房地產(chǎn)信貸業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范

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1、房地產(chǎn)信貸業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范【本文摘要】我國(guó)實(shí)行個(gè)人住房消費(fèi)貸款的時(shí)間并不長(zhǎng)，據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)目前商業(yè)性個(gè)人住房貸款不良貸款率小于().5%,住房公積金的不良貸款率僅為0.24%,較低的個(gè)人住房不良貸款率對(duì)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)聚起到了十分重要的作用。房地產(chǎn)信貸既是房?地產(chǎn)建設(shè)和交易的基礎(chǔ)，也是政府、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者更點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。FI前我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迅速，但房?jī)r(jià)偏高，增速過(guò)快等諸多問(wèn)題也困擾著世界，合理科學(xué)的房地產(chǎn)信貸將是規(guī)范房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一條重要途徑。房地產(chǎn)信貸業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，居民住房消費(fèi)水平

2、不斷提升，房地產(chǎn)信貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的比重不斷捉高。人民銀行不斷完善住房信貸金融體系，具冇經(jīng)營(yíng)權(quán)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由過(guò)去的少數(shù)銀行壟斷發(fā)展成為現(xiàn)在的多家銀行進(jìn)行激烈竟?fàn)幍母窬?。僅以工商銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字為例。國(guó)家先后出臺(tái)了一些積極的房地產(chǎn)金融政策，為住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向推岀了一?系列加大住房消費(fèi)貸款的措施，使得房地產(chǎn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)取得了急速的發(fā)展，然而我國(guó)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均造成了住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快的地區(qū)較多的集屮于江浙、閩粵等沿海發(fā)達(dá)省市，占了全國(guó)住房消

3、費(fèi)信貸市場(chǎng)的5()%以上。隨著近年西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和進(jìn)來(lái)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施，中西部地區(qū)雖冇一定發(fā)展，但總體趨于落后。這雖與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r緊密相關(guān)，但同吋也和當(dāng)?shù)氐木用袷杖胨?、消費(fèi)意識(shí)、個(gè)人資信程度密不可分。我國(guó)實(shí)行個(gè)人住房消費(fèi)貸款的時(shí)間并不長(zhǎng)，據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)目前商業(yè)性個(gè)人住房貸款不良貸款率小于0.5%,住房公積金的不良貸款率僅為0.24%,較低的個(gè)人住房不良貸款率對(duì)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量起到了十分重耍的作用。國(guó)際上被廣泛認(rèn)可個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)暴鋁期通常為3到8年，我國(guó)的住房信貸業(yè)務(wù)是近5年才開(kāi)

4、始發(fā)展起來(lái)的，所以我們也應(yīng)對(duì)目前較低的不良貸款率保持一定程度上的謹(jǐn)慎。目前，國(guó)家針對(duì)房地產(chǎn)消費(fèi)貸款的快速發(fā)展，結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)供需狀況，制定了提高屈民第二套住房首付比例的指導(dǎo)意見(jiàn)，各大商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了口己的商品房貸款額度的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和笫二套住房的認(rèn)定辦法。這在一定程度上有利于提供房地產(chǎn)市場(chǎng)居住的供給，抑止房地產(chǎn)投機(jī)和房?jī)r(jià)高漲，但是在具體實(shí)施的過(guò)程屮還存在著舊房貸款辦法如何認(rèn)定。商品房所有者是以家庭還是個(gè)人為單位劃分等一?系列問(wèn)題。雖然在新的貸款政策執(zhí)行的過(guò)程中有著一些問(wèn)題，但是總的方向是值得肯定的，這對(duì)提高

5、多套住宅占冇成本，調(diào)整利益主體對(duì)多持冇房地產(chǎn)的投機(jī)心態(tài)頗有裨益。商業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)的信貸作為一種優(yōu)良資產(chǎn)來(lái)大力發(fā)展，在銀行商業(yè)信貸上產(chǎn)生了急功近利的傾向，把房地產(chǎn)住房消費(fèi)貸款當(dāng)成“香饞饞”。不遺余力的大力發(fā)展。不少銀行認(rèn)為雖然目前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)政策正在收緊，但從總體來(lái)看房地產(chǎn)價(jià)格在可遇見(jiàn)的時(shí)期內(nèi)，其價(jià)格水平將處于一個(gè)穩(wěn)定的時(shí)期，其貸款風(fēng)險(xiǎn)是同類(lèi)貸款小最低的。這是一種錯(cuò)謀的認(rèn)識(shí)，目前的房地產(chǎn)市場(chǎng)通過(guò)一段時(shí)期的發(fā)展，被人們公認(rèn)為一種帶有泡沫的高利行業(yè)，帶來(lái)的泡沫風(fēng)險(xiǎn)可能山社會(huì)來(lái)共同承擔(dān)。銀行的住房倍

6、貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)更加理性、規(guī)范地遵循貸款通則，嚴(yán)格依照貸款程序辦事，進(jìn)一步增強(qiáng)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。另外，我國(guó)現(xiàn)階段的房地產(chǎn)法規(guī)對(duì)房地產(chǎn)信貸資金的流向缺乏侑效的監(jiān)管。健全的房地產(chǎn)信貸法規(guī)是健康的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)和保障，目前涉及房地產(chǎn)信貸的法規(guī)有:《民法》、《城市房地產(chǎn)管理法》、《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》中的一些關(guān)于房地產(chǎn)金融的一些條款,這些法規(guī)對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)房地產(chǎn)金融問(wèn)題的約束力度述不是很強(qiáng)，缺乏可操作性，迫切需要一部關(guān)于房地產(chǎn)金融的專(zhuān)項(xiàng)法律的出臺(tái)來(lái)保障整個(gè)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。如何保障房地產(chǎn)信貸業(yè)遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)

7、嚴(yán)格準(zhǔn)入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、風(fēng)險(xiǎn)性充分分析的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎貸款，這也是丁?我們目前捉出的穩(wěn)健的財(cái)政政策相符合的。一是選擇性，優(yōu)先選擇那些開(kāi)發(fā)資質(zhì)較高、資信程度較好，同時(shí)市場(chǎng)前景明了的項(xiàng)目予以?xún)?yōu)先支持；二是審查性，嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的條件,金業(yè)自有投入開(kāi)發(fā)資金占整個(gè)房地產(chǎn)建設(shè)投資的比例符合標(biāo)準(zhǔn)并具備四證。（《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程施工許可證》）;三是有比例性，房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡最提高抵押貸款的比例，確定合理的抵押率，尤其是要盡

8、量避免常出現(xiàn)的有施工單位作為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)抵押人的情況發(fā)牛；四是專(zhuān)管性，即對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金實(shí)行統(tǒng)i的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)管理科目，嚴(yán)格跟蹤控制貸款川途，按照工程施工進(jìn)度合理的掌握貸款的發(fā)放額度，并及時(shí)控制悄偉資金的I叫籠；四是循環(huán)性，把開(kāi)發(fā)商房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款同個(gè)人住房按揭貸款相結(jié)合，以住房按揭貸款作為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的條件z—,保證后續(xù)按揭業(yè)務(wù)的拓展，實(shí)現(xiàn)整個(gè)資金體系的循環(huán)運(yùn)行。加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的監(jiān)管目前，個(gè)人住房消費(fèi)貸款總體數(shù)量人，關(guān)系較