互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析-論文.pdf

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1、◇科技論壇◇科技I向?qū)?014年21期互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析王旭霞(曲靖師范學(xué)院數(shù)信學(xué)院云南曲靖655011)【摘要】本文在簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和快速發(fā)展原因的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融分析進(jìn)行對(duì)比分析，闡釋了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)并提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融模式；大數(shù)據(jù)1．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀2．6信息處理互聯(lián)網(wǎng)金融近年在我國(guó)發(fā)展迅速，目前主要有四種模式：第一，傳統(tǒng)金融模式下．金融機(jī)構(gòu)獲得和處理企業(yè)、個(gè)人的信息成本較P2P模式，以拍拍貸、人人貸為代表，還有一些眾籌項(xiàng)目；第二，以支付高，人力、時(shí)間成

2、本耗費(fèi)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代．大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的寶、財(cái)付通為代表的第三方支付：第三．以阿里巴巴為代表的電商介入發(fā)展大大降低了信息不對(duì)稱問(wèn)題。通過(guò)對(duì)客戶在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中產(chǎn)金融所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；第四，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)領(lǐng)域，生的大數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、篩選和處理，尋找目標(biāo)信息．節(jié)省決策時(shí)間。在以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)為主要運(yùn)營(yíng)模式，自身并不直接介入，如數(shù)米網(wǎng)、東方信息處理方面，云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)提高了大數(shù)據(jù)的處理分析效率。財(cái)富網(wǎng)等基金代銷網(wǎng)站等。2．7金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融起源于美國(guó)．但在中國(guó)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了美國(guó)．主商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品由于受到運(yùn)營(yíng)模式等諸多限制．要有幾方面原因：第

3、一，中國(guó)金融服務(wù)水平低．金融服務(wù)不到位，不能實(shí)所有產(chǎn)品都同質(zhì)化，且缺乏靈活性，不能滿足所有投資者的需求在互現(xiàn)金融普惠，即所有人都能享受到金融服務(wù)。第二，金融壟斷，中國(guó)國(guó)有聯(lián)網(wǎng)金融模式下．信息高度對(duì)稱。資金供需雙方直接對(duì)接．有利于為客銀行體系的壟斷．導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。第三．電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快戶量身打造金融產(chǎn)品，并且可以雙方或多方交易同時(shí)進(jìn)行．能提高資速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。第四．中國(guó)的金融體制改革和源配置效率經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致民間資金需求旺盛，使互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來(lái)。2．8信貸風(fēng)險(xiǎn)2．互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比傳統(tǒng)金融模式下．信貸信息的搜集與處理常常受人為影

4、響和控2．1融資模式制，信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估也因此受限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融受益于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算傳統(tǒng)金融模式主要是商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資．商技術(shù)，有效解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，也降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是虛擬網(wǎng)絡(luò)業(yè)銀行、券商和交易所作為金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙世界的信息對(duì)稱問(wèn)題無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融依然面臨信貸風(fēng)方直接交易。商業(yè)銀行、券商和交易所等金融中介將不起作用，降低了險(xiǎn)的有效防范交易成本．提高了信息透明度和資源配置效率2．9運(yùn)行成本2．2服務(wù)對(duì)象傳統(tǒng)金融企業(yè)的運(yùn)行成本是很高的，人工、稅收、產(chǎn)品研發(fā)、基礎(chǔ)傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行、券商和交易所的服務(wù)對(duì)象范圍有限，設(shè)施維

5、護(hù)等，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本主要是大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)、產(chǎn)一些客戶群體無(wú)法享受到金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下．企業(yè)和個(gè)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)研發(fā)與創(chuàng)新上，設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人工及基礎(chǔ)設(shè)施維人，包括農(nóng)民、下崗工人、家庭主婦等，都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一交易平臺(tái)護(hù)費(fèi)用都省去了，大大提高了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力享受到金融服務(wù)．真正做到了金融普惠．互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象更為3．我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)普遍和廣泛．為所有群體提供了資金融通和理財(cái)?shù)谋憷?．1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題2．3交易平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題關(guān)系重大．互聯(lián)網(wǎng)金融任何業(yè)傳統(tǒng)金融模式下的金融交易必須到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)完成．消務(wù)都要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成．網(wǎng)絡(luò)

6、平臺(tái)一旦出現(xiàn)問(wèn)題．互聯(lián)網(wǎng)金融交易費(fèi)者必須親自到商業(yè)銀行或者交易所的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的存取和將無(wú)法進(jìn)行。日常金融活動(dòng)都涉及到個(gè)人和企業(yè)的隱私、巨額的資金．證券買賣業(yè)務(wù)而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域．用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行自助關(guān)系到財(cái)產(chǎn)和隱私安全問(wèn)題．所以網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言不容小式的財(cái)富管理．打破了時(shí)間和空間的限制．足不出戶也能完成財(cái)富管覷。理，降低了理財(cái)成本和交易成本，更加便利3．2監(jiān)管問(wèn)題2,4支付方式一方面是監(jiān)管部門的缺失．根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定．不能明確由哪傳統(tǒng)的支付方式主要以現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡為主．互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金支付方式則以移

7、動(dòng)支付為基礎(chǔ)?，F(xiàn)鈔流通被移動(dòng)支付替代．現(xiàn)金和證融相關(guān)政策、法規(guī)的缺失，無(wú)法可依，就難以形成統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，難券等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付清算電子化免造成監(jiān)管混亂互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的第三方支付不僅方便快捷、費(fèi)用低．而且交易安全，3_3風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題既解決了小額支付帶來(lái)的轉(zhuǎn)賬不便的問(wèn)題．又降低了信息不對(duì)稱導(dǎo)致傳統(tǒng)金融模式下．金融風(fēng)險(xiǎn)防范主要是金融產(chǎn)品和金融工具的的互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融交易和金融服務(wù)都基于一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平2．5征信體系臺(tái)．這樣