教育投資：細水長流早動手

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1、教育投資：細水長流早動手寒假結(jié)束，新學(xué)期又開始了。在孩子歡歡喜喜進學(xué)堂的笑臉背后，很多家長卻在為學(xué)費的事情發(fā)愁。上周在滬舉行的“第十屆中國國際教育巡回展”上，銀行展位前也是人頭攢動。但是當(dāng)被問起“有沒有針對教育費用的理財產(chǎn)品”時，多家銀行的回答卻是“可以申請留學(xué)貸款”。子女教育費用是現(xiàn)時家長不得不考慮的一筆重要支出。中國社科院最近公布的《XX年：中國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，未來教育支出在城鎮(zhèn)居民的儲蓄目的中排名第二位，僅次于排在第一位的“以備意外的急用”。家長的擔(dān)憂是有道理的。上海社科院最近的一項調(diào)查表明，目前大學(xué)生年均學(xué)雜費達萬元，4年就是萬元。再加上生活費、住宿費等必要開支，4年大學(xué)總

2、共花費約為10萬元。而如果選擇出國讀大學(xué)，費用立即“升級跳”。目前去歐美等地留學(xué)的費用每年約為人民幣20萬-25萬元。不過，與未來的家長相比，現(xiàn)在供”一個大學(xué)生還算能夠承受。一個必須考慮的因素是通貨膨脹。以每年3%的通脹率計算，18年后，10萬元的學(xué)費將變成17萬元，這還沒有考慮大學(xué)費用上漲的因素。有統(tǒng)計顯示，自1989年我國開始進行大學(xué)教育收費以來，大學(xué)學(xué)費已上漲超過50倍。不過，只要早點動手準(zhǔn)備，利用現(xiàn)有的投資工具，不必貸款，也能支付孩子的學(xué)費，甚至出國留學(xué)的費用。針對教育費用的理財，有其一定的特殊性。首先，這是一項需要長期規(guī)劃的投資，風(fēng)險不能太高。其次，必須有比較好的增值速度，這樣才

3、能跟上學(xué)費上漲的步伐，至少應(yīng)該能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹率。此外，投資還需能靈活變現(xiàn)，比如投資終止期最好在每年的2月和9月之前。當(dāng)前的教育理財產(chǎn)品，比較普及的是教育儲蓄和教育基金保險。根據(jù)分析和比較，我們發(fā)現(xiàn)，小額教育費用可考慮教育儲蓄、教育基金保險等產(chǎn)品，而大額開支就必須適當(dāng)增加一些風(fēng)險相對高一些的品種，長期投資，積少成多。教育儲蓄是一種零存整取的定期儲蓄存款，只要家里有小學(xué)四年級至高中二年級的學(xué)生都可以開立。存期分為1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。這樣，3年期存款每月僅需存進555元，6年期存款每月只需存入2力元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策

4、，除免征利息所得稅外，還可以享受整存整取利率。目前，1年期教育儲蓄利率為％,3年期為％,6年期為％。優(yōu)點：風(fēng)險低，分期負擔(dān)小，適合為初中、高中等小額教育費用做準(zhǔn)備。缺點：限額太低，現(xiàn)在家庭一般只有一個孩子，2萬元的最高限額對需要應(yīng)付大學(xué)學(xué)費，甚至出國留學(xué)費用的家庭而言，就遠遠不夠了。其次，收益率比較低，國債同樣免利息稅，但目前市場上剩余期限6年左右的記賬式國債收益率都達到％左右，教育儲蓄盡管享受了整存整取利率，也不能與之相比。例如，某保險公司推出的“少兒樂”兩全保險，可以選擇從孩子出生開始每年繳保費到18歲。0-11歲，年繳保費3600元（月繳300元）；12-14歲，年繳保費2400元（

5、月繳200元）；15-17歲，年繳保費1500元（月繳125元）。當(dāng)孩子12歲上初中時，就可以開始領(lǐng)取教育金，每年領(lǐng)取近千元；孩子15歲上高中時，每年可領(lǐng)取2000多元；孩子18歲上大學(xué)時，每年可領(lǐng)取1萬多元。對孩子的保障包括意外傷害全殘保障和疾病身故保障。優(yōu)點：金額不封頂，家長可以靈活掌握，有錢可多買幾份；分期繳款，壓力可以在較長的時間內(nèi)分散。缺點：這類儲蓄型產(chǎn)品的增值速度比較慢，一般預(yù)期收益率只有％左右。如果家長想以此籌備大額的教育費用，期間繳費也要水漲船高。實際上“教育基金保險”雖然也有儲蓄投資的功能，但它更強調(diào)的是保障功能。因此并不是一種最有效率的資金增值手段。此外，一旦加入了保險

6、計劃，中途退出往往只能拿到較低的現(xiàn)金價值，變現(xiàn)能力比較低。因此，將資金選擇更高收益的投資方式，同時購買消費型保險可能是比較恰當(dāng)?shù)?。光大銀行近期推出了一種新的理財產(chǎn)品，把理財時間拉長到4年半，到期預(yù)計年收益率％。該行認為這是第一款主題型理財產(chǎn)品，時間正與教育階段相符。不過，投資者也可選擇提前終止，但年收益率會有所下降。持有2年提前終止，預(yù)計年收益率為％；持有3年提前終止，預(yù)計年收益率為％。時間和資金流上都與教育費用的支出配合。優(yōu)點：收益率較教育儲蓄、教育基金保險為高。資金主要投資于短期國債、央行票據(jù)等低風(fēng)險品種，收益有保障。缺點：不提供“細水常流”式的月供計劃，適合大筆資金一次性投入。另外，

7、提前贖回將蒙受收益率損失，流動性比較差。例如，目前交易所國債市場上，剩余期限18年的xx年第3期國債(010303)到期收益率為％。按照最低的交易金額，目前購買該債券約需840元。如果從現(xiàn)在開始每月投資,18年后到期時，將有28萬多元的資金，完全夠支付到時總計17萬元的4年大學(xué)開支(假設(shè)通貨膨脹率為3%)。而如果打算將來供孩子出國留學(xué)，則投資金額相應(yīng)增加。如果每月購買兩手，即1680元，到期可獲得的本息合計資金達到57萬