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1、商業(yè)銀行不良貸款催收法律問題探究摘要：對不良貸款進行催收是銀行保全信貸資產(chǎn)、維護口身權益而使用何行Z有效的一種手段。但由于現(xiàn)行法律對催收這一行為沒有明確規(guī)定，在實踐中其做法也不一致。同時，銀行、債務人、法院對不同方式、不同內容的催收，在法律效力上認識也不一致，往往使看似簡單的問題變得較為復雜，甚至使債權銀行喪失勝訴權。因此，有必耍對催收中的有關法律問題予以探討和研究。催收的法律性質及意義催收是債權人依合法形式向債務人發(fā)岀的、要求債務人履行債務或在一定期限內履行債務的一種單方意思表示。合法有效的催收必須具備以下耍素：(1)催收必須由債權人向債務人做出；(2)催收不以債務人同意為必要條
2、件，只要債權人單方做出即可；(3)催收必須以合法的方式做岀；(4)催收要有明確主張債權的意思表示；(5)催收通知應當送達債務人；(6)催收應當在法定的期限內做出。催收的法律意義在于證明債權人在法律規(guī)定的時間內向債務人上張了權利，也就是使訴訟時效中斷，從而確保債權人的勝訴權。有效催收應具備的法律要素根據(jù)我國有關法律的規(guī)定，作為催收的內容應具備以下要索:(1)催收要有確定的對象，也就是說在催收文件上須寫明被催收人是誰，是在向誰主張權利。(2)催收要有確定的債權依據(jù)。債權的依據(jù)一般表現(xiàn)為借款合同、擔保合同及其他證明債權債務關系的文件。催收時應將這些債權依據(jù)準確、翔實提岀，包括債權文書的具
3、體編號、債權的具體數(shù)額、債權的性質等，使催收的債權特定化。(3)催收耍由明確主張債權的意思表示。催收理所當然是主張權利，但在文字表述上要明確，即在催收中要求被催收人還款或在一定期限內還款，這樣表述不僅體現(xiàn)有關法律規(guī)定要求，也使這一行為規(guī)范化和法律化。(4)催收要有確定的告知時間。催收的告知吋間就是被催收人接到催收的時間，這個時間確定后將產(chǎn)生一系列的法律后果，它可以判斷此前時效是否過期，可以導致此后的時效中斷，可以決定行使訴權的最后期限等。催收的有效送達方式催收是債權人單方做出的法律行為應當有效送達，只有有效送達才能產(chǎn)生預期的法律后果。催收的送達方式大致有以下幾種:直接送達催收。目前
4、，大多都釆取由債權人將催收的內容直接送達到被催收人處并由被催收人簽收，這一辦法應當說是最好、最有效的辦法。但如果債務人不配合、不簽收或找不到債務人時，就不能實現(xiàn)催收的有效性。公證送達催收。這是在被催收人拒絕接收和確認的情況下，債權人在無奈之中采取的一種辦法，即由公證人員對債權人已主張權利及債務人已知道債權人所催收的內容這一事實，在送達現(xiàn)場進行公證并制作公證書。公證送達方式的證明力一般較高，訴訟時法院大都會采信。但公證催收只是權宜之際，采取這種辦法本身就已說明銀行的債權已處于極不穩(wěn)定、有較大風險的狀態(tài)。因此，采取這種辦法之后必須為訴訟做好準備，切實有效地維護債權銀行自身的合法權益。電
5、子郵件送達方式。即債權人將催收內容發(fā)送到被催收人的官方網(wǎng)址和信箱，并提交已被接收到的證據(jù)證明自己已告知。采取這種辦法會受到兩個限制，一是被催收人必須有計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)并有官方網(wǎng)址和信箱，目前一般債務人是沒有的；二是催收人必須提供確實可信并足以證明自己已催收的證據(jù)，而這種證據(jù)的有效認定與前兩種方式相比要復雜得多。電報或郵寄方式送達。采取這種方式一般是因為債權人和債務人雙方距離較遠，債權人為降低催收成本而采取的一種辦法。有些債權人采取給債務人的法定代表人拍發(fā)催收明傳電報，通過索取收報簽收記錄證明自己的催收行為；有的采取發(fā)掛號信、特快專遞，以郵局發(fā)信的存根作為告知證據(jù)等形式送達。此類送達方
6、式在訴訟中由于缺乏證明力經(jīng)常引起爭議，有的司法機關也不將其作為有效認定，所以，一般情況下，盡量不要采用這種方式。如果采用則必須將證據(jù)工作做得非常扎實。如在郵局存根上清楚地記明通知的內容、被催收人名稱等，否則很難證明所寄的信件或專遞的內容。超期債權催收的法律問題超期債權催收是指對超過訴訟吋效或擔保期限的債權所進行的催收。嚴格地說，這不是正常意義上的催收，這種催收與一般正常的貸款催收有明顯的區(qū)別。對超期債權的催收不能采用公證、電子郵件、傳真、電報、掛號信等形式送達。因此，在操作中對超期債權的催收應把握以下幾點：(1)為使超期債權催收不發(fā)牛?訴訟時效中斷的問題，在操作上應以確認或雙方協(xié)議
7、的形式出現(xiàn)，以形成新的法律關系，并在相關文件中體現(xiàn)出雙方的意思表示及對原債務數(shù)額、交付方式、交付時間等的約定。不過，要把這種確認或協(xié)議形式的催收與單純的通知式催收區(qū)別開來。(2)主債權在催收中形成了新的法律關系，擔保債權必須重新進行擔保承諾或協(xié)議約定，防止擔保人因主債權的重新約定而免除擔保責任。(3)在重新確立的新的債權債務法律關系中，債權人在新形成的訴訟時效期間內所實施的再催收行為，適用訴訟時效中斷的規(guī)定。銀行業(yè)金融機構在對不良貸款進行催收的同吋，應注意訴訟時效、證
