國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展概況

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1、國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展概況口陸濤汽汽車消費(fèi)信貸是在2O世紀(jì)初期汽車制造商向用戶提供汽車銷售付款時(shí)出現(xiàn)的.汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)引起了汽車消費(fèi)方式的重大實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉(zhuǎn)變.;汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的初期,這一消費(fèi)方式雖然促進(jìn)了汽車銷售,去l占用了制造商的資金.隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張,消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和務(wù)及信用制度的建立與完善,汽車制造商開始通過汽車金融服務(wù)遢的金融渠道,利用汽車金融服務(wù)公司這一為國(guó)家法律所認(rèn)可的公舌形式,來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題,即開始從社會(huì)金.這樣,汽車金融服務(wù)就形成了一個(gè)完整的"融資一信貸一信

2、用?的運(yùn)行過程.汽車金融服務(wù)公司是汽車消費(fèi)信貸服務(wù),即汽車銷售業(yè)性放款和汽車個(gè)人消費(fèi)貸款的主要提供者.1919年美國(guó)通用汽葺的通用汽車票據(jù)承兌公司是世界上最早的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu),要向汽車消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù).1930年,德國(guó)大眾汽車公司報(bào)針對(duì)本公司生產(chǎn)的"甲殼蟲"轎車的未來消費(fèi)者募集資金的業(yè)務(wù),首開了汽車金融服務(wù)向社會(huì)融資的先河.德國(guó)大眾公司的這種新在此前由美國(guó)通用汽車公司創(chuàng)立的汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車費(fèi)貸款的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)相組合,形成了一個(gè)初具雛形的汽車貸服務(wù)體系.目前,國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟,基本情況如_f一,社會(huì)信用體系完

3、善社會(huì)信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制.它以有關(guān)用法律法規(guī)為依據(jù),以信用專業(yè)機(jī)構(gòu)為主體,以合法有效的信用信基礎(chǔ),以解決市場(chǎng)參與者的信息不對(duì)稱為目的,使守信者受到鼓威信者付出代價(jià),從而保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平和效率.完善的社會(huì)信用是信用發(fā)揮作用的前提,它保證授信人和受信人之間遵循一定的規(guī)成交易,保證經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的公平和效率.社會(huì)信用體系具有記憶功毹夠保存失信者的記錄;具有揭示功能,能夠揚(yáng)善懲惡,提高經(jīng)濟(jì);具有預(yù)警功能,能夠?qū)κ判袨檫M(jìn)行防范.而社會(huì)信用體系能夠正轉(zhuǎn),必須依靠包括信用管理行業(yè)和信用法律體系兩大要素的支撐.國(guó)外汽車信貸消費(fèi)之所以發(fā)達(dá),與

4、其具有完善的信用體系緊密j汽車工業(yè)研究/2005.7消費(fèi)信貸的發(fā)展概況■■■●I發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)主要有幾種模式:以美國(guó)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的模式,以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式以及結(jié)合以上特點(diǎn)的其他模式.1.美國(guó)模式以美國(guó)為代表的"信用中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)"的模式,完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運(yùn)作,政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn).在這種運(yùn)作模式中,信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用,其運(yùn)作的核心是經(jīng)濟(jì)利益.美國(guó)是全世界信用體系最發(fā)達(dá)的地區(qū),在信用體系的保護(hù)和約束下,企業(yè)在資本市場(chǎng)和商業(yè)運(yùn)行中得以良

5、好的發(fā)展,個(gè)人也享受到這一體系的保護(hù)所帶來的生活水平的提高和生活質(zhì)量的改善.美國(guó)政府建立了完善的法律體系,例如《公平信用報(bào)告法》(FairCreditReportAct),《平等信用機(jī)會(huì)法》(EqualCreditOpportunityAct)等十幾部有關(guān)信用體系的法律.這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信,平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面.經(jīng)過100多年的發(fā)展,美國(guó)現(xiàn)擁有數(shù)百家地區(qū)性的信用局,為消費(fèi)者提供服務(wù).經(jīng)過數(shù)十年的不斷兼并和整合,現(xiàn)在絕大多數(shù)信用局或者附屬于EQUIFAX,EXPERIAN和TRANSUNION3家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告

6、服務(wù)機(jī)構(gòu),或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系.這3家信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)都建有全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),收集了美國(guó)1.8億成年人的信用資料,每年出售6億多份消費(fèi)者信用報(bào)告,每月進(jìn)行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作.信用局的基本工作是專門收集,記錄,整理和分析個(gè)人的信用檔案,例如消費(fèi)者的信用往來,個(gè)人負(fù)債,消費(fèi)模式,是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等.其通過常年積累的數(shù)據(jù),建立了完善的地區(qū)或國(guó)家的個(gè)人或企業(yè)信用資料數(shù)據(jù)庫(kù),并且合法地向全北美上萬個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人信用有償調(diào)查報(bào)告服務(wù).信用局所作的調(diào)查要依靠各種各樣的專業(yè)手段,其中包括采用數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)

7、分析軟件等.信用局通過對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究,科學(xué)地作出信用報(bào)告,提供給使用者.與之相比較,銀行和銷售商作征信調(diào)查則要?jiǎng)佑煤芏嗳肆?收集的信息往往還有很多的局限性,且銀行如果把主要精力用做收集信息,不但成本很高,還有很高的道德風(fēng)險(xiǎn).而銷售商若是長(zhǎng)期用自己的員工來做征信調(diào)查,就會(huì)有很多的個(gè)人因素影響調(diào)查信息的準(zhǔn)確性和公正性,所作的征信調(diào)查報(bào)告就可能不準(zhǔn)確,會(huì)形成一定的風(fēng)險(xiǎn).20世紀(jì)90年代中期以來,Internet的崛起,給信用局提供了更加先進(jìn)的技術(shù)媒介,從而使信用局可以用更低的成本,收集整理到更多消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù),以更快的速度向社會(huì)提供個(gè)人信

8、用的資料.金融機(jī)構(gòu)與這些信用局是會(huì)員制關(guān)系,市場(chǎng)的巨大需求和信用公司的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品使這種征信體系在促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步中起到不可估量的作用.在法律的前提下,信用局