淺談-網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)保證金(好利網(wǎng)提供)

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1、淺談-網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)保證金（好利網(wǎng)提供）現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸之風(fēng)席卷大江南北，在財(cái)富巨浪里折騰的各位不知道有多少對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)保證金方面的知識(shí)非常了解。下面本文將針對(duì)以下幾個(gè)問(wèn)題跟網(wǎng)友探討一下：1、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金有用嗎？2、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金多少比例合適？3、投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保證金的心態(tài)4、這些風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是來(lái)只哪里？5、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的成本分析6、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)保證金的監(jiān)管問(wèn)題7、總結(jié)一、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金有用嗎？風(fēng)險(xiǎn)保證金主耍是為了應(yīng)對(duì)逾期和壞賬。假設(shè)悄況一，舉個(gè)例了吧：如果待收有10億【待收解解：待收就是平臺(tái)借出去的還沒(méi)有收進(jìn)來(lái)的錢總和】,是準(zhǔn)備多少才算合適呢?準(zhǔn)備金是1個(gè)億、50

2、00萬(wàn)、3000萬(wàn)。以下我們假設(shè)暫定10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)舉例說(shuō)明（抵押物假設(shè)為房子或者午子）?，F(xiàn)實(shí)中平臺(tái)大多數(shù)是2%-5%,也有是固定的?，F(xiàn)分析如下，首先這1個(gè)億是必須存在銀行的并且沒(méi)有利息的（最多也就是活期利息0.4%,要保持時(shí)刻流動(dòng)）。現(xiàn)在我們來(lái)算一筆賬：通俗的理解就是平臺(tái)放岀去100元就有1元的風(fēng)險(xiǎn)保證金（備用金）另外注意理解壞賬、逾期這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)。壞賬、逾期，行業(yè)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。為了方便大家理解我們對(duì)它下個(gè)簡(jiǎn)單定義，逾期：在該付利息或者本金的時(shí)候沒(méi)有按期還款。壞賬：木人解釋經(jīng)過(guò)2個(gè)月以上催收無(wú)法變現(xiàn)的利息或木金。我們暫時(shí)把這個(gè)

3、話題簡(jiǎn)單一下。直接分兩種情況一種是可以收回的短期的逾期【1、2個(gè)刀逾期或者短時(shí)間能夠變現(xiàn)的】（房子抵押、車子抵押等）一種是很難收回的長(zhǎng)期壞賬【至少1、2年以上的】（比如信用標(biāo)的、比如跑路的借款人等）首先分析第一種悄況，如果是該筆貸款可以收回，可以理解打時(shí)間差【以時(shí)間換空間】,也就是投資人的錢今天到期今天就耍取走，平臺(tái)需耍立即墊付【因?yàn)榻杩钊藟馁~或者逾期】，“明天”再向借款者“催討、拍賣”房子或車子變現(xiàn)得到的現(xiàn)金（經(jīng)過(guò)1、2刀時(shí)間），再把變現(xiàn)的資金進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保證金【就是打個(gè)時(shí)間差，如果對(duì)方風(fēng)控控制得好，變現(xiàn)速度夠快，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保證金的意義性不

4、是很人，反而給平臺(tái)增加一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)】對(duì)于風(fēng)控水平合格的平臺(tái)只耍準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金應(yīng)付最大的業(yè)務(wù)提現(xiàn)就對(duì)以了（也就是說(shuō)當(dāng)期最高借貸業(yè)務(wù)，防止最大的業(yè)務(wù)發(fā)生逾期）。因?yàn)槠脚_(tái)的變現(xiàn)速度快【假設(shè)對(duì)方能控制在2個(gè)月Z內(nèi)】標(biāo)都是實(shí)物抵押，無(wú)需擔(dān)心本金和利息問(wèn)題，所以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)保障金只耍是同時(shí)提現(xiàn)高峰期的業(yè)務(wù)資金Z和就可以了。以下只是做一個(gè)理想的假設(shè)①在風(fēng)控差的極端情況下，假設(shè)所有投資人到期全部提走風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金就要2個(gè)月的最大放貸金額Z和（取決變現(xiàn)速度）②在風(fēng)控好的情況K2個(gè)刀Z內(nèi)假設(shè)只有1筆逾期只耍準(zhǔn)備一筆逾期的金額【最大的一筆業(yè)務(wù)金額】。除不開(kāi)抗因素除外，

