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1、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究分析本文被瀏覽81次文章類型：金融研究來源：中國市場調(diào)查網(wǎng)城市商業(yè)銀行要從本地區(qū)、本行的實(shí)際情況出發(fā)，精心研究和策劃，克服“速度情結(jié)”和非理性的競爭，切忌貪大圖全和不計(jì)成本，積極又穩(wěn)妥地開展好中間業(yè)務(wù)。明確城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原則。一是合法開辦，穩(wěn)健運(yùn)行。開展中間業(yè)務(wù)既要充分運(yùn)用政策空間，又必須嚴(yán)格把握政策界限，政策允許開辦的在履行許可手續(xù)的前提下要快辦，能爭取的品種要盡可能多爭??；同時(shí)，要堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和資本約束及風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理，確保中間業(yè)務(wù)不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。二是著眼長遠(yuǎn)，分步實(shí)施。發(fā)展中間業(yè)務(wù)要堅(jiān)持著眼未來，立
2、足現(xiàn)實(shí)，先易后難，逐步推進(jìn)，對近期能開辦和整合的業(yè)務(wù)品種，盡快在所有網(wǎng)點(diǎn)全面推開，形成一種效應(yīng)；對需進(jìn)一步研究探討的，應(yīng)當(dāng)積極爭取監(jiān)管部門的政策許可，做好項(xiàng)冃儲(chǔ)備和人才儲(chǔ)備。三是引進(jìn)、創(chuàng)新、合作。對城商行而言，模仿也是創(chuàng)新，外資銀行、國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面都有著很成功經(jīng)驗(yàn)，要廣泛借鑒和吸收，并在消化吸收的基礎(chǔ)上加以改造，為我所用。四是立足實(shí)際，務(wù)求實(shí)效。要從實(shí)際出發(fā)，簡化操作程序，提高效率，降低成本，真正把中間業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)來抓，大力拓展投資少、見效快、收益多的屮間業(yè)務(wù)品種，對于盈利性不高又不產(chǎn)生間接效益的項(xiàng)冃，一般不開辦。有重點(diǎn)、有步驟、全方
3、位地開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)種類很多，城商行必須根據(jù)口身的實(shí)際情況，選擇自己具有優(yōu)勢和市場前景的類型和項(xiàng)目，進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)展。結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)。一是要對國內(nèi)結(jié)算類業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，在收費(fèi)上堅(jiān)持不高于他行的收費(fèi)原則，抓住基本客戶，擴(kuò)大結(jié)算量，彌補(bǔ)收入差距。二是在發(fā)展國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，要努力拓展國際結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)，利用在當(dāng)?shù)厝嗣駧艠I(yè)務(wù)的優(yōu)勢，把國際結(jié)算業(yè)務(wù)打造成中間業(yè)務(wù)的龍頭。三是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，要對現(xiàn)有的功能進(jìn)行整合和提升，力爭像武漢商行一樣在當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)繳費(fèi)“一卡通”。委托代理、保管業(yè)務(wù)。如委托貸款業(yè)務(wù)，代理企事業(yè)單位工資的發(fā)放，代理各種費(fèi)款的收取，保管箱業(yè)
4、務(wù)，代理保險(xiǎn)等等。城商行開展這些業(yè)務(wù)具有自己的優(yōu)勢，當(dāng)務(wù)之急是全面推開，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。擔(dān)保類業(yè)務(wù)。包扌舌銀行承兌、保理、國際（國內(nèi)）信用證、銀行保函等，這是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，存在很大的市場空間，能起到立竿見影的效果。健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)管理，保障中間業(yè)務(wù)有序開展。要保證中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、規(guī)范、有效地發(fā)展，必須健全研究、開發(fā)和管理體制，完善獎(jiǎng)懲激勵(lì)約朿機(jī)制。健全機(jī)構(gòu)。根據(jù)自身實(shí)際，重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，整合組建中間業(yè)務(wù)部，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃，調(diào)動(dòng)基層行開展中間業(yè)務(wù)的積極性。在整合的過程中，可先嘗試以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為試點(diǎn)，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求
5、不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營。對與一些簡單的普通屮間業(yè)務(wù)和需要基層網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如代理收付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層行辦理。對部分有一定操作難度，如項(xiàng)目評估、公司理財(cái)、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部自營管理。建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。目前，基層行的考核主要以存款、貸款、不良貸款清收、利潤四大指標(biāo)為主，貸款擴(kuò)張意愿較強(qiáng)，意識不到資本成本概念，這樣的管理方式不利于中間業(yè)務(wù)的開展。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須與推行資本管理相結(jié)合，從政策上引導(dǎo)支行發(fā)展不占用或少占用資本的業(yè)務(wù)。一是引入資
6、本成本概念，實(shí)行資本金有償使用，以表內(nèi)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額占用的資本乘以確定的資本占用費(fèi)率，按季收取支行的資本占用費(fèi)。二是要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各行的經(jīng)營目標(biāo)，提高考核權(quán)重，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快、效益好的支行予以獎(jiǎng)勵(lì)，對在產(chǎn)品開發(fā)方面做出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人予以重獎(jiǎng)。加大中間業(yè)務(wù)市場營銷。一是加強(qiáng)市場調(diào)查研究。要樹立因客戶而變的經(jīng)營理念，重視客戶的每一個(gè)需求，特別要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加大信息搜集力度，摸清市場需求和發(fā)展?jié)摿?，對同業(yè)情況和客戶需求要做到心中有數(shù)，準(zhǔn)確把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向。二是靈活定價(jià)。要根據(jù)不同客戶群體和不同客戶對銀行貢獻(xiàn)的大小，提供有差異的中間
7、業(yè)務(wù)服務(wù)價(jià)格。三是加強(qiáng)宣傳。在推出一種新業(yè)務(wù)時(shí)，要注意利用報(bào)紙、電視、宣傳材料等多種形式，向社會(huì)廣泛地介紹屮間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶形成服務(wù)收費(fèi)的觀念，創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來越多的客戶所接受，得到客戶的認(rèn)同。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。一般說來，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。避免中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，除嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)外，還應(yīng)當(dāng)建立健全屮間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。一是在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展次序上，優(yōu)先發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)品種，在風(fēng)險(xiǎn)防范措施不具備的條件下，不盲
