[精品]銀行發(fā)展趨勢.doc

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1、從根源上看，目前屮國銀行的保險業(yè)務(wù)問題出現(xiàn)的部分原因是,仍處于低級的銀保合作階段以及銀行建立的分銷協(xié)議合作方式松散、無序，銀行和保險公司多對多合作的必然結(jié)果是大最高成木的競爭。從國外經(jīng)驗(yàn)看，這一階段必然要向更高的階段，即戰(zhàn)略聯(lián)盟,和以產(chǎn)權(quán)為紐帶的更高一級合作方式過渡，要么建立介資企業(yè),要么建立金融服務(wù)集團(tuán),銀行和保險公司可以相互分享成長的利潤。中國社科院金融研究屮心主任李揚(yáng)從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析認(rèn)為，“如果不走資木合作的道路,就存在一個委托代理機(jī)制,由于信息不對稱,會導(dǎo)致短期效應(yīng)，成木加大和道徳風(fēng)險二而如果僅僅是戰(zhàn)略合作和相互參股的合作方式，利益關(guān)系很可能很難協(xié)調(diào)。如果說金融控股集團(tuán)設(shè)立短期內(nèi)還有一

2、定的法律障礙的話，那么專業(yè)性的銀保公司則是相對現(xiàn)實(shí)的選擇。中國的銀行保險制度正處于發(fā)展的I-字路口上,漸進(jìn)式的改革可以和成立銀保公司一步到位的方式同時進(jìn)行。事實(shí)上，兒種合作形式的銀行保險中國祁已經(jīng)存在。以太平人壽為例,其銀行保險業(yè)務(wù)Z所以能迅速發(fā)展，并沒有產(chǎn)生如其他公司一樣的效益危機(jī)問題，除了白身的運(yùn)作機(jī)制原因外，來自股東方的優(yōu)勢地位亦功不可沒。屮國T商銀行通過旗下的工銀亞洲持有太平人壽姊妹公司太平保險24.9%的股權(quán)，并保有最多可持49%股權(quán)的優(yōu)先選擇權(quán)。更深層次的好處將在以后顯現(xiàn)出來。而U經(jīng)肓接表現(xiàn)的顯而易見的好處是，太平人壽通過和工商銀行“總”對“總”的合作方式降低了運(yùn)營成木,也就是說，

3、太平人壽總公司在和T商銀行總公司簽好合作協(xié)議之后，即獲得在所有工行分支機(jī)構(gòu)銷信產(chǎn)品的權(quán)利，而對于更多的保險公司來說，合作的方式大部分只能是自下而上的，即和銀行一級級合作，關(guān)系維護(hù)的成本大大提高。有招商銀行背景的信諾合資壽險公司同樣從股東方獲益良命,據(jù)透露，信諾公司目前的所有客戶均來白招商銀行客戶。而屮信集團(tuán)和英國保誠人壽合資成立的壽瞼公司信誠人壽也有望獲得［旗下銀行的各種支持。中信正在整合旗下的金融企業(yè)。也就是說,擁有巨大網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的銀行除了目前在銀保合作中占有明顯的優(yōu)勢地位之外，在股權(quán)合作屮也可以繞過政策障礙銀行可以通過海外機(jī)構(gòu)入股保險公司，也可以通過金融控股公司或者銀行下設(shè)的菲銀行機(jī)構(gòu)

4、進(jìn)行投資。即便銀行希望肓接投資保險公司，新的《商業(yè)銀行?法》也已經(jīng)開了一個口,經(jīng)過努力實(shí)現(xiàn)政策上的突破也不無可能。保險公司投資設(shè)立保險公司本來就不存在法律障礙。成立合資銀行保險公司,銀行可以獲得代理手續(xù)費(fèi)和股權(quán)收益兩方面的收益，合作動力將大大加強(qiáng)。而保險公司獲得了銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，被保險人則在服務(wù)內(nèi)容上得到豐富和保障，是一個三方共贏的好事。受挑戰(zhàn)的將是現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的制度。李揚(yáng)認(rèn)為，一是產(chǎn)品界定問題，在金融服務(wù)集團(tuán)框架下或者專業(yè)銀行保險公司的銀行保險業(yè)務(wù)，所創(chuàng)新和推出的涵蓋保險、銀行等要素的金融產(chǎn)品，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)在界定一種金融產(chǎn)品的屈性時,無法用以往的模式。三個監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)對象所從事義務(wù)對金

5、融產(chǎn)品進(jìn)行定義的過程屮，就有不同的創(chuàng)新，而且會不斷有交叉。二是客戶保護(hù)問題，除了誤導(dǎo)等銷偉風(fēng)險外，銀行保險深入和成功的重要環(huán)節(jié)是銀行和保險公司分享客戶資源，設(shè)計法律為儲戶保密、禁止銀行個人信息向第三方透露的規(guī)定。三是監(jiān)管套利問題，監(jiān)管法規(guī)對銀行和保險公司規(guī)定了不同的法定資木充足要求,這使得資本金不足的銀行垂涎保險公司的資木金,另外，如果將銀行的一些負(fù)債轉(zhuǎn)移到保險公司，就有可能降低銀行資木要求，但這實(shí)際并未減少經(jīng)營上的整體風(fēng)險。