城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略

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1、城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略城商行具有現(xiàn)代金融企業(yè)靈活運(yùn)行機(jī)制、地緣優(yōu)勢和科技實(shí)力的提升等，可有重點(diǎn)、有步驟、全方位地開展多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，但應(yīng)建立有效的激勵約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理等。隨著我國利率市場化的加快和實(shí)施，銀行存貸利差的縮小成為必然的趨勢，同時商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?jiān)絹碓绞艿劫Y本的制約，單純依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)獲取豐厚的利潤也越來越難。而商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)并不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，從總體上講，不占用或少占用資本，不僅承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小,而且手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，是商業(yè)銀行極具潛力的收入來源。存在的問題近年來，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比，

2、無論是在規(guī)模和質(zhì)量上都有很大的差距，就城市商業(yè)銀行而言，在這方面更為突出。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠。從國際上一些銀行的發(fā)展歷史可以看出，越優(yōu)秀的銀行，非利息收入占比越高；發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高，如花旗銀行在2005年中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到36.8%,瑞士信貸集團(tuán)高達(dá)54.3%。但是脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行，受觀念、體制、政策等方面的影響，對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不

3、強(qiáng)。即使不少城市商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重要性有所認(rèn)識，但在具體操作和推廣上還有難度，不少基層行對員工的中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度與深度都明顯不足，許多員工對中間業(yè)務(wù)品種不是很了解，業(yè)務(wù)操作不熟練，一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的推廣。發(fā)展緩慢，品種單一，范圍狹窄。從發(fā)展的速度來看，低于中資商業(yè)銀行的平均水平，更與發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)相差甚遠(yuǎn)。從發(fā)展的品種來看，品種單一、范狹窄，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年，中資銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及九大類420多個品種，中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場延伸到資本、外匯、黃金等新興市場，從商品流動服務(wù)延伸到資金流動服務(wù)和資本流動服務(wù)領(lǐng)域；城市商業(yè)

4、銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、擔(dān)保等產(chǎn)品上，在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供髙質(zhì)量和髙層次服務(wù)方面，則還比較欠缺，在基金、年金等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于政策性限制，基本被排除在外。缺乏合理的組織和有效的管理。國有商業(yè)銀行和新興股份制商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭比城市商業(yè)銀行好的重要原因之一就是重視對中間業(yè)務(wù)的組織力度，例如招商銀行在總分行設(shè)立了兩級中間業(yè)務(wù)管理委員會，加大對中間業(yè)務(wù)的考核工作，確定了中間業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模及其增長幅度在同類上市銀行中遙遙領(lǐng)先。而城市商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏明確的定位，中間業(yè)務(wù)的管理模

5、式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成；在營銷方面，基層行在上級行下達(dá)完任務(wù)計(jì)劃后多在柜臺被動的等待顧客，不能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去，使廣大客戶不能及時了解新開辦的一些中間業(yè)務(wù)，對服務(wù)收費(fèi)和業(yè)務(wù)品種缺乏信任感，以致銀行雖頻頻推出各類中間業(yè)務(wù)，顧客卻并不十分感興趣，在實(shí)際工作中造成了中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣工作難以取得預(yù)期效果。重服務(wù)、輕盈利。大體來講，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。1995?2000年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2

6、000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)，短短的數(shù)年中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。而城市商業(yè)銀行還普遍停留在第一階段，把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，大多數(shù)品種收益低或沒有收益，忽視了中間業(yè)務(wù)增效創(chuàng)收的效益功能，耗費(fèi)了大量人、財(cái)、物力卻不能帶來良好的收益。缺乏科技信息和人才支持。近幾年，城市商業(yè)銀行電子化建設(shè)發(fā)展較快，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要相比還有一定差距。一方面，支持中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技手段相對較弱，根據(jù)有關(guān)調(diào)查，到2004年末，僅有24%的

7、城商行建立了管理信息系統(tǒng)，12%建立了呼叫中心，近50%的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要升級改造，數(shù)據(jù)倉庫與商業(yè)智能系統(tǒng)的應(yīng)用還處于探索之中。另一方面，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)研究與經(jīng)營管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)知識，也要了解大量非銀行業(yè)務(wù)知識，而目前城市商業(yè)銀行這方面的復(fù)合型人才相當(dāng)缺乏，人才的短缺制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。擁有的優(yōu)勢盡管國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)與機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，是城市商業(yè)銀行不可比擬的，但是城市商業(yè)銀行總體上已經(jīng)走出了發(fā)展中的低谷，已具有現(xiàn)代金融企業(yè)的靈活運(yùn)行機(jī)制，整體財(cái)務(wù)狀況已有明顯改觀，盈利能力在提高，具備了進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。整體

8、實(shí)力有了快速增強(qiáng)，社會公信力也日益提升