我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析

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1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析摘要：近年來，以商業(yè)銀行個人理財業(yè)務為代表的中間業(yè)務有瞭一定程度的發(fā)展，其在銀行業(yè)中的地位不斷提高，正逐步成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務。但我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前仍以銷售或代理理財產(chǎn)品為主，這在一定程度上影響和制約瞭銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，與國際商業(yè)銀行運作現(xiàn)狀相比也有很大差距。針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、註重理財品種、培養(yǎng)復合型專業(yè)人才、加強科技投入等方面進一步發(fā)展個人理財業(yè)務，這對於提高我國商業(yè)銀行的競

2、爭力具有重要意義關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；客戶分類號:F830.4文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2008)16-0047-02一、國內個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務始於1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004年到2005年上半年短暫的調整後得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動瞭整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉型，並推專傢根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助

3、客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專傢建議下調整資產(chǎn)配置與投資,並及時瞭解自己的資産賬戶及相關信息，以達到個人資産收益最大化。在我國，國內個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處於新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問動瞭金

4、融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我當前個人理財業(yè)務，就是二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題雖然我國個人理財業(yè)務幾年來已有瞭長足發(fā)展，並引起瞭社會的普遍關註。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內容並未能開展。目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題:（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約瞭個人理財業(yè)務發(fā)展的空間由於目前國內金融業(yè)尚處於分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間

5、受到制約，導致巾人理財業(yè)務過程中的個性化服務隻能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還不算是真正意義上的理財（二）缺乏組織機構及運行機制保障個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此，它的順利開展必須依賴於前後臺業(yè)務的整合，而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由於巾人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋瞭銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務

6、，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務（三）缺少系統(tǒng)支持建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時瞭解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質客戶，確定理財目標群體，並以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎

7、上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成瞭客戶信息資源的浪費，不利於個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展（四）缺乏髙素質的理財人員由於理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅必須全面瞭解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，並具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此，對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選

8、拔高素質的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育，既包括政策環(huán)境的建設與培育，也包括市場環(huán)境的建設與培育。當前，由於政策、法律的限制，我國金融機構隻能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務,也