5、這種情況是比較正常的。反之單筆業(yè)務(wù)太人的平臺(tái)危險(xiǎn)的原因之一。③以上分析是短期的逾期，長(zhǎng)期壞賬就不用分析了！基本上要完全墊付本金和利息了，KIJ.R*直接虧損在沒(méi)有抵押物情況下。相對(duì)而言抵押比不抵押耍安全很多。但是抵押標(biāo)耍比信用標(biāo)利息低。如果平臺(tái)的風(fēng)控差、不合規(guī)，則平臺(tái)出事只是時(shí)間問(wèn)題，時(shí)間越長(zhǎng)，危害越大！民間借貸問(wèn)題補(bǔ)充說(shuō)明：房子變現(xiàn)一般需要2-3個(gè)刀，有的需耍半年甚至2年【看業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)是否泡沫、供需關(guān)系、風(fēng)控、催收等因素】，車了如果做過(guò)保價(jià)收購(gòu)的話，三天到一周內(nèi)錢會(huì)到帳。【看車了風(fēng)控手續(xù)和是否暢銷車等】下次空了和人家聊民間借貸。前提

6、是耍頂我貼哦！假設(shè)情況二，現(xiàn)實(shí)中的平臺(tái)可以變通的方法。1）可以貸款續(xù)貸【借款人到期還木金，可以不用還續(xù)借直到有能力還木金】，比如借款人發(fā)生逾期，平臺(tái)同時(shí)也把相應(yīng)的借款人的借款標(biāo)延期借貸時(shí)間【就是續(xù)標(biāo)】如果這樣成功，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)保證金意義幾乎不大，準(zhǔn)備一些利息就可以了。從借貸的角度來(lái)說(shuō)，借款人風(fēng)險(xiǎn)增加。借款人借貸時(shí)間越長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)越高。借款人的財(cái)務(wù)惡化隨時(shí)間變化而加大不可控因素。有些平臺(tái)也改變延期處理方法了，還利息加木金10%,再續(xù)借。情況細(xì)化后分兩種因?yàn)楹芏嗥脚_(tái)都發(fā)短期標(biāo)，現(xiàn)實(shí)借款者不町能都是短期，平臺(tái)為了迎合投資人有意拆標(biāo)，把長(zhǎng)期標(biāo)變成短期

7、余標(biāo)，把人金額變成小金額。這些都是投資人惹的禍呀!平臺(tái)做的孽呀！（完全是投資人逼迫平臺(tái)這么干的，也是惡意平臺(tái)傷透了投資人的心!才導(dǎo)致今天的結(jié)果!）1、借款人到期平臺(tái)先墊付資金再來(lái)發(fā)標(biāo)。先墊錢再向投資人融錢。平臺(tái)至少耍借一天發(fā)標(biāo)金額。這樣的平臺(tái)比較少。2、平臺(tái)不墊付資金，提前發(fā)債券轉(zhuǎn)移或者流轉(zhuǎn)標(biāo)，借新還1口。平臺(tái)無(wú)需墊付資金，只是協(xié)耍墊付利息。止常民間借貸逾期很正常，而在平臺(tái)上而完全沒(méi)有逾期。這樣的平臺(tái)比較多。真正的優(yōu)質(zhì)借款人是長(zhǎng)線的、低息的。平臺(tái)才能賺到息差和服務(wù)費(fèi)。平臺(tái)賺到錢，才能保證投資人的最大利益。皮Z不存，毛將焉附。只有優(yōu)質(zhì)的借

8、款人，才能保證優(yōu)秀的平臺(tái),優(yōu)秀的平臺(tái)才能保證安全的投資人。三者是相輔相成、相生札I克。這里我們需要排除惡意平臺(tái)。短期的借款人是高息的，但是短期的借貸管理成本很高。【如銀行到期貸款，簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)貸】以后分析這個(gè)民間