【精品】銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

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1、銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，國內(nèi)居民財富得到迅猛增長，具體表現(xiàn)在居民銀行存款持續(xù)提高，城鄉(xiāng)居民儲蓄平均每年增長達20%以上,2009年,城鄉(xiāng)居民存款余額達到了26.08萬億元。而同時，隨著個人知識和對金融市場認識的不斷提高，國內(nèi)居民理財意識越來越強,希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行被人們賦予更多期望，更多的居民希望通過銀行的理財產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。理財業(yè)務帶給銀行的不僅僅是利潤結(jié)構(gòu)的改變、業(yè)務的轉(zhuǎn)型，而且更有經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新意識的提升。本文從銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的歷史淵源入手，分析了銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的意義，對理財產(chǎn)品進行了全面細致的分

2、類，比較了近年來理財產(chǎn)品的實際收益，對理論收益測算給出了相應的方法，并試圖通過對銀行理財產(chǎn)品的總量需求和個性需求，以及銀行理財產(chǎn)品投資市場的分析，對未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢作出預測，誰對銀行發(fā)展理財產(chǎn)品提供合適的發(fā)展思,形成一個層次清晰，形式多樣，服務高效和競爭有序的銀行理財產(chǎn)品發(fā)展模式。關鍵詞：理財產(chǎn)品，需求市場，投資市場，發(fā)展趨勢。選題依據(jù)及意義近年來，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行如火如荼，不僅產(chǎn)品類型更加多樣，而且所募集的資金量日益增大。然而，經(jīng)濟的周期波動使得部分產(chǎn)品不斷出現(xiàn)低于預期收益甚至零收益和負收益的情況，很多產(chǎn)品如打新股類產(chǎn)品也僅僅是紅火一時。2008年的

3、經(jīng)濟危機，使得理財產(chǎn)品收益率不斷下降，2009年到期產(chǎn)品的收益率僅有2.12%0可以預見的是，在全球體化進程加快的形勢之下，我國金融行業(yè)開放將持續(xù)深入進行下去，銀行理財產(chǎn)品的投資市場范圍將更加廣泛，受外部經(jīng)濟形勢影響的波動也更加劇烈。在市場收益率下降、貨幣流動性逐漸增強的情況下，如何有效地利用銀行理財資金進行投資，也是各商業(yè)銀行面對的課題。與2000年以前商業(yè)銀行產(chǎn)品的貧乏相比，2006年后各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的數(shù)量翻番增長，但理財產(chǎn)品的同質(zhì)性、單調(diào)性、無品牌性仍是當下公認的通病。因此，不論是從居民財富增長的需要來看，還是就國內(nèi)商業(yè)銀行借助理財業(yè)務獲取新利潤點的迫切性而言，更重要

4、的提升銀行對金融市場、特殊商品市場的把握能力來講，明確銀行理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展趨勢、創(chuàng)新發(fā)展銀行理財業(yè)務都是當前商業(yè)銀行必須要作的重要課題。在以往關于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的研究中，大多都偏重于整體銀行理財服務，對銀行理財業(yè)務的發(fā)展史把握也不是很清晰，分類更是多種多樣，談及了銀行理財業(yè)務的運作開發(fā)，卻忽略了銀行理財業(yè)務的發(fā)展方向，更多的是隨行就市，缺乏整體的思路和分析，認識到了理財產(chǎn)品的重要性，卻沒有看到產(chǎn)品的發(fā)展靠什么支持?；跉v史把握未來，基于現(xiàn)狀預測未來，因此，本文將更多地研究理財產(chǎn)品的淵源、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展情況、投資市場發(fā)展情況，并提出國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的方向，以期對

5、國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展做出一些貢獻。本文具有以下理論和現(xiàn)實意義：第一，把握歷史，繼往開來。通過對個人理財業(yè)務現(xiàn)狀的整理分析，為全面理清理財產(chǎn)品發(fā)展脈絡提供了實證依據(jù)。第二，把握需求，科學定價。通過對理財產(chǎn)品的需求和現(xiàn)實的價格情況以及理論的定價方式的提供，可以為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務科學定價提供思路。第三，把握市場，高效投資。理財產(chǎn)品的發(fā)展，使各家銀行對投資市場的分析日益深刻，研究理財產(chǎn)品投資市場發(fā)展方向，有助于銀行提升自身的投資效率，實現(xiàn)投資渠道多元化，促進金融體系資源優(yōu)化。第四，把握方向，全面發(fā)展。我國銀行理財產(chǎn)品還處于初級階段,研究理產(chǎn)品的發(fā)展方向，不僅有助于

6、指導實際工作盡快占領這一新興市場，更有助于銀行提升戰(zhàn)略發(fā)展水平，全面提高自身經(jīng)營能力。一、銀行理財產(chǎn)品的起源及發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的起源與金融市場的發(fā)展密切相關。20世紀30代年代大危機后，美國金融市場改革發(fā)展幾乎代表了世界金融業(yè)務的發(fā)展方向，根據(jù)美國的經(jīng)驗，銀行理財業(yè)務的發(fā)端是在銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務模式調(diào)整的大背景下進行的。大危機后，美國對銀行經(jīng)營的范圍和方式進行了大規(guī)模的調(diào)整，首先，從法律制度來看，1933年《格拉斯一斯蒂格爾法》、1956年《銀行持股公司法》、1980年繳松對存款式金融機構(gòu)管制與貨幣控制法》、1982年《加恩■圣杰曼存款機構(gòu)法》、1989年《金融機構(gòu)改革、

7、復興與實施法案》、1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進法》、1994年《里格■尼爾銀行跨州經(jīng)營及跨州設立分行之效率法》、1999年《金融服務現(xiàn)代法》等法律構(gòu)成了美國銀行最基本的法律框架。其次，從經(jīng)濟方面來看，1933年大危機，60年代通貨膨脹、第二次經(jīng)濟危機、經(jīng)濟衰退與1985年的銀行倒閉浪潮，90年經(jīng)濟增長，21世紀初的低利率時代，2007年起至今由次貸危機引起的經(jīng)濟危機，這些構(gòu)成了銀行最基本的經(jīng)濟環(huán)境。適應這些變化，尤其是法律變化，從20世紀60年代開始，美國商業(yè)銀行對產(chǎn)品、服務