新經(jīng)濟形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢.doc

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1、新經(jīng)濟形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于促進新型農(nóng)村金融體系的形成,服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。但是，目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性隨著2006年末全面取消對外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下，我國農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一項重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)

2、狀決定。我國農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟迅速增長的工具，由于利潤的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場的止規(guī)金融供給主體都主動邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求H趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求己不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的

3、需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。村鎮(zhèn)銀行血臨的風(fēng)險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險很大，不可抗拒的口然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場供給量和需求暈都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)吊的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長、信息相對滯后的特點，使得生產(chǎn)經(jīng)營面臨著極高的市場風(fēng)險。經(jīng)營的高風(fēng)險。在中國大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營，單個農(nóng)戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口

4、提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場信息閉塞，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，乂無有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，將直接影響到貸款的歸還。農(nóng)村信用風(fēng)險高。金融機構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障。另外，中國一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系

5、統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來，農(nóng)村信用問題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國l!開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)暈有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅持因地制宜，

6、穩(wěn)步推進。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力°部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即而臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當(dāng)年其至第2年將而臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，要進行切實的轉(zhuǎn)型。最后，必須建立并完善風(fēng)險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。監(jiān)管部門與地方政府共同

7、打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低,普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作個人開的銀行，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行大多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù);適當(dāng)

8、時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。