商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文 .doc

《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文 .doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究論文　　摘要：商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)主要機構(gòu)，其信貸風(fēng)險管理還存在著一些問題，本文通過對信貸風(fēng)險的定義，分析國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀，從借款企業(yè)，銀行自稱及外部環(huán)境分析風(fēng)險成因，針對信貸風(fēng)險管理所存在的問題提出一系列調(diào)整措施，加強金融監(jiān)管、完善信用體系等。　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;金融體系　　商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)主要機構(gòu)，在金融體系中占據(jù)著重要地位，近年伴隨著我國金融體系的不斷發(fā)展與擴

2、張，所經(jīng)營的貨幣業(yè)務(wù)面臨著多種風(fēng)險，而信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也就是我們俗稱的存款、貸款利差作為商業(yè)銀行主要收入來源，占銀行總資產(chǎn)的70%。由于我國在金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新與完善，商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理上對于規(guī)避及有效化解信貸風(fēng)險得到一定程度的改善，信貸風(fēng)險管理水平及監(jiān)管措施較之前有提高，但這并不意味著我國商業(yè)銀行信貸管理已達(dá)到完善，從整個金融體系的有效監(jiān)管到銀行自身的內(nèi)部防范，加強自身風(fēng)險識別和控制能力，銀行應(yīng)該不斷完善風(fēng)險管理體制，保證銀行的良好運轉(zhuǎn)。本文通過對信貸風(fēng)險的定義，分析國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀，從借款企業(yè)，銀行自稱及外部環(huán)境分析風(fēng)險成因，針對信貸風(fēng)

3、險管理所存在的問題提出一系列調(diào)整措施，加強金融監(jiān)管、完善信用體系等?！　∫弧⒀芯勘尘啊　‰S著我國商業(yè)銀行近年的不斷發(fā)展與擴張，銀行業(yè)也進(jìn)入一個發(fā)展的新時代，去年十八屆三中全指出，完善金融體系改革，推進(jìn)市場利率化，推動存款保險制度，這就表明了銀行可以對存款、貸款的利率自主定價，然而，市場利率化的改革也帶來了銀行同業(yè)間的競爭力的加劇，同時也加大了銀行信貸風(fēng)險，這就要求銀行時刻要保持警惕，保證資產(chǎn)安全。截止2013年底，我國共有政策性銀行3家，國有銀行6家，全國股份銀行12家，100多家城市商業(yè)銀行，100多家農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行

4、不計其數(shù)，即使是在這樣良好的前景下，不少的銀行也存在許多信貸風(fēng)險的問題，據(jù)悉，2013年末，較年初不良資產(chǎn)總額增加331億元，不良資產(chǎn)率上漲%。在競爭激烈的銀行同業(yè)下，探究銀行信貸風(fēng)險管理策略就顯得十分的有必要。銀行要怎樣去制定識別信貸風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，怎么利用這樣一個標(biāo)準(zhǔn)去盡量規(guī)避這樣的風(fēng)險，不僅僅是要使銀行保證其收益，也要同時提升銀行資產(chǎn)的安全?！　《⑽覈虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題分析及　　我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題及成因分析　　1、管理機制不完善　　大多數(shù)的國有商業(yè)銀行的內(nèi)控制度不健全，對貸款流程監(jiān)管不力，銀行對借款企業(yè)的貸前調(diào)查沒有一個審查標(biāo)準(zhǔn)，很

5、多信貸專員對借款企業(yè)的審查都是具有片面性的，銀行無法給出一套貸款條件的標(biāo)準(zhǔn)，而在貸款審批階段，很多銀行都是行長一人審批，沒有實行上下級的審批制度，審批環(huán)節(jié)不嚴(yán)密，在放貸后銀行對貸款企業(yè)監(jiān)管不力，無法及時了解企業(yè)的經(jīng)營狀況與貸款資金走向，因此為日后的還款增加了困難?！　?、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差　　我國大多數(shù)企業(yè)發(fā)展落后，沒有足夠的資金支持，從而依賴銀行貸款維持企業(yè)運轉(zhuǎn)，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)了管理不善，無法適應(yīng)市場調(diào)節(jié)，改變貸款用途等等，造成企業(yè)財務(wù)困難，致使無法及時償還銀行貸款，造成銀行不良資產(chǎn)增加.由于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單一，存款利差是主要收入來源主要以信貸業(yè)務(wù)為主

6、，這幾年，不良貸款率趨于上升趨勢，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀?！　?、貸款與貸后管理力度不均衡　　由于我國商業(yè)銀行的貸款收益與貸款損失確認(rèn)時間不一，所以造成信貸人員在對放貸上的重視程度比對在貸后管理上要大得多，有些信貸人員過分依賴貸前企業(yè)調(diào)查，在對貸款企業(yè)的調(diào)查上下了大工夫，以為做好了各種風(fēng)險控制，貸款資金的還款就有保障，認(rèn)為貸后管理是走形式，從而忽視了資金的貸后管理，這樣的觀念在銀行信貸管理上已經(jīng)形成一種固定思維模式了?！　∥覈虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析　　1、銀行自身　　形成信貸風(fēng)險最主要內(nèi)部因素是我國商業(yè)銀行管理體制與經(jīng)營機制不完善造成的，銀行的內(nèi)控制度不

7、完善，貸款審查流程不嚴(yán)格，使銀行資金流動性，安全性落實不完全，國有商業(yè)銀行對于建立嚴(yán)格的風(fēng)險管理體制有一定意識，但仍缺乏，主要表現(xiàn)為對信貸風(fēng)險管理的定位不準(zhǔn)確，理論大于實際，信貸員缺乏一定業(yè)務(wù)素質(zhì)，對貸款企業(yè)審查不嚴(yán)格，管理層缺乏風(fēng)險機制方面的知識和經(jīng)驗，沒有建立一套完善的風(fēng)險管理機制。使得管理層無法全面、及時、系統(tǒng)的了解信用管理的情況，不能很好掌控銀行信貸管理工作?！　?、借款企業(yè)　　借款企業(yè)對貸款管理不善、缺失信用，我國目前的信用體系建立的并不完善，借款企業(yè)的信用缺失是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險最主要的原因之，一些借款企業(yè)通過篡改會計報表或注冊資金上的數(shù)據(jù)

8、來騙取銀行的貸款，銀行發(fā)放貸款以后改變貸款用途或?qū)J款資金缺乏相應(yīng)的管理，導(dǎo)致到