普惠金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別之處.docx

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1、2016數(shù)字普惠金融白皮書（簡版）數(shù)字普惠金融是將大數(shù)據(jù)、云計算以及移動互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域，能顯著提升普惠金融的獲得性，有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。日前在中國杭州舉辦的G20峰會上，數(shù)字普惠金融是重要議題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮也多次提及這一概念，可見數(shù)字普惠金融已成為一個非常重要的概念和領(lǐng)域。不過，國內(nèi)針對數(shù)字普惠金融的相關(guān)研究還較少，人們對數(shù)字普惠金融的了解并不全面。因此，盈燦咨詢聯(lián)合網(wǎng)貸之家及第一財經(jīng)陸家嘴雜志，共同推出了《2016數(shù)字普惠金融白皮書》，對數(shù)字普惠金融進(jìn)行系統(tǒng)的闡述和剖析。第一

2、章普惠金融與數(shù)字普惠金融1.1普惠金融與數(shù)字普惠金融的概念2015年底，國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的通知中首次明確了“普惠金融”在我國國家層面的定義：普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。在我國，金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)是普惠金融服務(wù)的主體，具體包括銀行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租賃公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。此外，還包括外圍的服務(wù)機(jī)構(gòu)

3、，如評級機(jī)構(gòu)、征信公司、支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商以及一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融服務(wù)的主要對象。普惠金融旨在讓大眾都能享受到金融服務(wù)，但是這種金融服務(wù)是在可負(fù)擔(dān)的成本以及遵循商業(yè)原來的前提下開展的，并不是政府的扶貧項(xiàng)目。表1.普惠金融的服務(wù)對象服務(wù)對象金融服務(wù)難點(diǎn)所需重要金融服務(wù)14農(nóng)戶特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、小養(yǎng)殖戶等居住距離遠(yuǎn)，生產(chǎn)效率較低，難以獲得基本的銀行服務(wù)和銀行貸款結(jié)算和儲蓄賬戶、銀行卡、貸款中小微企業(yè)企業(yè)的規(guī)模一般較小

4、，很難從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資貸款特殊人群（城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等）收入水平較低、沒有抵押物，難以獲得銀行服務(wù)貸款、保險服務(wù)資料來源：盈燦咨詢1.2普惠金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融服務(wù)的對象更為的廣泛。受歷史等諸多因素的影響，國有商業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)金融市場主要的金融服務(wù)供給方，其貸款資金更傾向于支持大型企業(yè)，對個人和中小企業(yè)的信貸和融資支持明顯覆蓋不足。普惠金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)讓社會上的所有成員享受應(yīng)該享有的金融服務(wù)，中低收入階層和規(guī)模較小的民營中小企業(yè)也包含在內(nèi)。與傳統(tǒng)的金融

5、相比，普惠金融的參與機(jī)構(gòu)更加多元化、產(chǎn)品也更加的豐富。普惠金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)主要有三類：一類是銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行等；第二類是非銀行的機(jī)構(gòu)，主要包括P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、保險公司等；第三類是合作性質(zhì)、協(xié)會性質(zhì)、基金會性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。1.3數(shù)字普惠金融特點(diǎn)及優(yōu)勢（一）數(shù)字普惠金融的可獲得性更高數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，突破了金融服務(wù)的地域限制，在很大程度上保障用戶得到金融服務(wù)的可能性。此外，民間資金可以通過P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺等普惠金

6、融機(jī)構(gòu)，在基于網(wǎng)絡(luò)和移動通信技術(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“面對面”融資。加大金融市場的供給，提高了農(nóng)戶、特殊人群和中小企業(yè)融資的可獲得性。（二）數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍更廣14數(shù)字普惠金融利用移動通訊、網(wǎng)絡(luò)等提供金融服務(wù)，其能夠覆蓋的范圍更加的廣泛，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。數(shù)字普惠金融改變了原有的服務(wù)提供方式，不論用戶在偏遠(yuǎn)的地區(qū)還是在大城市，只要有電腦或者手機(jī)就可以獲得金融服務(wù)，而不再需要通過固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。（三）數(shù)字普惠金融的金融成本低傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍依賴于其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量和分布位置，服務(wù)范圍的擴(kuò)大必然伴隨著營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增多，辦公

7、場地、人工服務(wù)等都需要成本的支出。如果為農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口提供金融服務(wù)，則成本和難度都會增加。數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)所依賴的基礎(chǔ)設(shè)施，不需要物理網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等也可以獲得金融服務(wù)，成本支出明顯下降。1.4我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年1-6月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬億元。盈燦咨詢綜合測算，2016年我國數(shù)字普惠金融市場空間在百萬億級。表1.部分?jǐn)?shù)字普惠金融服務(wù)主體發(fā)

8、展現(xiàn)狀金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展現(xiàn)狀銀行22.4萬個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(截至2015年末)截至2016年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額27.3萬億元，同比增長8.7%；用于小微企業(yè)的貸款余額25萬億元，同比增長13.2%。2016年1-6月，銀行處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬億元；電話支付業(yè)務(wù)1.01億