商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務風險防范研究【文獻綜述】

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1、文獻綜述商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務風險防范研究隨著金融全球化和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，電子銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的銀行交易帶來了一系列的變革，但同時也給銀行帶來了一些不曾遇到的新問題、新情況。面對這種現(xiàn)象，國內(nèi)外學者都進行了相關研究。1國外文獻綜述對于電子銀行的發(fā)展前途。N.Kamakodi（2008）研究印度客戶對電子銀行的接受程度發(fā)現(xiàn)在近15年里，在受訪的292人里，大多數(shù)人都愿意使用電子銀行，而且有80%的人認為電子銀行是人們生活所不可缺少的。關于電子銀行存在的風險。國外對電子銀行的研究主要通過它的實踐，例如近年來危害較大的網(wǎng)上釣魚。中國互聯(lián)網(wǎng)

2、絡信息中心聯(lián)合國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心發(fā)布的《2009年中國網(wǎng)民網(wǎng)絡信息安全狀況調(diào)查報告》顯示，2009年有超過九成網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡釣魚，而且有4500萬網(wǎng)民蒙受了經(jīng)濟損失。MaherAburrous，M.A.Hossain，KeshavDahal，F(xiàn)adiThabtah（2010）研究指出網(wǎng)絡釣魚的存在對電子銀行的發(fā)展造成了很大的威脅，最有害的影響是它會產(chǎn)生信任危機。網(wǎng)絡釣魚嚴重損害互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，例如，很多人減少網(wǎng)上銀行的使用是因為他們認為使用網(wǎng)上銀行會成為網(wǎng)上釣魚的受害者，從而使他們的個人信息外流，從而損害其本人的利益，因此網(wǎng)上釣魚的出

3、現(xiàn)對電子銀行的推廣和發(fā)展造成了一定的阻礙。關于電子銀行的風險防范措施。HelenaRif`a-Pous（2009）認為財務信息是非常敏感的，因此電子銀行必須提供一個強有力的系統(tǒng)來保護客戶的個人信息，提高客戶對電子銀行的信任。2003年7月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《電子銀行業(yè)務風險管理原則》的最終版本，提出了14項電子銀行業(yè)務風險管理原則，并協(xié)助金融機構建立自身風險管理政策與流程。董事會和高級管理層應在開始提供電子銀行交易服務之前，對是否希望銀行提供此類服務作出明確的戰(zhàn)略決策還應該要適當考慮和解決銀行在電子銀行業(yè)務戰(zhàn)略中的操作和

4、安全風險問題。確?，F(xiàn)行的風險管理程序、安全控制程序、對業(yè)務外包的盡職調(diào)查和監(jiān)督程序能夠針對電子銀行服務的發(fā)展作出適當評估和相應修改。2國內(nèi)文獻綜述4國內(nèi)學者主要集中于以下幾方面的研究：2.1電子銀行的優(yōu)勢聶慶，陳予（2010）研究指出網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及電子支付環(huán)境的改善和新興渠道的建立，給電子銀行的發(fā)展帶來了大量的業(yè)務和價值增值。電子銀行將會成為電子商務時代現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志，并且成為提高銀行競爭力的關鍵性業(yè)務。張清華，肖德云（2003）研究指出電子銀行與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務體系相比，電子銀行具有明顯的優(yōu)勢：電子銀行能

5、夠滿足顧客多元化需求，增強顧客的滿意度；還能克服地域限制，擴大銀行客戶的范圍，提高企業(yè)知名度；為銀行開拓業(yè)務奠定了良好的基礎；為銀行運行降低了成本。2.2電子銀行面臨的風險龍江濤，李新春，古鳳（2008），賀建清(2010)認為電子銀行不僅存在著傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中的信用風險、流動性風險、市場風險、利率風險，還有因它特殊性而產(chǎn)生的系統(tǒng)風險和業(yè)務風險。電子銀行風險監(jiān)管也面臨著各種難題，主要有：監(jiān)管力度把握問題、監(jiān)管標準統(tǒng)一問題、監(jiān)管成本和效率問題、國內(nèi)銀行保護和社會資源損失問題、技術漏洞問題。鞠姍（2008）認為逆向業(yè)務決策、執(zhí)行決策

6、不當或對行業(yè)變化缺乏反應會對現(xiàn)在及未來盈利和資本產(chǎn)生影響。因此，銀行管理層在決定開發(fā)某種特定的電子銀行產(chǎn)品前，要了解與電子銀行相關的風險，還應該考慮此產(chǎn)品與本行的策略計劃是否吻合，是否有配置適當?shù)膶I(yè)人員和資源，以識別、監(jiān)測和控制這些風險。王景洲（2006）認為我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的主要制約因素有：市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全；系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化，產(chǎn)品功能尚待完善；重視程度不夠，管理措施不足。2.3電子銀行防范措施中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員（2006年1月26日）發(fā)布的《電子銀行安全評估指導》，明確金融機構在開展電子銀行業(yè)

7、務過程中，對電子銀行的安全策略、內(nèi)控制度、風險管理、系統(tǒng)安全、客戶保護等方面進行的安全測試和管控能力的考察與評價。楊北京（2010）認為電子銀行的風險主要來自銀行內(nèi)部風險和銀行外部風險，因此可以從以下幾個方面來減少電子銀行業(yè)務風險：首先，加強內(nèi)部控制，防范內(nèi)部風險；其次，要4建立快速響應機制,做好風險事件的應急處理；同時，要加強對客戶的安全教育；再次，積極開發(fā)電子銀行業(yè)務保險市場；最后，要平衡風險與收益的關系,容忍一定程度的風險量。張卓其，史明坤（2009）研究指出電子銀行的發(fā)展不可避免地會帶來一定的不安全因素。因此，為了防止高科

8、技犯罪及加強電子銀行的安全性，主要采取以下幾種方法：數(shù)據(jù)加密，數(shù)字簽名和電文識別技術，身份識別技術，軟件、硬件、物理、稽核控制，建立有效地規(guī)章管理制度及法律和倫理道德控制。并且在加強電子銀行安全應遵循六方面的原則：預防為主原則、加強最薄弱環(huán)節(jié)原則、