅(jiān)持支農(nóng)支小原則，專注主業(yè)控風(fēng)險(xiǎn)。該行在戰(zhàn)略層面堅(jiān)守“小額、流動(dòng)、分散”的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，通過每年下達(dá)增戶擴(kuò)面目標(biāo)、發(fā)展支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員、推進(jìn)網(wǎng)格化服務(wù)、優(yōu)化客戶經(jīng)理薪酬考核、開展農(nóng)戶建檔授信評(píng)議等措施

2、，三年累計(jì)建立農(nóng)戶信息檔案11.46萬戶，占全縣總戶數(shù)的85.33%O堅(jiān)持“慎三禁五”原則，疏解“兩鏈”防風(fēng)險(xiǎn)。該行于2013年初推出“慎三禁五”風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對(duì)融資超過3家金融機(jī)構(gòu)的客戶予以重點(diǎn)關(guān)注，限制和逐步退出融資超過5家金融機(jī)構(gòu)的客戶，切實(shí)退出過度投融資客戶。目前該行退出客戶中有47戶（原在該行貸款3.15億元）已成為不良貸款戶，26戶（原在該行貸款2.36億元）已成為隱性不良客戶。該行做法被**省銀監(jiān)局采納，成為防控?fù)?dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的原則之一。堅(jiān)持分層分類管理原則，精準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)。開展大額貸款專營(yíng)機(jī)制試點(diǎn)，1000萬元以上

3、貸款由一級(jí)支行專營(yíng)，2000萬元以上貸款由營(yíng)業(yè)部專營(yíng)，并對(duì)大額貸款實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系制與清單式管理；將2000萬元以上貸款權(quán)限由授信審查委員會(huì)上收至董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。集中力量重點(diǎn)發(fā)展500萬元以下小微企業(yè)貸款，嚴(yán)控大額保證貸款，企業(yè)保證貸款余額最高不超過500萬元，個(gè)人保證貸款余額最高不超過100萬元，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。二、建立“三種機(jī)制”，嚴(yán)把信貸“準(zhǔn)入關(guān)”建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理機(jī)制，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入。在省聯(lián)社等主管部門的指導(dǎo)下，2010年該行首批開展風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理試點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部人員分支行、區(qū)域派駐，代表總行在支行履行相應(yīng)

4、的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部，圍繞授信、用信、網(wǎng)點(diǎn)、金額四個(gè)維度開展風(fēng)險(xiǎn)管理，在風(fēng)險(xiǎn)防控工作中起到了“看好門”“把好關(guān)”“引領(lǐng)人”的作用。建立集中審查機(jī)制，把好貸時(shí)審查關(guān)?？傂性O(shè)立信貸集中審查中心，配備專職審查人員3名，依托信貸無紙化審批系統(tǒng)，對(duì)30萬元以上貸款實(shí)行集中審查、落實(shí)監(jiān)督、嚴(yán)格把關(guān)，防控信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)減少信貸差錯(cuò)。同時(shí)，每月開展信貸檢查與輔導(dǎo)，提高貸款精細(xì)化管理水平,對(duì)于30萬元以內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按月下基層進(jìn)行抽查，真正做到抓大防小，把好審查關(guān)。建立監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)關(guān)。一方面，加強(qiáng)互

5、聯(lián)網(wǎng)信息查詢。除征信系統(tǒng)外，將材省法院公開網(wǎng)、全國(guó)信用信息公示系統(tǒng)、全國(guó)被執(zhí)行人信息系統(tǒng)、啟信寶等外網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)信息作為信貸準(zhǔn)入的必查內(nèi)容，列入該行客戶經(jīng)理的日常工作；另一方面，加強(qiáng)重點(diǎn)行業(yè)監(jiān)測(cè)。通過風(fēng)險(xiǎn)排查、編寫重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等舉措，引導(dǎo)客戶經(jīng)理規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)。三、開展“三項(xiàng)教育”，嚴(yán)把員工“意識(shí)關(guān)”開展“合規(guī)講堂”，提升合規(guī)意識(shí)。每月開展兩次“合規(guī)講堂”，一是解制度，明確“高壓線”。對(duì)信貸檢查、輔導(dǎo)、審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整理，將各類問題按內(nèi)部控制評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)框架進(jìn)行梳理歸類，編制風(fēng)險(xiǎn)熱力圖，利用系統(tǒng)資源進(jìn)行

6、分析評(píng)估，明確制度“高壓線”。二是析案例，共筑“防火墻”。通過分析相關(guān)案例，努力將合規(guī)文化滲透到信貸工作中。開展特色化“違規(guī)積分”管理，促使客戶經(jīng)理主動(dòng)糾正違規(guī)業(yè)務(wù)操作，做到時(shí)時(shí)、處處、事事依法合規(guī)。開展“旁聽庭審”，強(qiáng)化守法意識(shí)。一是對(duì)于該行的所有訴訟案件，除安排經(jīng)辦客戶經(jīng)理旁聽庭審?fù)?，總行有?jì)劃、分批次組織其他客戶經(jīng)理到庭審現(xiàn)場(chǎng)旁聽，提升其守法意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力。二是組織信貸人員旁聽受賄、騙貸等案件的法庭審理，時(shí)刻敲響警鐘，促使信貸人員自覺執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理制度。開展“不良聽證”，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是開展大額不良貸款

7、問責(zé)全行聽證。對(duì)于大額不良貸款，召開由全行信貸人員參加的聽證會(huì)，本著公平公開原則,由各責(zé)任人闡述貸款“三查"行情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是責(zé)任追究全覆蓋。將責(zé)任追究覆蓋到授信、用信各個(gè)環(huán)節(jié)和人員，全面加強(qiáng)不良貸款問責(zé)力度。推進(jìn)“三類處置”，嚴(yán)把不良“處置關(guān)”推進(jìn)分類處置，對(duì)困難企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)貸款處置管理辦法,對(duì)于仍有市場(chǎng)前景、有還款意愿的企業(yè)，本著以時(shí)間換空間原則，“一戶一策”給予重點(diǎn)幫扶。降低困難企業(yè)的融資成本，使風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)危為安。創(chuàng)新推出“續(xù)貸通”“轉(zhuǎn)貸通”“政府轉(zhuǎn)貸資金”等產(chǎn)品，并通過“歸

8、還舊欠”“落實(shí)債務(wù)”等方式化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)辦，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)處置。實(shí)行大額不良貸款領(lǐng)導(dǎo)領(lǐng)辦制，總行領(lǐng)導(dǎo)班子人均領(lǐng)辦：T5筆不良貸款處置；推進(jìn)聯(lián)合懲戒，刑事打擊，聯(lián)合縣金融辦、縣公安局等部門打擊典型逃廢債行為；開展“冬日破冰”“百日攻堅(jiān)”不良攻堅(jiān)活動(dòng)，清收處置不良貸款；實(shí)施先