商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略研究

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1、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略研究摘要：近年來，商業(yè)銀行的發(fā)展不再簡單依賴于存、貸款兩個口徑,發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，中間業(yè)務(wù)的大力推廣有利于銀行謀取高額的利潤回報，合法合規(guī)金融產(chǎn)品的推廣是提高銀行經(jīng)營能力、降低經(jīng)營風(fēng)險、提升綜合競爭力的必由之路。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；屮間業(yè)務(wù)；策略；研究中圖分類號:F832.2文獻標識碼：A文章編號：1001-828X(2014)09-0322-02隨著中國加入WTO,經(jīng)濟貿(mào)易格局發(fā)生變化，金融一體化進程不斷加快，商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境競爭壓力日益增大。2

2、002年，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》，通知明確了商業(yè)銀行屮間業(yè)務(wù)的類型，自此，這種低投入、低風(fēng)險、高收益的中間業(yè)務(wù)正式登上了商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的歷史舞臺，我國商業(yè)銀行如何緊抓時機發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行利潤增長的重點。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵商業(yè)銀行屮間業(yè)務(wù)是指非利息收入的一種業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和負債。該類型的業(yè)務(wù)必須要集中銀行在資金、技術(shù)、人力、信息、設(shè)備、技術(shù)方面的綜合優(yōu)勢，根據(jù)客戶要求從事委托業(yè)務(wù)，從中賺取傭金或者手續(xù)費。根據(jù)《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》要求，商業(yè)

3、銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為九個類別：支付結(jié)算、銀行卡、金融服務(wù)代理、擔保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問、保管箱等其他業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并稱為拉動商業(yè)銀行利潤增長的“三駕馬車”。二、商業(yè)銀行所面臨的市場經(jīng)營環(huán)境(-)銀行經(jīng)營風(fēng)險隨國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控逐步加大國家近年來為了確保國民經(jīng)濟持續(xù)保持強勁的增長勢頭，中央制定了一系列的政策措施調(diào)控宏觀經(jīng)濟，對銀行業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生了根本性的影響。首先，從銀行發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境來講，我國自加入WTO以來，市場供求結(jié)構(gòu)山原來的賣方市場向買方市場

4、轉(zhuǎn)變，需求制約替代供給制約成為了經(jīng)濟增長的主導(dǎo)因素，經(jīng)濟波動的周期也定位為商業(yè)周期，不再受到計劃周期的影響。這些轉(zhuǎn)變都意味著銀行業(yè)的原有經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失，中國銀監(jiān)會于2014年1月6日召開“全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議”，會議指出，2014年將擴犬銀行業(yè)的對外開放，選擇由純民資發(fā)起設(shè)立自擔風(fēng)險的銀行作為試點，逐步推進。同時，銀監(jiān)會正醞釀設(shè)定《銀行破產(chǎn)條例》，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了嚴峻考驗。其次，從銀行發(fā)展所處的外部環(huán)境而言，國家整體經(jīng)濟增速放緩，競爭環(huán)境復(fù)朵，很多企業(yè)經(jīng)營怵I難，更冇很多國企大面積虧損，朝

5、不保夕。很多企業(yè)不具備根據(jù)國家宏觀調(diào)控做出結(jié)構(gòu)、效益模塊調(diào)整的綜合實力，面臨著淘汰。伴隨著經(jīng)濟增速的放緩，商業(yè)銀行原有的借貸等主要經(jīng)營方向總體發(fā)展態(tài)勢趨向疲軟。(二)商業(yè)銀行同業(yè)競爭加劇商業(yè)銀行曾經(jīng)被人眾譽為“躺著賺錢”，過去的十年毋庸置疑也是銀行業(yè)發(fā)展的黃金期，資產(chǎn)規(guī)模和利潤創(chuàng)收都非常具有實力。截止2013年4月，我國銀行資產(chǎn)規(guī)模多達140億元，與十年前相比增長了5倍。但是，中國經(jīng)濟的快速增長，也引來了很多外資銀行和民資銀行的加入，同行競爭愈演愈烈。外資銀行憑借國際背景和綜合實力搶占市場，我國商業(yè)

6、銀行的市場份額隨之下降，中間業(yè)務(wù)量也相對減少，人才流失嚴重。同時，由于市場經(jīng)濟的不斷推進，商業(yè)銀行也逐步失去了政府的支持和保護，陷入外資銀行及其他商業(yè)銀行的雙重競爭壓力下，生存和發(fā)展空間被層層擠壓、層層剝奪。三、商業(yè)銀行發(fā)展中問業(yè)務(wù)的枳極意義商業(yè)銀行面對整體經(jīng)濟環(huán)境以及同行業(yè)的激烈競爭，盡可能的規(guī)避或減少經(jīng)營風(fēng)險，關(guān)鍵在于穩(wěn)步推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，緊抓市場機遇，使英成為新的利潤增長點。因此，商業(yè)銀行圍繞提高經(jīng)營利潤、降低經(jīng)營風(fēng)險,發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有積極意義。一是中間業(yè)務(wù)推進商業(yè)銀行步入微利時代。商業(yè)銀行

7、傳統(tǒng)的獲利渠道是賺取利差，可是面對整體經(jīng)濟增速放緩的大趨勢，很多企業(yè)自身難保，經(jīng)營現(xiàn)狀慘淡，貸款償還能力無，為商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了極大的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行必須拓展思路，尋找新的利潤增長點。屮間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢就在于投入低、風(fēng)險低、回報高，代收代辦收取中介費用，擴大服務(wù)范圍，有利于優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，推進商業(yè)銀行邁入微利時代。二是中間業(yè)務(wù)推進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行除了要面對外部經(jīng)濟環(huán)境，內(nèi)部競爭環(huán)境也是生死存亡的關(guān)鍵所在。為了提升競爭力，要一切以客戶需求為中心，什么樣的中間業(yè)務(wù)能夠給客戶提供更安全、更適合

8、、更受惠的理財環(huán)境，就應(yīng)該追逐客戶需求，為客戶進行定制化的服務(wù)。順應(yīng)企業(yè)市場化改革的浪潮，商業(yè)銀行充分利用人才和信息優(yōu)勢，對企業(yè)的收購、合并等業(yè)務(wù)提供金融支持和服務(wù)，對于資產(chǎn)重組調(diào)查、資產(chǎn)評估、審計、融資計劃、理財與投資咨詢等都適宜發(fā)展中間業(yè)務(wù)，隨市場和客戶的需求變化開發(fā)不同的產(chǎn)品和服務(wù)，提高收益。四、商業(yè)銀行中問業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題目前，商業(yè)銀行發(fā)展屮間業(yè)務(wù)受到四個方面因素的制約，分別為：營銷手段缺乏、人力資源不足、高品質(zhì)產(chǎn)品短缺、科技投入欠缺。營銷手段缺乏長久以來