如何防范銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險

《如何防范銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、如何防范銀彳亍理財業(yè)務(wù)操作風(fēng)險作者：卜祥瑞文章來源：本站原創(chuàng)點擊數(shù)：更新時間：2009-2-18曾收藏此頁“你不理財，財不理你”，理財，已經(jīng)是當(dāng)前故熱門的詞匯乙一。紛繁復(fù)雜的理財業(yè)務(wù)不僅給銀行帶來了巨額的中間業(yè)務(wù)收入，同時也給銀行帶來了市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等一系列風(fēng)險。本文僅就銀行理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險如何防范進行探討。理財操作風(fēng)險——銀行無法回避的現(xiàn)實2004年6月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒行《統(tǒng)一資木訃量和資木標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》（以卜-統(tǒng)稱《巴塞爾新資木協(xié)議》）首次對銀行操作風(fēng)險進行定義，并明確了操作風(fēng)險資木的計最方法，將操作風(fēng)險納入

2、銀行臨管的統(tǒng)-?框架，要求銀行為操作風(fēng)險配置相應(yīng)的資本。這是第一次將操作風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險相提并論。操作風(fēng)險是與銀行業(yè)相伴而生的最古老風(fēng)險2—，它從銀行產(chǎn)生的那天起就在不停的演進，以至于近些年來愈演愈烈，如2008年1月2411，法國興業(yè)銀行的交易員杰洛米?科維爾在套利操作過程屮因違規(guī)彖賭股指期貨，造成該行稅前損失49億歐元（約合人民幣510億元）的巨額損失事件。這成為世界銀行業(yè)迄今因一名員工理財違規(guī)操作而蒙受的單筆最大金額損失案件。在國內(nèi)，某商業(yè)銀行口2005年以來，因代理基金、銷售保險產(chǎn)品、擔(dān)當(dāng)理財顧問等引發(fā)被訴案件高達700多件，銀行

3、敗訴率95%以上。借鑒國際先進的銀行風(fēng)險管理理念，探討商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中操作風(fēng)險中防范迫在眉睫。銀行理財業(yè)務(wù)的五大操作風(fēng)險巴塞爾銀彳亍監(jiān)管委員會在《巴塞爾新資木協(xié)議》“第一支柱一蟻低資木要求一操作風(fēng)險”屮提出操作風(fēng)險概念，它是指由丁-不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部申件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險。當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險在上述方而有著不同程度的表現(xiàn)。理財主體風(fēng)險。理財主體的風(fēng)險既包括理財機構(gòu)，也包括理財參與人，換言之既冇法人也冇H然人。理財主體風(fēng)險主要是理財參與人適格性。依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》以及銀監(jiān)會《商業(yè)

4、銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)定,銀行開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得相應(yīng)的資質(zhì)，符合理財業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定。作為理財業(yè)務(wù)參與人包括銀行從事理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員和客戶。銀行理財人員應(yīng)當(dāng)具備從事理財業(yè)務(wù)的資質(zhì)，銀監(jiān)會《關(guān)丁?進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)冇關(guān)問題的通知》中，僅要求商業(yè)銀行理財從業(yè)人員持證上崗、并完褲理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，尚未強制推行理財人員從業(yè)資格認(rèn)證制度，打國外、境外相對成熟的銀彳了理財監(jiān)管機制相比較還存在?泄的差距。如香港臨管機構(gòu)對無財富管理牌照銀行業(yè)人員擅口代客理財則進行則較匝的經(jīng)濟處罰。H前，取得國際理財師資格的銀行從

5、業(yè)人員還很少，國內(nèi)理財帥資格的數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日趨火熱的銀行理財市場需要。商業(yè)銀行在營銷理財產(chǎn)品時，必須按照“了解你的客戶”要求對客戶進行評估，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資H的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等，確定客戶的產(chǎn)品適合度并山客戶對評估結(jié)果進行面簽，否則商業(yè)銀行不能為客戶提供理財服務(wù)"應(yīng)當(dāng)注意的是，商業(yè)銀行經(jīng)銷理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)合規(guī)，商業(yè)銀行不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或者違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品。在理財主體方而，銀行從業(yè)人員還必須正確面對第三方理財問題。第三方理財是指那些獨立的中介理財機構(gòu)，它們不代表銀行、保險等金融

6、機構(gòu)，卻能夠獨立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，H前國內(nèi)的第三方理財公司有近力家，但第三方理財在管理資金的安全性、品牌性、審場資格準(zhǔn)人、法律風(fēng)險、道徳風(fēng)險方面存在諸多問題，銀行與之合作應(yīng)采取審慎態(tài)度，銀行從業(yè)人員也不宜向客戶推薦第三方理財。理財流程風(fēng)險。理財流程的不完善或存在問題極易引發(fā)風(fēng)險事件。從各商業(yè)銀行理財實踐活動看，客八在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、個人賬戸黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)等理財流程問題。一是理財產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險。理財

7、產(chǎn)品的名稱不得包含只賺不賠、無風(fēng)險等誤導(dǎo)性宣傳，理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)當(dāng)符合客戶利益和風(fēng)險承受能力，并遵循《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險指引》冇關(guān)保證收益、研發(fā)流程、成本與收益等方面的具體規(guī)定，實現(xiàn)客戶分層、目標(biāo)分樣。如某銀行設(shè)訃外匯理財產(chǎn)品的收益竟然低于同期外幣存款利率，引發(fā)客戶廣泛投訴，最終無法銷售，無疾而終。二是營銷風(fēng)險。營銷是理財產(chǎn)品與客戶投資聯(lián)系起來的關(guān)鍵壞節(jié)，也是理財產(chǎn)品流程風(fēng)險故突出的環(huán)節(jié)。其風(fēng)險集中農(nóng)現(xiàn)為客戶評估流丁?形式、理財顧問協(xié)議權(quán)利義務(wù)不對等、格式合同涉及客戶責(zé)任條款缺乏解釋、不利的投資悄形和后

8、果等風(fēng)險揭示不全而、不履行或不當(dāng)履行告知義務(wù)等等；營銷人員違反銀監(jiān)會規(guī)定，任意夸大理財產(chǎn)品收益；對于無法在宣傳和介紹材料中捉供科學(xué)、準(zhǔn)確