資源描述：
《國有商業(yè)銀行信貸風險防范研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、國有商業(yè)銀行信貸風險防范研究長期以來，銀行信貸風險是金融機構和監(jiān)管部門風險防范5＞與控制的主耍對象和核心內(nèi)容。尤其是二卜世紀八I?年代末以來，隨著金融全球化趨勢及金融市場的波動性加劇，齊國銀行和投資機構受到了前所未有的信用風險挑戰(zhàn)。世界銀行對全球銀行業(yè)危機的研究表明，導致銀行破產(chǎn)的主要原因是信貸風險。而我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比率一直居高不下已是人所共知的事實，以至銀行信貸風險成為我國金融風險的最大隱患。再加上國有商業(yè)銀行信貸風險管理體制存在一些缺陷，導致金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經(jīng)濟生活的現(xiàn)實Z屮。盡管近年
2、來國有商業(yè)銀行確立了市場主體地位，基本上按市場機制運作，但由于社會信用環(huán)境沒有得到根本改善，誠信守約的觀念遠未樹立起來，企業(yè)拖欠銀行貸款大幅度增加，企業(yè)借改制Z名逃債的事件時有發(fā)生。繼1998年四大國有商業(yè)銀行第一次剝離不良資產(chǎn)后，中國銀行、中國建設銀行股改點又處置不良資產(chǎn)400億，這些不良貸款的增加與社會信用環(huán)境有關，商業(yè)銀行疏于對貸款風險控制也是一個主要原因。因此，強化信貸風險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有商業(yè)銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。解決中國商業(yè)銀行信貸風險高的問題，對于保證屮國金融體系
3、穩(wěn)健高效運行，提高屮國商業(yè)銀行競爭力，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展貝有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。一、國有商業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀當前，我國銀行業(yè)而臨的諸多問題已將信貸風險對銀行經(jīng)營成敗的重耍程度又提高一個階段?？梢姡仨殞y行信貸風險管理提高到銀行償付能力危機的高度來認識。雖然我國沒有出現(xiàn)大量銀行倒閉，也沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性支付危機，但我國存在單個銀行的償付能力危機，存在系統(tǒng)性的銀行經(jīng)營危機，銀行危機是我國當前不得不而對的現(xiàn)實。當前我國存在銀行危機，不僅涉及到國有商業(yè)銀行，同時也涉及到股份制商業(yè)銀行。所不同的是，國有商業(yè)銀行的信貸風險主耍
4、是由經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌所承擔的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商業(yè)銀行的信貸風險主要是因缺乏避險工具造成的市場風險和短借長貸造成的流動性風險。四大國有獨資商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，其存款和貸款均占全部金融機構存貸款的60%以上。這四家國有銀行的安全與穩(wěn)定在很大程度上決定了我國金融體系的安全與穩(wěn)定。然而，由于多年的風險積累，四家銀行都存在嚴重的經(jīng)營危機，貝體表現(xiàn)在以下四個方面：（一）不良貸款占比偏高，潛在信貸風險大不良貸款比例偏高一直是困擾國有銀行的難題，但是國有銀行經(jīng)過多年的努力，采取嚴格措施控制資產(chǎn)質(zhì)量，還是取得了一定成
5、效，實現(xiàn)了不良貸款余額和占比的“雙降”。盡管如此，我國商業(yè)銀行不良貸款無論是余額述是占比都高于世界公認水平Z上，四大國有銀行與國際上同類銀行相比仍存在著較大羌距，嚴重影響了其盈利能力。（二）商業(yè)銀行資金運營渠道單一，面臨的風險集中在信貸風險小多年來我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行資產(chǎn)投向比較單一，主耍集中于貸款。同時，有價證券及投資占資金運用的比重不大，銀行的資產(chǎn)運營渠道過于單一化。在商業(yè)銀行的總收入屮貸款利息收入占商業(yè)銀行總收入的占比大多都在90%以上，這部分收入容易受到宏觀經(jīng)濟政策和信貸風險的影響。信貸資產(chǎn)一旦出
6、現(xiàn)風險，使銀行經(jīng)營的風險以信貸風險的形式集小表現(xiàn)出來,嚴重影響銀行生存和發(fā)展。（三）信貸風險控制的組織機構和績效評價體系不健全在信貸風險控制組織結(jié)構上，信貸審批和風險控制雖然相分離，但其獨立性受到業(yè)務發(fā)展需要影響。一是信貸審批人員都由當?shù)胤种腥蚊?，專職審批人員掛靠貸審部；二是所有貸款審批以貸審會討論方式進行，而貸審會在組織結(jié)構上沒有形成有效的制衡機制。在信貸績效評價體系上，現(xiàn)行信貸績效評價標準短期化激勵措施多于長期化激勵措施。如對各級分行領導人和信貸經(jīng)營人員的獎勵，過分注重存貸數(shù)量，未仔細分析存貸質(zhì)量和客戶3＞關系的維
7、持程度。更為重要的是，這種績效評價體系也對銀行0＞內(nèi)部的風險控制、高技術研發(fā)形成了明顯的短期激勵效應，不利于全面風險管理的深入研究和扎實發(fā)展。（四）信貸風險控制文化的缺位國有商業(yè)銀行股改后將首次觸及到股權治理結(jié)構改革，必須致力于培育先進信貸風險控制理念，全而提升信貸風險控制能力，但是，由于歷史和體制因素，國有商業(yè)銀行信貸風險控制的理念還比較陳III,還不能滿足業(yè)務快速發(fā)展、風險管理FI益變化的需要。一是不能止確處理信貸業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，風險控制與業(yè)務發(fā)展效率組合還遠遠不能達到最優(yōu)。二是受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代的影響，國
8、有商業(yè)銀行習慣于依靠計劃指令，使用層層分解信貸指標的方式控制風險暴露，尚未形成以資本對風險的約束為基礎，以業(yè)務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收益相匹配的信貸風險控制意識。三是在信貸風險控制的范圍認識上，全面提高風險管理的方法、理念還沒有真止普遍為國有銀行所接受。二、我國商業(yè)銀行信貸風險成因（一）借款人方而的信貸
