互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式對比研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)金融模式對比研究　　[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國興起并迅速發(fā)展。本文簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀和快速發(fā)展的原因，重點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行了對比分析，并闡述了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和建議。[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融模式；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算[中圖分類號]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）46-0101-03金融是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵部門，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了巨大的支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)

2、據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代到來，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般在中國走上了快速發(fā)展的道路。1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀目前，較為主流的觀點(diǎn)把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺(tái)、P2P小額借貸平臺(tái)、眾籌股權(quán)投資平臺(tái)以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺(tái)等四種模式。在這四種模式下，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的公司企業(yè)蜂擁而至，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷上升。13從進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來看，阿里巴巴已經(jīng)撒開了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國的大網(wǎng)，騰訊申請了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開鑫貸等P2P平臺(tái)層出不窮，截至2012年11月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司猛增至300家。電商行業(yè)的京

3、東、蘇寧、金銀島、鋼聯(lián)、易鋼在線等都在逐步開展B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來看，其交易數(shù)量迅速增長。到2012年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的交易總量高達(dá)200億元；國內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模已高達(dá)38萬億元，同比增長76%。從線上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，各公司提供的金融服務(wù)產(chǎn)品化，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，各企業(yè)創(chuàng)造了種類繁多的金融產(chǎn)品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等全流程。2

4、金融快速發(fā)展的原因從2012年我國互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)的元年發(fā)展至今，短短1年多時(shí)間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，究其原因來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展是大勢所趨，有一定的必然性。21客戶行為模式的變化帶動(dòng)主要交易向互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)遷移13全球網(wǎng)民增長迅速，2012年全球互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到36%。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)高速發(fā)展的今天，全球最終用戶的生活、工作平臺(tái)均大規(guī)模向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。越來越多的人開始了互聯(lián)網(wǎng)模式的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融也因而有了廣泛的目標(biāo)客戶群體。22大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定技術(shù)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)包含了互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療設(shè)備、視頻監(jiān)控、

5、移動(dòng)設(shè)備、智能設(shè)備、非傳統(tǒng)IT設(shè)備等渠道產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，企業(yè)從不斷生成的交易數(shù)據(jù)中獲取萬億字節(jié)的有關(guān)消費(fèi)者、供應(yīng)商和運(yùn)營管理方面的信息，形成了自己一套較為全面的“征信系統(tǒng)”。在擁有大數(shù)據(jù)后，還需要對大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的篩選、提煉、統(tǒng)計(jì)、分析、應(yīng)用，才能科學(xué)、有效、最大限度利用好大數(shù)據(jù)這個(gè)金礦，使數(shù)據(jù)變成信息、變成智能、變成商業(yè)價(jià)值，而云計(jì)算是目前解決大數(shù)據(jù)信息處理最重要有效的手段。海量數(shù)據(jù)與云計(jì)算并行，提高了信息的處理效率，降低了信息處理的成本，增加信息的利用率。23“個(gè)性化、多樣化、自助化、碎片化理財(cái)”需求巨大收

6、入、生活水平的提高催生了個(gè)性化、多樣化的理財(cái)期望，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展拉動(dòng)了人們不同種類的金融需求。人們不再滿足傳統(tǒng)金融提供的同質(zhì)化的金融產(chǎn)品，希望能夠有更多的投資理財(cái)組合供不同的客戶選擇以平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，選擇為自己量身打造的理財(cái)產(chǎn)品。13同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)讓用戶享受到了足不出戶辦理各種業(yè)務(wù)的甜頭。在快節(jié)奏的都市生活中，人們的時(shí)間和效率意識凸顯，在傳統(tǒng)金融行業(yè)時(shí)常面臨的排隊(duì)等問題就使自助化的理財(cái)方式呼之欲出，而金融機(jī)構(gòu)與客戶最強(qiáng)大的紐帶和平臺(tái)就是互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融需求應(yīng)運(yùn)而生。另外，由于客戶閑散的資金一直沒有一個(gè)很好

7、的渠道“盤活”，這就形成了碎片化理財(cái)?shù)男枨蟆６ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展正是利用了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“長尾理論”，將無數(shù)的閑散資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)匯集起來，進(jìn)行投資理財(cái)。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒有地域限制，加上支付便利，成本較低，使得“碎片化理財(cái)”成為可能。3互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比31參與者方面在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動(dòng)都以商業(yè)銀行為中心進(jìn)行展開。所以在傳統(tǒng)金融模式中，其參與者可分為三大類：投資者、銀行、融資方。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融

8、資，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從銀行主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鰹橹鲗?dǎo)的格局。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，參與者投融資方直接實(shí)現(xiàn)了資金對接。金融脫媒降低了投融資的成本，提高了投融資效率，迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。32操作平臺(tái)方面13顯而易見，傳統(tǒng)金融模式的大部分的業(yè)務(wù)來自于消